Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-831/2016 ~ М-112/2016 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.02.2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Трегуб У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-831/16 по иску Т. А. П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Т. А. П. обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными, указав, что дата между ним и банком заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк открыл на его имя текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а он, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договора. Полагает, что заключенный кредитный договор нарушает его права как потребителя, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате и не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, был лишен возможности повлиять на его содержание, поскольку является юридически неграмотным. В соответствии с заявлением процентная ставка указана 29,90 %, однако, полная стоимость кредита - 35,11%. Таким образом, до потребителя не была доведена информация о полной стоимости кредита. Просит расторгнуть кредитный договор №... от дата; признать пункты кредитного договора №... от дата недействительными, а именно, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в сумме *** руб.

    В судебное заседание истец Т. А. П. не явился, в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7).

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Т. А. П. следует отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что дата между Т. А. П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор №... на открытие банковских счетов на основании поданной истцом заявки.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме, по заявке истца, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, он самостоятельно выбрал Банк и условия, на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями договоров и обязался их выполнять.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

- условие о предмете договора; - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма.

Доводы Т. А. П. о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, являются голословными, неподтвержденными в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательствами.

Напротив, истец обратился в Банк с определенными им существенными условиями по кредитному договору, такими как размер кредита, ежемесячный платеж, размер ежемесячного платежа, процентов, срок кредита, с условием получения кредита на оплату взноса по договору страхования, отсутствием карты, при получении дополнительной услуги предоставления ежемесячных извещений по почте.

Доказательств того, что истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного Договора, или был не согласен с условиями Договора, графиком погашения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и в добровольном порядке принимают на себя обязательства и обязуются их выполнять. Условия договора определяются но усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами иди иными правовыми актами. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что между Банком и Истцом дата заключен Договор №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит на общую сумму 210 000 руб. (поле 23 Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика (далее - Заявка), из них сумма в размере *** руб. составила сумма к выдаче наличными через кассу банка. При заключении Договора Истец также выразил желание воспользоваться дополнительной услугой банка по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещений с информацией по Кредиту, о чем свидетельствует его подпись в пункте Заявки Договора на 2 листе.

Договор состоит из следующих документов: Заявка, Условия Договора, График погашения и Тарифы.

О том, что Заявка, предварительный график погашения задолженности, в котором отражена полная сумма, подлежащая оплате по Договору, получены, что с содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условии Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Тарифов истец был ознакомлен и согласен, имеется его собственная подпись в поле 47 Заявки.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (поле 28 Заявки), размер каждого из которых составляет ***. (поле 27 Заявки). При этом, процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых, полная стоимость кредита - 35,11% (поле 32 Заявки), которая рассчитывается по формуле сложных процентов, согласно Указанию Банка России от дата №...- У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание), т.к. согласно ФЗ «О Центральном банке России», акты Банка России, в том числе Указания, Инструкции, Положения, Письма, являются нормативными актами для всех кредитных организаций.

В расчет полной стоимости кредита включаются, согласно п.2 Указания Банка России, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, страховых компаний.

Заключенный Договор в соответствии со ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»).    

Подпись истца в поле №... Заявки Договора подтверждают то, что по Кредитному Договору: заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, а также согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять...»

Таким образом, Договор был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и желанием сторон.

В соответствии со ст.1109 ГК РФ проценты по договору займа предусматривают оплату Заемщиком процентов при пользовании денежным кредитом. Даже если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является, юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, стороны определили в кредитном договоре размер процентов, истец был осведомлен, что подтверждается также его подписью в кредитном договоре, в соответствии с п.32 которого полная стоимость кредита составляет 35,11% годовых.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

На основании ст. 309 ГК РФ «обязательства должны исполниться подлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Процентная ставка годовых но кредитному договору - полная стоимость кредита.

Истец полагает признание размера процентов, начисляемых на сумму кредита в размере полной стоимости 35,11%, и процентов по кредиту 29,90% годовых по Договору незаконным.

Указанная в кредитном договоре в поле 32 ставка 35,11%, (годовых) является полной стоимостью кредита.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

В соответствии с Указанием Банка России от дата №...-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», под которое попадает действие Договора между Истцом и Банком, кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Т.е., полная стоимость кредита - это все расходы заемщика в год (погашение основного долга, процентов, других платежей, если они есть) в процентах годовых по отношению к размеру кредита, и она не может быть равной ставке процентов за пользование кредитом.

В Договоре Истец расписался за получение информации по Договору, и к сведениям, указанным в Заявке, Условиях Договора он не имел претензий, что подтверждается его подписью в пункте Заявки.

Подпись истца в поле 47 Заявки Договора подтверждает, что ему была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, Тарифам Банка до заключения Договора, подпись Истца в Договоре подтверждает, что ему был известен размер процентной ставки и размер полной стоимости кредита, так и существенные условия заключенного Договора.

Включение в кредитный договор условия о полной стоимости кредита в процентах годовых является обязанностью любого банка и соответствует требованиям действующих нормативных правовых актов, и не может нарушать права потребителя.

Таким образом, установление Банком процентной ставки годовых за пользование заемными денежными средствами по Договору в размере 29,90%, и в связи с этим установление полной стоимости кредита в размере 35,11%, годовых, рассчитанной по формуле ЦБ РФ, не нарушает действующих на дату заключения Договора норм права.

В связи с изложенным, суд полагает, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.

Кроме того, суд учитывает то, что кредитный договор между сторонами заключен в 2012г., с иском в суд истец обратился лишь в январе 2016г., на протяжении более 3 лет истец самостоятельно производил погашение кредита, что также является подтверждением согласия истца с условиями кредитного договора.

Суд соглашается с ответчиком о пропуске истцом срока на обращение в суд с указанными требованиями, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по основаниям недействительности оспоримых сделок составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается с прекращения насилия или угрозы, под влиянием которой была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

    На основании изложенного, заявленные требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в сумме *** руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Т. А. П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 12.02.2016г.

Судья А.Х. Курмаева