Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-610/2018 (2-3655/2017;) ~ М-3133/2017 от 14.11.2017

2-610-18

Решение

Именем Российской Федерации

17 апреля 2018 года                             г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Александрову И.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Александрову И.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Исковые требования мотивировал тем, что -Дата- года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Карта активирована ответчиком -Дата-, с использованием карты были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) на сумму 637 500 руб., что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение Условий договора, Ответчик не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате очередного платежа, Истец потребовал возврата задолженности по кредиту, указанной в заключительном счете-выписке, в размере 517 569,86 руб. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте по состоянию в размере 617 569,86 руб., из которых: 436 189,79 руб. - основной долг; 76 880,07 руб. – проценты за пользование кредитом; 1 000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, 3 500 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 100 000 руб. – неустойка за период с -Дата- по -Дата-; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9 375,70 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что вся информация по кредиту была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Задолженность ответчика складывается из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, банком самостоятельно снижена неустойка за просрочку оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, размер неустойки ниже неустойки, рассчитанной исходя из правил, установленных ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание ответчик Александров И.А. не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, указанному в иске, по адресу регистрации по месту жительства, согласно сведениям, содержащимся в адресной справке, конверты возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», суд счет ответчика извещенным надлежащим образом, определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой на получение карты, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении Александров И.А. указал, что он ознакомлен, понимает и согласен, что акцептом Банка его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размер лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также Александров И.А. в заявлении указал: с Условиями (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлена, полностью согласен, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен.

На основании предложения Александрова И.А., банк открыл ему Банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор о карте №.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Также неотъемлемой частью договора явились дополнительные Условия - Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, Условия предоставления услуги SMS-сервиса. Исходя из них, ответчик добровольно изъявила свое желание стать участником, проставив соответствующий знак в графе «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте», в связи с чем он был включена в состав участников Программы, Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами.

-Дата- Александров И.А. обратился с заявлением об отказе от участия в программе Банка по организации страхования клиентов, согласно выписке с лицевого счета и расчету задолженности, после -Дата- начисление комиссии за участие в программе Банком не производилось.

В соответствии с пунктом 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт, устное обращение клиента по телефону Call-центра банка при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Тарифы по карте "Русский Стандарт Классик" тарифного плана ТП 77 отражены в Тарифах по картам "Русский Стандарт Классик", согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 25%, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе, выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (ежегодно) – 1 000 руб., минимальный платеж по погашению задолженности (ежемесячно) – 10%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов – 0,3% от суммы кредита на дату расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, – не взимается, второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.; плата за выдачу наличных в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 3,9% (мин.100 руб.), плата за предоставление услуги смс-сервис (ежемесячно) – 30 руб.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 8.4, 9.6 - 8.8, 8.12.2 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами;

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

-Дата- путем личного обращения в справочно-информационный центр Банка, карта была активирована Александровым И.А., что подтверждается распиской в получении карт/ПИНа.

-Дата- Александров И.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении лимита по карте в размере 150 000 руб.

Условия договора, предусматривающие полную стоимость кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика -Дата-, что подтверждается его подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями Александровым И.А. сроков оплаты задолженности Банком -Дата- был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 517 569,86 руб. и установлен срок ее погашения – до -Дата-.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и Александровым И.А. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком,

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте,

- Александровым И.А. кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- Александровым И.А. обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись надлежащим образом, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях Александрову И.А. была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту Александров И.А. не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту он получал по карте денежные средства, оплачивала товары (услуги, работы), осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.7, 4.20 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 4, 7 Условий).

Из содержания выписки по счету Александрова И.А. следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 331 600,33 руб., сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от -Дата-, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с -Дата- по -Дата-.

Согласно п.4.18, 4.19 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.4.22 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком -Дата-.

Согласно п.4.25 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 617 569,86 руб., из которых: 436 189,79 руб. - основной долг; 76 880,07 руб. – проценты за пользование кредитом; 1 000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, 3 500 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 100 000 руб. – неустойка за период с 04.03.2015 по 16.10.2017.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Истец просит взыскать с ответчика сумму плат (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей, предусмотренную п.11 Тарифов, в размере 3 500 руб. Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Согласно п. 4.25 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 69).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

Вместе с тем, суд полагает не находит оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке.

Истцом представлен расчет неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, за период с 04.03.2015 по 16.10.2017 (958 дней) в сумме 991 663,85 руб., истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 100 000 руб.

Так, в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ.

Суд, произведя расчет пени в соответствии с положениями п. 1 ст. 395 ГК РФ, исходя из того, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере 100 000 руб., поскольку размер неустойка в таком размере ниже, чем расчет неустойки в соответствии с положениями п. 1 ст. 395 ГК РФ.

При рассмотрении дела суд руководствуется требованиями ст. 196 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 9 375,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Александрова И.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 617 569,86 руб., из которых: 436 189,79 руб. - основной долг; 76 880,07 руб. – проценты за пользование кредитом; 1 000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, 3 500 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 100 000 руб. – неустойка за период с -Дата- по -Дата-.

Взыскать с Александрова Игоря Анатольевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 375,70 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2018 года.

Судья                                Сутягина Т.Н.