Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-117/2021 (2-2301/2020;) ~ М-2866/2020 от 07.12.2020

Дело №2-117/2021 (№ 2-2301/2020)

УИД 13RS0023-01-2020-005409-46

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 02 февраля 2021 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего - судьи Митрошкиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Апушкиной Т.С.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – Ивлиева С. С.ча, его представителя Сухарева Г. Б., адвоката, действующего на основании ордера №3 от 18 января 2021 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ивлиеву С.С. о взыскании задолженности по соглашению о предоставлении овердрафта,

установил:

акционерное общество «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также – АО «Форус Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Ивлиеву С.С. о взыскании задолженности по соглашению о предоставлении овердрафта.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Форус Банк» и Ивлиевым С.С. заключено соглашение о предоставлении овердрафта №0206-14-006-5095 от 16 июня 2014 г. (далее также – кредитный договор).

В соответствии с п.1.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в кредит, а заемщик обязуется возвращать сумму полученного овердрафта, уплачивать проценты за его использование.

Согласно п.1.2 кредитного договора овердрафт предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика в пределах лимита овердрафта.

В силу п.1.3 кредитного договора на момент заключения соглашения лимит овердрафта составляет 100000 рублей.

Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование овердрафтом составляет: по ссудной задолженности – 51%, по просроченной ссудной задолженности – 60% годовых.

Факт выдачи Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно приказу Банка России от 19 декабря 2016 г. №ОД-4618 у АО «Форус Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом №ОД-4619 от 19 декабря 2016 г. назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2017 г. по делу №А43-580/2017 АО «Форус Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга должник имеет задолженность по состоянию на 01 марта 2020 г. в сумме 288 400 рублей 18 копеек, из них сумма просроченного основного долга – 86438 рублей 84 копейки, сумма просроченных процентов – 201362 рубля 34 копейки, комиссия за годовое обслуживание карты – 599 рублей.

Основываясь на положениях статей 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с Ивлиева С.С.:

- задолженность по соглашению о предоставлении овердрафта №0206-14-006-5095 от 16 июня 2014 г. в общей сумме 288 400 рублей 18 копеек, из них сумму просроченного основного долга – 86438 рублей 84 копейки, сумму просроченных процентов – 201362 рубля 34 копейки, комиссию за годовое обслуживание карты – 599 рублей;

- проценты за пользование кредитом в размере 60% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 86438 рублей 84 копейки, начиная с 02 мая 2019 г. по день фактического возврата кредита (включительно);

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 084 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, при этом просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Ивлиев С.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, представил заявление о рассмотрении искового заявления без своего участия, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика Сухарев Г.Б. исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим мотивам.

Согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

В соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что 16 июня 2014 г. между закрытым акционерным обществом «Форус Банк» и Ивлиевым С.С. заключено соглашение о предоставлении овердрафта №0206-14-006-5095 к Договору текущего банковского счета, заключенного на основании заявления-оферты о заключении Договора текущего банковского счета №0206/317101 от 16 июня 2014 г. (л.д.32).

Согласно пункту 1.1 Соглашения Банк обязуется в период действия Соглашения предоставлять клиенту денежные средства в кредит (далее – овердрафт) при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента для оплаты операций, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется возвращать сумму полученного овердрафта, уплачивать проценты за его использование, а также осуществлять иные платежи, причитающиеся Банку по настоящему Соглашению в установленные сроки.

Овердрафт предоставляется путем зачисления денежных средств на счет клиента в пределах лимита овердрафта (пункт 1.2 Соглашения).

Максимальный лимит овердрафта, предоставляемого в рамках настоящего соглашения, составляет 500000 рублей. На момент заключения Соглашения лимит овердрафта составляет 100000 рублей (пункт 1.3 Соглашения).

В силу пункта 1.4 Соглашения дата открытия лимита овердрафта – 16 июня 2014 г.

Процентная ставка за пользование овердрафтом составляет: 1) по ссудной задолженности (сумма предоставленного овердрафта, по которой не наступил срок погашения, указанный в Соглашении) – 33,00% годовых; 2) по просроченной ссудной задолженности (сумма предоставленного овердрафта, не погашенная в срок, предусмотренный Соглашением) – 60,00% годовых.

При наличии у клиента на первое число месяца ссудной задолженности и (или) задолженности по процентам за пользование овердрафтом, клиент обязан в период с 1 по 15 число месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, оплатит Банку сумму в размере не менее минимального ежемесячного платежа. Под минимальным ежемесячным платежом понимается часть ссудной задолженности (но не более фактической ссудной задолженности) и начисленные по состоянию на последний день предшествующего месяца проценты за пользование овердрафтом. Минимальный ежемесячный платеж составляет 9% от ссудной задолженности и начисленных по состоянию на последний день предшествующего месяца процентов за пользование овердрафтом, но не менее 1000 рублей.

Проценты за пользование овердрафтом должны также уплачиваться в день окончательного погашения ссудной задолженности по овердрафту согласно пункту 1.7 настоящего Соглашения.

В случае, если клиент не позднее 15 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности (изменения ссудной задолженности с нулевой на ненулевую), полностью погасит ссудную задолженность перед Банком, то проценты за пользование овердрафтом не начисляются.

В соответствии с пунктом 1.7 Соглашения, срок овердрафта составляет 3 года с возможностью продления срока до максимального срока овердрафта при отсутствии письменных заявлений сторон об отказе в пролонгации срока овердрафта, а также при отсутствии на последний день месяца, предшествующего месяцу продления срока овердрафта, факта прекращения предоставления овердрафта (установления размера лимита овердрафта равным нулю).

Максимальный срок овердрафта, предоставляемого в рамках настоящего Соглашения, составляет 6 лет.

Дата окончательного погашения ссудной задолженности по овердрафту: до 16 июня 2017 года включительно.

При продлении срока овердрафта до максимального срока овердрафта дата окончательного погашения ссудной задолженности: до 16 июня 2020 г. включительно. При пролонгации срока овердрафта задолженность по овердрафту на момент окончания срока овердрафта переносится на следующий срок.

О продлении срока овердрафта клиент дополнительно уведомляется путем смс-информирования по телефону, указанному в настоящем Соглашении.

График погашения полной суммы кредита, подлежащей выплате Клиентом, указан в Приложении № 1 к настоящему Соглашению, являющемся его неотъемлемой частью (пункт 3.3 Соглашения).

Согласно вышеупомянутому Приложению № 1 к Соглашению, График погашения полной суммы кредита построен до 16 июня 2017 г.

Таким образом, дата окончательного погашения ссудной задолженности определена сторонами до 16 июня 2017 г.

Согласно приказу Банка России от 19 декабря 2016 г. №ОД-4618 у АО «Форус Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом №ОД-4619 от 19 декабря 2016 г. назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2017 г. по делу №А43-580/2017 АО «Форус Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Из выписки по лицевому счёту № за период с 16 июня 2014 г. по 01 марта 2020 г. усматривается, что 16 июня 2014 г. Ивлиеву С.С. на счет был зачислен кредит в сумме 99740 рублей 50 копеек (л.д.6).

Таким образом, свои обязательства по предоставлению овердрафта Банк исполнил надлежащим образом, а ответчик свои обязательства по уплате ссудной задолженности и процентов за пользование овердрафтом выполнил не в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевым счетам клиента и расчётом задолженности (л.д.4-5, 7-31).

Из расчёта задолженности по состоянию на 01 марта 2020 года следует, что общая сумма задолженности Ивлиева С.С. составляет 288400 рублей 18 копеек, из которых: сумма просроченного основного долга – 86438 рублей 84 копейки, сумма просроченных процентов – 201362 рубля 34 копейки, комиссия за годовое обслуживание карты – 599 рублей.

Ответчиком Ивлиевым С.С. и его представителем заявлено письменное ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пунктам 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного истцом расчета задолженности и выпискам по лицевому счету усматривается, что последний платеж был списан банком 31 октября 2014 года. Других платежей ответчиком во исполнение обязательств не вносилось.

Как следует из условий договора, при наличии у клиента на первое число месяца ссудной задолженности и (или) задолженности по процентам за пользование овердрафтом, клиент обязан в период с 1 по 15 число месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, оплатит Банку сумму в размере не менее минимального ежемесячного платежа. Таким образом, соглашением о предоставлении овердрафта и графиком платежей, являющегося его неотъемлемой частью, предусмотрено внесение заемщиком ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование овердрафтом.

Согласно графику погашения овердрафта 16 июня 2017 года ответчиком должен был быть внесен последний платеж. Таким образом, уже по состоянию на 17 июня 2017 года ответчик допустил нарушение срока погашения овердрафта, установленного условиями соглашения, по овердрафту образовалась просрочка, операции по карте ответчиком не осуществлялись, на сумму долга, которая оставалась неизменной, банком начислялись проценты и неустойки. При этом доказательств продления срока овердрафта до максимального срока, то есть до 16 июня 2020 г., ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с 17 июня 2017 года началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов.

Трехлетний срок исковой давности истек 17 июня 2020 года.

Сведений, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности материалы дела не содержат.

Настоящий иск предъявлен в Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия 2 декабря 2020 года, то есть за пределами установленного срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины у суда также не имеется.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ивлиеву С.С. о взыскании задолженности по соглашению о предоставлении овердрафта №0206-14-006-5095 от 16 июня 2014 г. отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина

Мотивированное решение суда изготовлено 09 февраля 2021 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина