Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2021 ~ М-134/2021 от 11.05.2021

Решение

Именем Российской Федерации

поселок Нижний Ингаш                                                                              04 августа 2021 года

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Рудакова Ю.Е., при секретаре Дударенко К.В., с участием ответчика Кольцова П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи гражданское дело № 2-180/2021 (УИД 24RS0038-01-2021-000332-61) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к Кольцову П.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор № 92625386 от 11.05.2018 года, взыскать задолженность по кредитному договору №92625386 от 11.05.2018 года по состоянию на 23.03.2021 года в размере 950 842,83 рублей, в том числе просроченный основной долг – 652 897,84 рублей, просроченные проценты – 288 669,54 рублей, неустойка – 9 275,45 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 708,43 рублей.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 11.05.2018 года между ПАО Сбербанк и Кольцовым П.А. заключен кредитный договор №92625386, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 660 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Кольцов П.А. обратился с заявлением на получение международной карты. В рамках указанного заявления ему была выдана карта Сбербанк-Maestro «Социальная», открыт счет с номером №. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Услуга «Мобильный банк была подключена к номеру телефона заемщика №. 09.05.2018 года заемщик самостоятельно получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код в УС. 09.05.2018 года был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.05.2018 года 13:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету 11.05.2018 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 660 000 руб.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16014,87 руб. в платежную дату - 11 числа месяца, что соответствует графику платежей. Задолженность по кредитному договору №92625386 от 11.05.2018 года за период с 11.07.2018 года по 23.03.2021 года составляет 950 842,83 руб., в том числе: просроченные проценты - 288 669,54 руб., просроченный основной долг - 652 897,84 руб., неустойка - 9 275,45 руб.. 19.02.2021 года банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца, будучи надлежащим образом уведомленный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявил ходатайство, о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кольцов П.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что кредит не брал. Социальная карта Маестро его, и он ею пользовался до 18 июля 2018 года, пока его не арестовал суд.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

В силу абз.1 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, на основании заявления Кольцова П.А. на получение международной карты Кольцов П.А. является держателем банковской карты Сбербанк-Maestro «Социальная».

11.05.2018 года между Кольцовым П.А. и ПАО Сбербанк через мобильную систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был заключен кредитный договор № 92625386 на сумму 660 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

П. 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

В соответствии с п. 1.14 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Порядок заключения договора в электронном виде между заемщиком и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

09.05.2018 года ответчик в системе "Сбербанк Онлайн" направил заявку на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью. Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 660 000 руб. сроком 60 мес. также подписаны ответчиком простой электронной подписью).

После получения заявки на получение кредита банк предложил заемщику ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца SMS-сообщения.

По результатам рассмотрения заявки банком было принято положительное решение о выдаче кредита и 11.05.2018 года на счет банковской карты Кольцову П.А. было зачислено 660 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

Таким образом, Кольцов П.А. путем ввода одноразового пароля подписал кредитный договор № 92625386.

Действующее законодательство предусматривает возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского кредита подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита.

В свою очередь ответчик свои обязательства перед истцом, в нарушение требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ, надлежащим образом не исполнил, а именно, в установленные договором сроки, обусловленные сторонами, суммы своевременно не вносил.

Доводы ответчика Кольцова П.А. о том, что кредит не оформлял, деньги не получал, суд считает несостоятельными. Поскольку факт получения заемщиком Кольцовым П.А. денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.03.2021 года задолженность Кольцова П.А. по кредитному договору № 92625386 от 11.05.2018 года составляет 950 842,83 рублей, из которых: просроченный основной долг – 652 897,84 рублей, просроченные проценты – 288 669,54 рублей, неустойка – 9 275,45 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, не противоречит закону и признается правильным. Иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено. Указанный расчет истца ответчиком не опровергнут.

При таких обстоятельствах истец в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ правомерно обратился в суд за защитой нарушенного права.

С учётом изложенного, иск подлежит полному удовлетворению.

В силу положений ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 18708,43 руб.

Обеспечительные меры, принятые определением Нижнеингашского районного суда от 13.05.2021 года, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Кольцову П.А. на праве собственности, находящееся по адресу: <адрес>, так и у третьих лиц, в пределах цены иска в размере 950 842,83 рублей, в соответствии с ч 3.ст.144 ГПК РФ, сохранить до исполнения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования истца удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 92625386 от 11.05.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Кольцовым П.А..

Взыскать с Кольцова П.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 92625386 от 11.05.2018 года в размере 950 842,83 рублей, из которых: просроченный основной долг – 652 897,84 рублей, просроченные проценты – 288 669,54 рублей, неустойка – 9 275,45 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 708,43 рублей, а всего: 969 551 (девятьсот шестьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят один) рублей 26 копеек.

Обеспечительные меры, принятые определением Нижнеингашского районного суда от 13.05.2021 года, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Кольцову П.А. на праве собственности, находящееся по адресу: <адрес>, так и у третьих лиц, в пределах цены иска в размере 950 842,83 рублей, сохранить до исполнения решения суда.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение суда изготовлено 05 августа 2021 года.