Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-731/2016 ~ М-688/2016 от 15.08.2016

    Дело № 2-731/2016 г.

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Елань-Колено                                                                                15 сентября 2016 года

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи                                                                     КАМЕРОВА И.А.,

при секретаре                                                                                                  СЛУГИНОЙ М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцевой Анны Юрьевны к ООО « КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Мальцева А.Ю. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью « КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на нотариальные услуги в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы и расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО « КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор страхования №, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты> руб.00 коп.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья.

Она обращалась к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия оставлена без ответа.

Полагает, что ее права, как потребителя в значительной части были ущемлены, поскольку заключение оспариваемого договора страхования являлось условием предоставления кредита, до нее не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за организацию страхования клиента и данное вознаграждение с ней не согласовывалось, сумма страховой премии в рублях до нее не была доведена.

Истец ФИО2 и ее представитель ООО « Отсудим» в лице Сапожниковой С.И. в суд не явились, в заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик КБ « Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанного лица в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Общество с ограниченной ответственностью « Страховая Компания « Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом и своевременно извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанного лица в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к тому, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Как следует из ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 29.90 % годовых.

Мальцева А.Ю. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользованием им и иные платежи в размере и сроки, установленные договором.

В этот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, между ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" и Мальцевой А.Ю. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № со сроком его действия 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в размере 88 200 рублей в полном объеме.

Как следует из материалов дела, кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Из решения Новохоперского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего преюдициальное значение следует, что ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, Мальцевой А.Ю. подписано заявление о добровольном страховании, в котором Банком обращено ее внимание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию страхователя и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита Клиент вправе застраховать свою жизнь и т.д. в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии ( в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования\Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Вместе с тем, в подписанном Мальцевой А.Ю. заявлении о добровольном страховании указано на то, что последняя изъявляет желание и просит именно ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 88 200 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика. В случае наличия возражений условиям, связанным с получением дополнительной услуги, страхователь имела возможность воздержаться от заключения договора страхования, подтвердив, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, подтвердив, что не была ограничена в выборе страховой компании и возможности выбора любой страховой компании.

Согласно выписки по лицевому счету №, со счета Мальцевой А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ списано <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии.

Как установлено судом, кредитный договор содержит указание на размер страховой премии в рублях.

Так, согласно п. 2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 88 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В п. 9, 10 кредитного договора указано на то, что заключение иных договоров и предоставление обеспечения не требуется.

Судом также установлено, что списанная ООО КБ "Ренессанс Кредит" с лицевого счета заемщика страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь".

Истец дал распоряжение в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках Кредитного договора в пользу ООО «СК» Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в заявлении на добровольное страхование, обратная последовательность заключения договоров Истцом в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не доказана, при этом бремя доказывания возлагается на истца, поскольку он заявляет о нарушениях его прав при заключении Кредитного договора и Договора страхования.

Давая Банку указанное распоряжение, истец подписью под ним подтвердил, что: распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны; он проинформирован о возможности оплаты приобретаемой страховой услуги по Договору страхования.

Таким образом, Мальцева А.Ю. при подписании договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

Также в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, доказательств обратного истцом в суд не представлено.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора, истец была ознакомлена и полностью согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для истца вынужденным, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.

Напротив, Мальцева А.Ю. добровольно согласилась на заключение договора страхования, так как из заявления о добровольном страховании, подписанном истцом, усматривается, что до Мальцевой А.Ю. была доведена информация о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Кроме того, было разъяснено, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье, и/или иные риски и интересы в любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абз. 1 указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по желанию в сумму кредита. Вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и\или здоровье и\или иные риски и интересы в страховой компании указанной ниже или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии ( в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование.

Однако, истец подписала заявление, добровольно выразила желание заключить договор страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», не поставил отметки об отказе (п. 1 заявления), а отказался от заключения договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п. 2 заявления).

В заявлении о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья, последняя подписала собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита 09.09.2015 г., согласно которому Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является истец, выгодоприобретателем является застрахоыванный.

Суд учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Заключив договор страхования, Мальцева А.Ю. приняла на себя указанные в договоре условия.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В случае неприемлемости условий договора страхования Мальцева А.Ю. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 10 вышеуказанного Закона предусмотрено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от страхования жизни мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на заключение договора страхования жизни, потому сумма страховой премии обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита и указана в кредитном договоре. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Как следует из подп. 3 п. 2 ст. 943 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Материалами дела установлено, что страховая сумма и страховая премия, сторонами согласованы, определены в договоре и были известны на момент заключения данной сделки.

В абз. 3 пункта 1 заявления о добровольном страховании, истец просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита на сумму 88 200 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования. Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии.

Согласно п. 7.2. Правил страхования, под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма кредита, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком).

В данном случае истцу по его заявлению был предоставлен кредит на оплату страховой премии. Сумма этого кредита была включена в Общую сумму кредита. Следовательно, страховая сумма в договорах страхования установлена в строгом соответствии с договором.

Раздел "1" заявления содержит указание на возможность заключения заемщиком с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования жизни заемщика. Одновременно, данный раздел заявления содержит просьбу заемщика, адресованную ООО КБ "Ренессанс Кредит", перечислить сумму страховой премии в размере 88 200 руб. В соответствующем поле, предназначенном для выражения отказа в заключении данного договора страхования, отметка об отказе от страхования жизни Мальцевой А.Ю. не проставлена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании данного заявления между страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и страхователем Мальцевой А.Ю. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита сроком на 60 месяцев, по страховым рискам: а) Смерть застрахованного по любой причине, б) Инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия в размере <данные изъяты> руб., которая уплачивается единовременно за весь срок страхования. Условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила. Договор подписан Мальцевой А.Ю. и Страховщиком: вице-президентом по операционным вопросам и информационным технологиям ФИО4 (л.д. 12). Данный договор имелся на руках у истицы и приложен ею к исковому заявлению.

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия <данные изъяты> руб. удержана Банком из общей суммы предоставленного истице кредита, и по утверждению ответчика перечислена Страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме перечислений. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы Банк перечислил кредит в размере <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание тот факт, что заявление о добровольном страховании исходило от заемщика, право которого воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

С учетом приведенных выше обстоятельств заключения кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщика Мальцевой А.Ю., оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом Мальцева А.Ю. располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, с размерами страховой суммы <данные изъяты> руб., страховой премии <данные изъяты> руб. была согласна. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец была лишена возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, о том, что страховая сумма составляла на момент заключения договора <данные изъяты> рублей не представлены, а напротив, из представленных по делу доказательств ( договора страхования жизни следует, что размер страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей определен сторонами при заключении договора страхования, на это обстоятельство ссылается и сам истец в своем исковом заявлении.

Кроме того, заявление о страховании подписано Мальцевой А.Ю. без оговорок, достоверность ее подписи, как на заявлении, так и на договоре страхования, в суде не оспаривается.

Доводы истицы о том, что до нее не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за организацию страхования клиента являются необоснованными.

Как следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом по смыслу указанных положений размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе не противоречит.

Страховая премия, определенная в договоре страхования, была перечислена Банком страховщику в полном объеме. Клиент агентского вознаграждения не оплачивал, сумма агентского вознаграждения не является расходами Клиента.

Взаимоотношения Банка и Страховщика по поводу размеров агентского вознаграждения в данном случае не затрагивают интересов потребителя-истца.

Доводы истца о том, что в договоре страхования отсутствует конкретная стоимость платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении, и она в силу отсутствия у нее специальных познаний в области страхового законодательства и силу того, что Правила страхования и Тарифы – это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться в короткий промежуток времени, не могла знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и Тарифов агентом страховщика к оспариваемому договору страхования, в связи с чем ей не было предоставлено право выбора страховщика и нарушено право на свободу выбора страховщика, а также страховая премия в конкретной сумме не определена, а указан лишь способ ее исчисления по формуле, суд находит необоснованными, поскольку страховая премия не является существенным условием договора страхования. При заключении кредитного договора, истица изъявила желание заключить договор добровольного страхования. Размер страховой суммы, согласно полисным условиям, равен первоначальной сумме кредита. Данная сумма была включена в договор страхования. На основании этой суммы была рассчитана страховая премия и только после этого, с согласия Застрахованного, она была включена в тело кредитного договора, что свидетельствует о том, что истице была известна цена/стоимость услуги, что говорит о голословности доводов истицы о не доведении до нее размера страховой премии и страховой суммы.

Истица добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным. Право потребителя о цене услуги - размере страховой премии до истицы доведено путем указания в договоре страхования на формулу расчета и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истица поручила списать Банку в счет уплаты страховой премии Страховщику.

Тот факт, что в оспариваемом договоре страхования отсутствовала цена услуги, выраженная в рублях, также не является основанием для удовлетворения исковых требований о признании незаконным оспариваемого договора, поскольку в соответствии со статьей 424 Гражданского кодекса РФ, цена может быть определена исходя из всех условий договора, а потребитель может быть информирован о цене услуги, при том, что данное обстоятельство не является существенным условием договора, любым, доступным для потребителя способом, что и было сделано Банком, путем указания размера страховой премии в кредитном договоре.

Таким образом, истица была в полном объеме проинформирована о существенных условия договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

    Кроме того, следует учесть, что решением Новохоперского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Мальцевой А.Ю. к ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования № недействительным и взыскании страховой премии <данные изъяты> рублей, отказано.

    В связи с вышеизложенным заявленные Мальцевой А.Ю. исковые требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении иска Мальцевой Анны Юрьевны к ООО « КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок с подачей жалобы через районный суд.

Судья                                                                                                                 И.А. Камеров