Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-699/2014 ~ М-688/2014 от 15.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 15 » декабря 2014 года                            г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Дейтиной М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горновой Т.В. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась с данным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор добровольного страхования имущества, по которому застраховала дом по адресу <адрес> и находящееся в нем имущество. Страховая премия была оплачена своевременно. Страховая сумма по строению составила 520000 рублей, по имуществу 100000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в доме произошел пожар, в результате чего уничтожено все имущество в доме, крыша, повреждены стены, и проживание в нем невозможно. Как выгодоприобретатель по договору страхования обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением всех необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в сумме 50000 рублей и 221634,57 рублей. Попытки выяснения вопроса несоответствия произведенных выплат страховым суммам ни к чему не привели, претензия о выплате страховой суммы в полном объеме оставлена без ответа. В связи с этим просила взыскать оставшуюся сумму 348365,43 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей и штраф 50% от присужденных сумм на основании Закона о защите прав потребителей, расходы на изготовление копий документов 200 рублей и транспортные расходы 30000 рублей.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении. Пояснил, что до настоящего времени о причинах неполной выплаты страхового возмещения ответчик не сообщил, никаких дополнительных выплат не было. В «Росгосстрах» предоставляли перечень поврежденного имущества и справку из пожарного надзора. Кроме страхового полиса иных документов нет, получить какие-либо документы из страховой компании не могут, т.к. никакие заявления не принимаются. Доказательств в подтверждение предъявленных к взысканию расходов на изготовление копий документов и транспортных расходов не имеется.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела и необходимости предоставления страхового дела по имеющемуся договору страхования, документов по выплате страхового возмещения, а также о том, что в случае невыполнения требований суда дело будет рассмотрено по имеющимся в нем доказательствам был извещен ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 23). Между тем ДД.ММ.ГГГГ от него поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи с запросом страхового полиса и других документов по страховому случаю в архиве без предоставления каких-либо подтверждающих этот факт документов, а ДД.ММ.ГГГГ ходатайство об истребовании материала проверки по факту пожара в жилом доме по <адрес> из ОНД г.Нефтегорска и наследственного дела после смерти С. Учитывая эти обстоятельства, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и истребованных от него документов, расценивая его действия как направленные на уклонение от их предоставления и затягивание производства по делу.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав имеющиеся в деле документы, суд приходит к следующему.

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ).

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости), которой для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В силу ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст.945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

На основании ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Кроме того в силу ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела между истицей и ответчиком был заключен договор страхования имущества на основании существующих Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, в подтверждение чего имеется полис серии №, согласно которому предметом страхования является жилой дом по адресу <адрес> по варианту «строение + внутренняя отделка» и домашнее имущество по «общему» договору (тип строения – деревянное, стоимость строения – восстановительная, внутренняя отделка – улучшенная, используется процентное распределение стоимости внутренней отделки и стоимости элементов строения). Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Страхователем и выгодоприобретателем является Горнова Т.В. Страховая сумма установлена в 520000 рублей «строение + внутренняя отделка» и 100000 рублей «домашнее имущество». Страховая премия определена в 5104 рубля с рассрочкой ее уплаты. При наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить документ, подтверждающий стоимость объектов страхования. В случае непредставления документов стоимость объектов определяется страховщиком (л.д. 6). Квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подтверждается внесение страховой премии в указанной сумме (л.д. 7).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права Горнова Т.В. и С. являются собственниками жилого дома по адресу <адрес> (л.д. 20). По сообщению ОНД г.о.Нефтегорск и м.р.Нефтегорский, Алексеевский ГУ МЧС России по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ в нем произошел пожар, в результате которого уничтожено имущество в доме и его крыша, несущие стены частично повреждены. Причиной возникновения пожара послужило замыкание электропроводки в холодильнике. В возбуждении уголовного дела по ст.168 УК РФ отказано за отсутствием состава преступления (л.д. 13, 15).

Истицей представлена копия перечня поврежденного имущества при наступлении события, имеющего признаки страхового случая «пожар», принятого страховщиком ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому его стоимость превышает 100000 рублей (л.д. 19). Из копии сберкнижки Горновой Т.В. усматривается перечисление ей на счет ДД.ММ.ГГГГ 50000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ 221634,57 рублей (л.д. 11-12).

Правилами добровольного страхования № 167, утвержденными ООО «РГС-Столица» от 19.11.2007 № РЕУ-1119-01 (www.rgs.ru/IFL), установлено, что страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования (п.10.1).

Размер реального ущерба определяется страховщиком на основании данных, указанных в акте установленной формы, с учетом документов и заключений, полученных от компетентный органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате (п.п.8.3.7.8.4 и 8.3.7.8.8). При этом в качестве документов, необходимых и достаточных для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба при пожаре может быть постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, виновном лице, в случае его установления, о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара. Размер реального ущерба определяется по каждому объекту страхования имущества в отдельности, за исключением случаев гибели (утраты) всего застрахованного имущества.

Под реальным ущербом понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых случаев, к которым в т.ч. относится «пожар». Под «гибелью» объекта страхования понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации) в результате воздействия страховых рисков. Под «повреждением» объекта страхования понимается любое ухудшение его качественных характеристик (за исключением полной безвозвратной утраты) в результате воздействия страховых рисков (п.п.9.1, 9.3, 9.7).

Анализ исследованных по делу доказательств свидетельствует о том, что имевший место ДД.ММ.ГГГГ пожар в принадлежащем истице доме, признан ответчиком страховым случаем с выплатой страхового возмещения в общей сумме 271634,57 рублей. Как установлено из сообщения ОНД, подтверждающего факт пожара, в результате его были уничтожены крыша дома и находящееся в доме имущество, а также повреждены несущие стены, что с учетом типа строения – деревянное может свидетельствовать о гибели застрахованного имущества.

Из материалов дела усматривается, что справка ОНД и перечень поврежденного домашнего имущества истицей в страховую компанию предоставлялись, что подтверждается распиской о получении оригинала справки от ДД.ММ.ГГГГ и подписью представителя страховщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14, 19 (об.)). Истицей указывается на отсутствие у нее какого-либо иного документа о данном страховом случае, затребованная судом документация по нему ответчиком не представлена, как и оставлена без ответа претензия истицы, касающаяся сомнений в обоснованности размера произведенной страховой выплаты (л.д. 8-9). Исходя из Правил страхования, обязанность определения размера ущерба лежит на страховщике, а имевшая место выплата подтверждает предоставление истицей как страхователем всех необходимых документов для признания данного случая страховым. При таких обстоятельствах, когда в рамках судебного разбирательства, инициированного страхователем по вопросу обоснованности размера произведенной страховой выплаты, проверить ее возможно только на основании имеющихся у страховщика документов, его поведение, заключающееся в умалчивании о рассмотрении претензии и бездействии по исполнению запроса суда о представлении необходимых для разрешения спора доказательств, суд расценивает как злоупотребление правом, что в силу требований ст.10 ГК РФ недопустимо. В связи с этим заявленные требования суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Размер невыплаченного страхового возмещения будет составлять 348365,43 рублей (620000 – 271634,57).

Обоснованными являются и требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. в силу разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года, к отношениям, вытекающим из договоров страхования, положения указанного закона применимы. В конечном итоге права истца на полное возмещение ущерба были нарушены, что повлекло причинение ему нравственных страданий. С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным определить в 5000 рублей.

На основании п.6 ст.13 указанного закона подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа, поскольку ответчиком не была удовлетворена и фактически оставлена без ответа претензия истца о выплате разницы страхового возмещения, которая с учетом установленных по делу обстоятельств является обоснованной.

Одновременно с этим отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании предъявленных в качестве судебных расходов на изготовление копий документов и транспортных расходов в связи с отсутствием доказательств их реального несения.

Ввиду того, что истец освобожден от уплаты госпошлины как по искам, связанным с нарушением прав потребителей, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям материального характера, и с учетом удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Горновой Т.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Горновой Т.В. 348365 рублей 43 копейки страховое возмещение ущерба, причиненного в результате пожара, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, 176682 рубля 72 копейки штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Всего 530048 (пятьсот тридцать тысяч сорок восемь) рублей 15 копеек.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» 6883 (шесть тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 65 копеек госпошлину в доход государства.

Требования Горновой Т.В. о взыскании расходов на изготовление копий документов и транспортных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья                                        В.В.Лопутнев