Решение по делу № 2-656/2018 ~ М-672/2018 от 31.07.2018

25

Дело № 2-656/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березовский 26 сентября 2018

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Бигеза Е.Л.,

при секретаре Лобода О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л Белобородовой ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «АльфаСтрахование», Акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Белобородова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением, с учетом изменений исковых требований, просит определить долю ответственности ответчиков Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк»), Акционерного общества «АльфаСтрахование» (далее по тексту АО «АльфаСтрахование»), Акционерного общества «Страховая компания Метлайф» (далее оп тексту АО СК «Метлайф») в причинении вреда в размере 11 358, 78 руб. - оплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков, взыскать с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «СК Метлайф» в пользу Белобородовой О.В. в соответствии с ответственностью в долях от причинённого вреда 11 358, 78 руб. оплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Белобородовой О.В. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Белобородовой О.В. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с АО «СК Метлайф» в пользу Белобородовой О.В. денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, обязать ПАО «Совкомбанк» передать Белобородовой О.В. заверенную копию Договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», обязать АО «СК Метлайф» передать Белобородовой О.В. заверенную копию Договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», обязать АО «АльфаСтрахование» передать Белобородовой О.В. заверенную копию Договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 ОАО «АльфаСтрахование», обязать ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «СК Метлайф» принять отказ Белобородовой О.В. от договора страхования, заключенного с ней в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», обязать ответчика АО «АльфаСтрахование» принять отказ Белобородовой О.В. от договора страхования, заключенного с Белобородовой О.В. в соответствии с Полисом страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от 01.03.2017, в подтверждение условий Договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 г., ОАО «АльфаСтрахование», признать нарушение ответчиками ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «СК Метлайф» прав потребителя Белобородовой О.В. в части не включения в договора страхования в соответствии с: заявлением от 01.03.2017 на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», полисом страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от 01.03.2017 в подтверждение условий договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 г. ОАО «АльфаСтрахование», условий, предусмотренных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Признать нарушение ответчиками ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «СК Метлайф» прав потребителя Белобородовой О.В. в части не предоставления 01.03.2017 и до указанной даты для ознакомления соответствующих договоров: Договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 ОАО «АльфаСтрахование»; Договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Требования обоснованы тем, что 01.03.2017 она заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, который был выплачен 24.11.2017.

Одновременно 01.03.2017 Белобородовой О.В. сотрудником Банка были предоставлены на подпись документы, связанные со страхованием, влекущие удержание из суммы кредита денежных средств виде страховых премий - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с пунктом 3.1. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно указанных условий плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков должна составлять:

45 727, 78 рублей /100 % * 0, 69 % * 36 = 11 358, 78 руб.

Потребителю Белобородовой О.В. были предоставлены на подпись: заявление от 01.03.2017 на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от 01.03.2017 в подтверждение условий договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 г. ОАО «АльфаСтрахование»

То есть, в предоставленных на подпись истцу документах указан договор коллективного страхования, который не был предоставлен истцу в виде оригинала или в копии (заверенной) для возможности ознакомиться с условиями договора.

То есть истца присоединили к договору страхования, с условиями которых не была ознакомлена.

В соответствии с пунктом 3.2. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: банк удерживает из указанной платы в пределах от 19, 28 % до 27, 51 % суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов).

Нет информации кому и за что поступает оставшаяся денежная сумма.

Указан некий процентный интервал денежных средств от 19, 28 % до 27, 51 %, что не позволяет определить как того требует закон (статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») ни только размер цены, удерживаемой банком в свою пользу за виртуальные услуги в рублях, но и не возможно определить в чём конкретно заключаются услуги, предоставленные Банком помимо предоставления кредита. Какие расходы помимо кредитной деятельности несёт банк, если банк не является страховщиком и не имеет Лицензии на ведение страховой деятельности. Можно считать, что деньги «ушли в никуда».

Взимание банком денежных средств, назначение которых весьма неопределённо, является не иначе как обогащением банка за счёт дополнительной финансовой нагрузки заёмщика, так как удержанные с потребителя денежные средства включены в сумму кредита, на которую начисляются проценты в рамках кредитного договора.

Каким образом рассчитана данная денежная сумма неизвестно. В счёт оплаты за какие виды страхования она удержана неизвестно. За оплату каких услуг помимо страховой премии удержана данная сумма - неизвестно.

Нет сведений о судьбе денежных средств, удержанных банком 01.03.2017 со счёта потребителя. Объективных сведений (банковских документов) от ответчиков не предоставлено до настоящего времени.

Кредитный договор № от 01.03.2017 прекращен 24.11.2017 в связи с возвратом суммы кредита.

Какие-либо дополнительные условия, правила не были приобщены к договорам страхования и не были под подпись вручены потребителю, поэтому дополнительные условия договора страхования не были заключены.

Истец полагает, что договором страхования должно быть предусмотрено условие о прекращении договора страхования в «период охлаждения» в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ПАО Совкомбанк не является страховщиком, не имеет лицензии на ведение страховой деятельности и не имеет право на получение прибыли от страховой деятельности.

Не соответствие условий договора страхования с требованием закона, влечёт недействительность договора страхования, что является основанием для возврата страховой премии.

Договор страхования не содержит условий о досрочном прекращении договора страхования по инициативе заёмщика в «период охлаждения», что является нарушением его прав, в то время как это условие должно быть в обязательном порядке отражено в условиях договора.

До заключения договора страхования ответчики не предоставили потребителю копии договора коллективного страхования. Потребитель была подключен к условиям договоров, однако сам договор не был предоставлен потребителю. Объективно оценить условия договора не было возможности. Определить содержат ли договора условия о возврате страховой премии не представилось возможным.

Истец имела право отказаться от любого вида страхования и получить возврат страховой премии по любому из договоров страхования, но для этого нужно знать размер страховой премии по каждому из договоров страхования. Информация в силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о размере страховой премии по каждому из договоров страхования не предоставлена при заключении договоров страхования и в настоящее время после подачи в досудебном порядке претензий о предоставлении такой информации.

В судебном заседании истец Белобородова О.В., ее представитель Измайлов Д.В., действующий на основании устного ходатайства о допуске в качестве представителя, заявленные уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В представленных письменных возражениях просят отказать Белобородовой О.В. в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «СК Метлайф» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В направленных письменных возражениях, просят отказать Белобородовой О.В. в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В направленных письменных возражениях, просят отказать Белобородовой О.В. в удовлетворении исковых требований.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности), статей 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности, исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, статьи 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что 01.03.2017 между Белобородовой О.В. и ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору-сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» от 28.11.2017, по состоянию на 28.11.2017 задолженность по вышеуказанному кредиту погашена, договор закрыт.

Одновременно 01.03.2017 Белобородова О.В. была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» путем подписания заявления на включение в программу страхования.

В соответствии с пунктом 3.1. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Потребителю Белобородовой О.В. были предоставлены на подпись:

заявление от 01.03.2017 на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от 01.03.2017 в подтверждение условий договора страхования № №№ от 20 апреля 2015 г. ОАО «АльфаСтрахование»

То есть, в предоставленных на подпись истцу документах указан договор коллективного страхования, в связи с чем истец была присоединена к договору страхования.

В соответствии с пунктом 3.2. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: банк удерживает из указанной платы в пределах от 19, 28 % до 27, 51 % суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов).

В соответствии с пунктом 3.1. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно указанных условий плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков должна составлять:

45 727, 78 рублей /100 % * 0, 69 % * 36 = 11 358, 78 руб.

26.03.2018 Белобородова О.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, списанных в счет страховой премии.

21.04.2018 ПАО «Совкомбанк» направил ответ Белобородовой О.В. на ее претензию об отказе в удовлетворении ее требований.

26.03.2018 Белобородова О.В. обратилась в АО СК «МетЛайф» с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, списанных в счет страховой премии.

12.04.2018 АО СК «МетЛайф» ПАО «Совкомбанк» направил ответ Белобородовой О.В. на ее претензию.

10.07.2018 Белобородова О.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией о прекращении договора страхования и возврате незаконно удержанных денежных средств, списанных в счет страховой премии.

B п. 6.2.3. Дополнительного соглашения №6 к Договору №№ от 10.07.2011 указано, что застрахованное лицо должно обратится с заявлением к страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь если страхователь примет решение об исключении истца из числа застрахованных лиц - страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении застрахованного лица.

П. 6.2.4. - страхователь в свою очередь обязуется застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от страховщика.

Дополнительным соглашением № от 26.12.2016 г. к договору № от 10.07.2011 исключаются пункты договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит.

На основании дополнительного соглашения № от 01.03.2014 к договору № от 10.07.2011 новое наименование страховщика ЗАО «СК Метлайф».

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При составлении общих условий на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования.

В заявлении о предоставлении кредита указано положение о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

В вышеуказанных условиях истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования.

На стадии подачи заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Истец имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе.

Истец подписала вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

Таким образом, суд полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с истцом.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Собственноручные подписи истца Белобородовой О.В. в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

Кроме того, в п. 6.2 Договора страхования также указана возможность отказа от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Истец была ознакомлена с условиями как по кредитованию, так и по страхованию выразила согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях, указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии.

Страховая премия была оплачена банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления страховщику.

Также 01.03.2017 истцом было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией истцом не представлено.

Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита: в офисе «Совкомбанк» (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте Банка – httpj. www.sovcombank.ru, заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в анкете-заявлении на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования, в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу, в иаявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте httpj. www.sovcombank.ru.

К моменту подписания кредитного договора истец была ознакомлена с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Истец не представила допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не была ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ей было отказано, что лишило ее возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания №3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ЗАО «СК АЛИКО» договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011. Страховщиком выступает ЗАО «СК АЛИКО», страхователем – ИКБ «СОВКОМБАНК» Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Истец не выразила отказ от заключения договора, не предоставила претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По нормам гражданского законодательства любая сделка как действие представляет собой единство внутренней воли и внешнего волеизъявления. Именно поэтому отсутствие какого-либо из этих элементов или несоответствие между ними лишает сделку юридической силы.

Между банком и истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия. Истцом договор подписан собственноручно, соответственно, истец действовал по своей воле и в своих интересах.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в п. 2 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», «если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами».

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Договора страхования от 10.07.2011 предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного. чина действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Пунктом 6.3.3 предусмотрено, что в случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения... уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

В период действия кредитного договора Белобородова О.В. не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от 10.07.2011 данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит Белобородова О.В. добровольно понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жить от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования.

Пункт 6.2 договора № от 10.07.2011 предусмотрено: «...застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления па включение в список застрахованных лиц... при этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена…»

Белобородова О.В. не выразила желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, согласно п. 6.2 договора № от 10.07.2011 в связи с чем не имеет правовых оснований для возврата страховой премии (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

Также неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия договора потребительского кредит, которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса.

Согласно п.9.6 Условий кредитования: «заемщик подписывает договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо её положения».

Также согласно п. 4.2.2 общих Условий договора потребительского кредита в случае, если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита банку, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Вместе с тем, согласно разделу 1 общих условий договора потребительского кредита «заемщик вправе и течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовом и страховом зашиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Выбирая участие в программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, согласно вышеуказанного списка, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. до заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков».

Согласованный сторонами срок для отказа oт услуги - 30 календарных дней с момента подписания заявления является вполне достаточным и разумным для oтказа от дополнительной услуги страхования.

Тот факт, что обращение Белобородовой О.В. в банк с требованием о возврате суммы страховой премии имело место после истечения данного срока, Белобородова О.В. не оспаривает.

Доказательств, подтверждающих, что Белобородова О.В. не знала обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, учитывая автоматическое подключение истца к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, а также тот факт, что списание платы в размере 11 358 руб. 78 коп. за включение в программу страхования осуществлено 01.03.2017, что подтверждается выпиской по счету. Белобородова О.В. имела возможность реализовать свое право на отказ от дополнительной услуги страхования на основании статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в разумный срок. Однако данное право Белобородова О.В. не реализовала, обратилась в банк с претензией лишь в апреле 2018 года. Доказательства обратного отсутствуют.

Согласно п.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) иными лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных докторов, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержит отметку «не применимо».

О праве заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став у частиком программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано в пункте 17 индивидуальных условий «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату».

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При таких обстоятельствах, с учетом того, что в данном случае после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, оснований для взыскания страховой премий нет, как нет нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, не представлено.

Доводы истца о том, что банк не был вправе включать в сумму кредита сумму, подлежащую оплате за включение в число участников программы коллективного страхования, являются несостоятельными, поскольку заключив кредитный договор 01.03.2017, Белобородова О.В. явно и определенноь выразила свое волеизъявление на то, чтобы услуга банка по включению его в число участников программы коллективного страхования была оплачена за счет кредитных средств.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец Белобородова О.В. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования, кроме того, 01.03.2017 истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе добровольной финансовой и страховой защиты в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «Метлайф» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта, услугу по страхованию выбрала добровольно, при этом, условиями страхования возврат страхователю оплаченных по договору страхования премии при отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» суд также считает необоснованными требования истца о взыскании с ответчиков в ее пользу денежной компенсации морального вреда, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца Белобородовой О.В. не подлежат удовлетворению, в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда также необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Белобородовой ФИО6 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование, АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Л. Бигеза

Мотивированное решение суда изготовлено 01.10.2018