Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1582/2016 ~ М-1785/2016 от 05.05.2016

2-1582/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.06.2016 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего     Г.Ю. Ждановой,

при секретаре     А.С. Мостовщиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Арсентьевой С. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Арсентьевой С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что /________/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № /________/ на получение кредита наличными, сумма кредитования составила /________/ рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/ рублей, которыми заемщик воспользовался, согласно выписке по счету. Однако, ответчик обязательства по соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки возврата денежных средств и процентов за пользование денежными средствами, вследствие чего задолженность по кредитной карте составила 69 686,71 рублей, из которых 56 434,32 рублей – просроченный основной долг; 5898,76 рублей; - начисленные проценты; 7353,63 рублей - штрафы и неустойки. Поскольку ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании перед Банком не исполняются, со ссылками на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2293,60 рублей.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Арсентьева С.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, представила заявление об уменьшении ставки неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ до размера ставки рефинансиварония ЦБ РФ.

Исследовав доказательства в их совокупности, определив на основании ч.ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц- истца, ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433, п.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из материалов дела следует, что во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Из текста искового заявления, заявления-оферты, общих условий выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», тарифов ОАО «АЛЬФА-БАНК» судом установлено следующее.

/________/ Арсентьева С.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой - заявлением в форме оферты на получение кредитной карты, акцепт которой Банк /________/ совершил, вследствие чего, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Арсентьевой С.В. /________/ заключено соглашение о кредитовании № /________/, содержащее условия кредитования, состоящие, в том числе, из заявления -оферты, общих условий предоставления кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Так, в заявлении-оферте Арсентьева С.В. просит предоставить ей кредит.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-Банк», а также анкетой-заявлением ответчика на получение кредита, сумма кредитования составила 57500 рублей, проценты за пользование кредитом составили 28,99% годовых.

Согласно п. 4.1 общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее /________/ рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании.

Также ответчик в анкете-заявлении от /________/ подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен соблюдать условия соглашения о кредитовании.

Согласно расчету задолженности, мемориальному ордеру /________/, справке по кредитной карте по состоянию на /________/, выписке по счету /________/ Банком Арсентьевой С.В. предоставлены денежные средства по кредитной карте в сумме /________/ рублей, последней возвращено /________/ рублей.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании, который имеет № /________/ и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету ответчика (счет /________/) подтверждается, что истцом обязательства по сделке исполнены надлежаще, Арсентьева С.В. неоднократно допустила нарушения обязательств по соглашению о кредитовании, так, последний раз внесла в счет погашения задолженности /________/ /________/ рублей, который в последующем был списан в счет погашения просроченной задолженности. В результате чего, у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

Право истца требовать от Арсентьевой С.В. досрочного возврата денежных средств основано на п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания ко взысканию задолженности по соглашению о кредитовании в пользу истца.

Таким образом, соглашение о взыскании неустойки за нарушение сроков внесения платежа, соответствуют требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, но и процентов.

Размер не погашенной суммы задолженности- 56 434,32 рублей – просроченный основной долг; 5898,76 рублей - начисленные проценты; установлен расчетом задолженности заемщика Арсентьевой С.В., представленным АО «АЛЬФА-БАНК». При этом, расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписки по лицевому счету Арсентьевой С.В., условий предоставления кредита и признан верным.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Арсентьевой С.В. 56 434,32 рублей – просроченный основной долг; 5898,76 рублей; - начисленные проценты; подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в сумме 7 353,63 рублей, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов по состоянию на /________/ составляет 2396,24 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга по состоянию на /________/ составляет 4957,39 рублей.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст.331 ГК РФ).

В силу п.8.1 общих условий клиент уплачивает банку неустойку величиной 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

По кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ /________/, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание размер задолженности по кредиту, соотношение неустойки за несвоевременное погашение основного долга – 4957,39 рублей и суммы просроченного основного долга -56 434,32 рублей, соотношение неустойки за несвоевременную уплату процентов- 2396,24 рублей и суммы начисленных процентов – 5898,76 рублей, размер процентной ставки, установленной ЦБ РФ на день вынесения решения суда 7,58 %, указанное ответчиком единственное обстоятельство- несоответствие последствиям неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для снижения процентной ставки неустойки до размера ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2396,24 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 4957,39 руб.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2290,60 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы АО «АЛЬФА-БАНК» по уплате госпошлины в сумме 2290,60 рублей, исчисленной в порядке ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Арсентьевой С. В. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с Арсентьевой С. В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ в общем размере 69 686,71 рублей, из которых 56 434,32 рублей – просроченный основной долг; 5898,76 рублей; - начисленные проценты; 7353,63 рублей - штрафы и неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2290,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья             подписано                    Г.Ю. Жданова

Копия верна судья Г.Ю. Жданова

Секретарь А.С. Мостовщикова