Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3783/2015 ~ М-3103/2015 от 04.08.2015

Дело № 2-3783/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

с участием представителя истца Поминовой Е.Н.

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лебедькова Н.К. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Лебедькова Н.К. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Лебедьковой Н.К. и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на получение кредита «<данные изъяты>» в сумме 199738 рублей по 37,5% годовых сроком на 60 месяцев. Договор содержит обязательные условия об уплате комиссии за страхование в размере 45738 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Лебедькова Н.К. уплатила в качестве платы за страхование жизни 45738 рублей. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать плату за страхование, взыскать в качестве неосновательного обогащения сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 45738 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3508 рублей 79 копеек, неустойку в размере 45738 рублей, сумму необоснованно оплаченных процентов в размере 15747 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные издержки в размере 20000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Поминова Е.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Лебедькова Н.К. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, доверила представление своих интересов Поминовой Е.Н.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, представил заявление о несогласии с заявленными требованиями и рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав мнение представителя истца, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Лебедькова Н.К. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 199738 рублей сроком на 60 месяцев под 37,5% годовых (л.д.6).

Согласно выписке из лицевого счета № в день выдачи кредита из кредитных средств была удержана сумма в размере 45738 рублей в счет страховой премии по полису серия – КСЗ № (л.д.23-26).

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих основания для списание денежных средств в размере 45738 рублей в счет оплаты страховой премии из суммы предоставленного кредита, добровольного заключения договора личного страхования между Лебедьковой Н.К. и страховой компанией, что удержание платы за страхование представляло собой способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, возможность которого предусмотрена законодательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку действие Банка по удержанию суммы страховой премии в размере 45738 рублей из предоставленных кредитных средств, ущемляют права истца, не основаны на договоре и законе, суд считает, что с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лебедьковой Н.К. подлежит взысканию возврат незаконно удержанной банком суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 45738 рублей.

Суд отказывает в удовлетворении требования истца о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительными в части взимания комиссии – платы за страхование, поскольку указное условие в тексте данного договора отсутствует.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после 01 июня 2015 года необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,89% годовых, за период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года в размере 9,75% годовых.

Учитывая, что ответчик за период с 14 октября 2014 года незаконно пользовался денежными средствами истца в размере 45738 рублей, суд полагает требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ законными и обоснованными.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3508 рублей 79 копеек, судья полагает признать его недостоверным.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судья исходит из следующего расчета.

За период с 14.10.2014 года по 31.05.2015 года проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 2389 рублей 81 копейка (45738*8,25%*228 дней:360)

За период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 193 рубля 70 копеек (45738*10,89%*14дней:360).

За период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 412 рублей 02 копейки (45738*10,81%*30дней:360).

За период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,89% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 402 рубля 09 копеек (45738*09,89%*32дня:360).

За период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,75% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 346 рублей 84 копейки (45738*09,75%*28 дней:360).

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3744 рубля 46 копеек.

Поскольку суд не вправе выйти за пределы заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере заявленном истцом – 3508 рублей 79 копеек.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

07 июля 2015 года ответчиком получена претензия от истца с требованиями о возврате платы за страхование. Срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек 17 июля 2015 года. Однако, требования потребителя на момент принятия решения исполнены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с 18 июля 2015 года по 19 августа (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 45280 рублей 62 копейки (45738 х 3% х 33 дня).

Поскольку проценты за пользованием кредитом начислялись ответчиком на сумму 199738 рублей, из которой незаконно была перечислена страховая премия в размере 45738 рублей и указанной суммой ответчик не пользовалась, учитывая, что Банком не предоставлено возражений и иных расчетов в отношении данного требования, суд считает необходимым удовлетворить требование о взыскании суммы уплаченных банку процентов за часть кредита, которым истец не воспользовалась в размере 15747 рублей 59 копеек.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, незаконно удержанные в качестве комиссии за включение в программу страхования по кредитному договору не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, взимавшего плату за страхование без законных на то оснований, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Лебедьковой Н.К. в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика 111275 рублей (45738+45280,62+1000+3508,79+15747,59), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 55637 рублей 50 копеек (111275*50%) в пользу истца Лебельковой Н.К.

Разрешая требования о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лебедьковой Н.К. и Поминовой Е.Н. заказчик оплачивает стоимость оказанных услуг в размере 20000 рублей (л.д.12). Факт получения денежных средств в размере 20000 рублей Поминовой Е.Н. от Лебедьковой Н.К. подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 3705 рублей 50 копейки (300+((110275-100000)*2%+3200).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Лебедькова Н.К. незаконно удержанную сумму в качестве страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45738 рублей, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 45280 рублей 62 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3508 рублей 79 копеек, необоснованно начисленные проценты в размере 15747 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 55637 рублей 50 копеек, судебные расходы в размере 10000 рублей, а всего 176912 (сто семьдесят шесть тысяч девятьсот двенадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3705 рублей 50 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов