Решение по делу № 2-2628/2015 ~ М-2695/2015 от 06.11.2015

Дело № 2-2628/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2015г. г.Хабаровск

Суд Кировского района г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Якубанец Е.Ю.,

при секретаре Чепурновой Н.Л.,

с участием представителя истца Колесова А.Б., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скляренко ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя,

Установил:

Скляренко О.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» предоставил истцу кредитную карту с лимитом кредитования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор истцу предоставлен не был. При этом банк возложил на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии с формулировкой за обслуживание счета потребительской карты. Согласно выписке из лицевого счета, сумма данной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей. Считает, что, удерживая с истца ежемесячно комиссию за обслуживание счета, который должен обслуживаться банком самостоятельно, ответчик действовал с нарушениями законодательства, поскольку данный счет является ссудным, данный платеж является навязанным.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес банка направил претензию с требованием в 10-дневный срок возместить сумму уплаченных комиссий и платежей, которая банком была получена, что подтверждается отметкой о вручении от ДД.ММ.ГГГГ, но возврат денежных средств ответчиком осуществлен не был.

Кроме того, условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за участие в программе страхования были включены ответчиком в текст кредитного договора да его заключения.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности оплачивать комиссию за обслуживание счета потребительской карты, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Скляренко О.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении в его отсутствие, что суд полагает возможным согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца Колесов А.Б. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, причины неявки суду не сообщил. Суд определил, рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Согласно представленным письменным возражениям ответчик с исковыми требованиями не согласен, просит в удовлетворении отказать, В обоснование указал, что договор между Банком и Скляренко О.А. был заключен в офертно-акцептной форме, путем направления Скляренко О.А. предложений об индивидуальных условиях предоставления карты, которые ответчиком подписаны. С учетом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета карты, в соответствии с условиями договора, Банк открыл Скляренко О.А. счет к кредитной карте и осуществлял кредитование данного счета, а Скляренко О.А. принял на себя, в том числе обязательства по оплате комиссий за обслуживание счета кредитной карты. Помимо погашения кредита Скляренко О.А. также совершались расчетные операции с использованием карты, в том числе и расчеты по покупке товаров по оплате различных услуг, а ответчиком производилось кредитование Истца по форме овердрафта, в связи с чем, открытие счета являлось необходимым условием. Тем самым имеет место смешанный договор: кредитный и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета. Таким образом, взимание комиссии по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, правомерно, поскольку обусловлено оказанием заемщику самостоятельных услуг. В соответствии с п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Все поручения Скляренко О.А. были исполнены Банком.

Банк не согласен с доводами Истца в части взимания неустойки по ст.31 и 28 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку оно основано на неверном толковании норм материального права и соответственно размера штрафа, начисленного с учетом взысканной суммы неустойки, со ссылкой на Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.11.2015г.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» направил Скляренко О.А. Предложение об индивидуальных условиях кредитной карты.

Данное предложение содержит предложение заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого Скляренко О.А. просит выпустить к счету кредитную банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, осуществлять кредитование счета карты в пределах установленного лимита овердрафта.

П. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрена комиссия на обслуживание счета кредитной карты в размере <данные изъяты> % от сумму задолженности по основанному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Истец с условиями данного соглашения был согласен, что подтверждается его подписью.

ДД.ММ.ГГГГ Скляренко О.А. и Банком был заключен договор на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме, согласно которому Скляренко О.А. выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей с процентной ставкой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Обязательства Банка перед истцом по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, что подтверждается выписками по счету.

Помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами истцом также уплачивается комиссия за обслуживание счета, которая согласно п. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности по основанному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание счета истца составила <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федераций в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у неге возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Согласно п.1,2 ст.10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договоре (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт").

Из вышеуказанной нормы следует, что овердрафт - это кредитование банком клиента при недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица, следовательно, предоставление кредита в форме овердрафта без открытия счета невозможно.

Счет потребительской карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Альфа Банк», предназначенных для оплаты товаров и услуг в предприятиях, обслуживающих карту; тарифами указаны стоимость услуг банка по обслуживанию карты и совершения расходных операций с картой в других банках, с которыми ответчик был согласен.

Плата за обслуживание карты и получение денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете клиента - ответчика ("овердрафт") в банкоматах других банках, плата за смс информирование являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и как любые услуги являются возмездными.

Таким образом, оказываемые Банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Более того, взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств -это самостоятельные операции, осуществляемые Ответчиком - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств. Банки, осуществляющие эмиссию кредитных карт, вынуждены предусматривать специальные комиссии за осуществление клиентом расходных операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах и в ПВН, для того чтобы компенсировать свои издержки, возникающие при расчетах с платежной системой и другими участниками расчетов, поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" Счет потребительской карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, с использованием Потребительской карты. Операции с использованием кредитной карты - безналичные платежи, в том числе приобретение товаров (оплата услуг) в торгово-сервисных предприятиях, получение наличных денежных средств, а также уплата банку со счета потребительской карты комиссий, предусмотренных Тарифами, осуществленные с использованием Потребительской карты.

Таким образом, договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Скляренко О.А. является договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. Открытый заемщику счет №, не является ссудным счетом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Вышеназванными Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и ведения счета кредитной карты предусмотрена обязанность клиента уплачивать Банку комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты в соответствии с Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" (п. 2.6, 4.2.).

Содержание договора и действия сторон по его исполнению свидетельствуют, что участники договора действовали добровольно и в своих интересах, до истца была доведена вся информация об условиях кредитования. Из поведения истца после заключения договора следует, что Скляренко согласился с условиями договора, поскольку с момента его заключения с 08.11.2012г. и по дату обращения в суд с иском? исполнял условия договора, в том числе оплачивал спорную комиссию.

Таким образом, условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований Скляренко О.А. о признании недействительным условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности оплачивать комиссию за обслуживание счета потребительской карты (п.4.2 Общих условий) и взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., не имеется.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца при взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, в порядке норм ст.395 ГК РФ, в размере <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

Не подлежат применению к заявленным требованиям нормы ст.ст.28, 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета кредитной карты не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя в размере <данные изъяты> коп.

На основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию при удовлетворении исковых требований. Учитывая, что в удовлетворении требований Скляренко О.А. отказано, не подлежат возмещению судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований Скляренко ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения обязанности оплачивать комиссию за обслуживание счета потребительской карты (п.4.2 Общих условий), взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированная часть решения составлена 18.12.2015 года.

Судья /подпись/

Решение не вступило в законную силу

Копия верна: судья Е.Ю.Якубанец

Подлинник решения находится в материалах дела №2-2628/2015 в Кировском районном суде г.Хабаровска

Секретарь Н.Л.Чепурнова