Решение по делу № 2-243/2015 (2-2198/2014;) ~ М-2175/2014 от 11.12.2014

Дело №2-243/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«25» марта 2015г. г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.

при секретаре Давлетшиной Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Еркеевой ФИО6 к Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Еркеевой ФИО7. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 19.11.2012г. между Еркеевой ФИО8 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен Кредитный договор № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 673665,12руб.

Согласно п.1.3.3 договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 51341,68руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Данная страховая премия были удержана банком из суммы кредита заемщика 19.11.2012г.

В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии.

Считают, что данные действия банка нарушают права потребителя и причиняют заемщику значительные убытки по следующим основаниям:

В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия.

Между тем, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор.

Тарифами, Общими условиями предоставлениями кредитов, а также самим кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств.

Заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом.

Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять условия страховой компании ООО «СК ВТБ Страхование, не предоставил право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании.

Банк не предоставил потребителю доказательств того, что уплаченная им страховая премия была перечислена в страховую компанию.

Кредитный договор, текст заявления заемщика изготовлен банком на стандартном бланке и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия.

Требование о возмещении убытков, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком 28.08.2014г., до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено.

Период просрочки с 08.09.2014г. по 11.10.2014г. = 33 дней, итого сумма неустойки составляет 50828,26коп.

Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в сумме 51341,68руб., неустойку 51828,26руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с Ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых в размере 50 процентов в пользу Еркеевой ФИО9. и 50 % в пользу МООП «Защита прав потребителей».

На судебное заседание истица Еркеева ФИО11. и представитель МООП «Защита прав потребителей» не явились, извещены надлежащим образом. От Еркеевой ФИО10. в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) Кремер ФИО12. и Гарифуллин ФИО13.(доверенность в деле) на судебном заседании исковые требования не признали, считают их необоснованными и подлежащими отклонению. В возражении на исковое заявление указано, что истцом была избрана безналичная форма оплаты по заключеннию им договора страхования жизни путем перевода в адрес Страховщика части денежных средств, полученных истцом в кредит, что подтверждается платежным извещением ООО СК ВТБ Страхование, п.1.3.2 кредитного договора.

В заключенном договоре отсутствует условие, обязывающее заемщика произвести страхование его жизни, а страховую премию оплатить за счет выдаваемых кредитных средств, что никак не ущемляет права истца.

Полученными кредитными средствами истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение на оплату транспортного средства, а также страховых премий (п.1.3 Кредитного договора).

Таким образом, истцом в пользу банка не уплачивались никакие комиссии. Кроме того п.5.1 кредитного договора предусматривает, что страхование жизни заемщика производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Истец приложил часть кредитного договора, а часть договора о залоге, в приложенном к иску кредитном договоре отсутствует этот пункт.

Представитель третьего лица ООО «СГ ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела и установлено судом 19.11.2012г. между Еркеевой ФИО14 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор № 621/1062-0009260, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 673665,12 рублей, для оплаты транспортного средства при этом в сумму кредита включена плата за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере 51341,68 руб., с процентной ставкой 17 % годовых.

Согласно п. 3.2.3 указанного договора заемщик В. обязан использовать предоставленный кредит исключительно на цели, предусмотренные в разделе "Предмет Договора", а именно 583920 рублей сумма для оплаты автомобиля, 38403,44 рублей сумма для оплаты КАСКО, 51341,68 рублей сумма для оплаты по договору страхования жизни.

Согласно п. 5.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

До заключения кредитного договора между Еркеевой ФИО15 и ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредит", что подтверждается страховым полисом N 249-1-347-000-9260. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет 51341,68 рублей, страховая сумма 684555.78 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма составляет 110 % задолженности страхователя по кредитному договору.

Согласно полисным условиям страхования, договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и состоит из Страхового полиса, выдаваемого страховщиком заемщику кредита, Правил и Условий страхования (л.д. 11, 12).

Между тем, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому иску, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Пунктом 5.1 кредитного договора заключенного между ЗАО Банк "ВТБ 24" и Еркеевой ФИО16 установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита. Таким образом, до заемщика Еркеевой ФИО17. при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что она имела право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При установленных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таких данных суд считает, что правовые основания для удовлетворения исковых требований Еркеевой ФИО18 о защите прав потребителей о взыскании убытков в размере 51341, 68 рублей, производных требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Еркеевой ФИО19 к Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГг.

Согласовано судья Шарафутдинова Л.Р.