Решение по делу № 2-589/2019 ~ М-566/2019 от 27.05.2019

№ 2-589/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большеустьикинское 26 июля 2019 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Зиангировой Э.Д.

при секретаре Хайруллине Р.Р.,

с участием истца Мусакалимовой М.Г.,

представителя истца Мубаракшин Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мусакалимовой М.Г. к ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страховой выплаты,

установил:

Мусакалимовой М.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страховой выплаты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между мужем ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса Башкирского РФ ОАО «Россельхозбанк» №, действующего по доверенности на предоставление суммы 80000 рублей под 15,523% годовых сроком на 36 месяцев. Одновременно заключен договор страхования: на основании личного заявления от 10.07.2017г. ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков/ кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования№). Таким образом, ФИО1 был застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному от 10.07.2017г. между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по указанному договору страхования назначен - ОАО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скоропостижно умер. После его смерти ею в ОАО «Россельхозбанк» предоставлен пакет документов для страхового возмещения в размере кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГг. № она получила письмо о возврате страховой премии и о том, что договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, и он исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2017г. по 31.07.2017г. Между АО «РСХБ-Страхование» и страхователем – АО Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от 26.12.2014г., предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболевания сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхование признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежит возврату. Уплаченная страховая премия в размере 660 рублей будет возвращена Обществом Башкирскому РФ Банка до 01.06.2018г. При повторном обращении Письмом № от ДД.ММ.ГГГГг. АО СК «РСХБ-Страхование» предоставил ответ нижеследующего содержания: повторно рассмотрев предоставленные Вами документы по факту смерти ФИО1, Общество не находит правовых оснований для изменения ранее принятого решения и производства страховой выплаты. Мужу ФИО1 действительно была сделана операция на сердце, произведено протезирование аортального клапана. Назначена инвалидность третьей группы с ДД.ММ.ГГГГ с ежегодным продлением. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 предоставили справку №, выданного Бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» о том, что по результатам проведения медико–социальной экспертизы принято решение: инвалидность не установлена. Во время оформления и получения кредита и подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования муж ФИО1 говорил о том, что имелась инвалидность, но в настоящее время инвалидность снята, возможно ли оформить кредит. Ответ был следующий: если инвалидность снята, то можно оформить кредит. В соответствии со ст. 964 ГК РФ, а также в связи с чем, считает, что смерть ФИО1 является страховым случаем. Так как на момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору составлял 80000 рублей, данная сумма подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» с некоторыми уточнениями. Согласно письму от 30.04.2019г., предоставленному доп. офисом Башкирского РФ АО «Россельхозбанк», гр. ФИО1 имеется кредитный договор от 10.07.2017г., остаток основного долга на 29.04.2019г. составляет 36392 руб. 72 коп. Таким образом, ФИО1 был застрахованным по Договору коллективного страхования №, заключенному от 26.12.2014г., между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по указанному Договору страхования назначен – ОАО «Россельхозбанк». Имеется заключению эксперта экспертиза трупа № от 11.09.2017г.. При судебно-медицинском экспертизе трупа гр. ФИО1 обнаружены <данные изъяты>. Учитывая вышеизложенное смерть гр. ФИО1 наступила от <данные изъяты>. Согласно разделу «Страховые случаи/риски» указанной программы страхования, страховым случаем являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования №: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Согласно п. 3.2 договора коллективного страхования №, заключенного от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-страхование», для целей договора используется термин «болезнь (заболевание)» – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора. Согласно п. 3.11 договора коллективного страхования №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-страхование», страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной в том числе, с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования. Поскольку в силу договора страхования сердечное заболевание не исключено из перечня событий, следствием которых может стать смерть застрахованного лица, данное событие подпадает под понятие страхового случая, в силу ст. ст. 961, 963, 964 ГК Российской Федерации, не может рассматриваться в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Условия договора страхования согласованы сторонами, не противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования. Таким образом, у страховщика имелась возможность для всестороннего и полного изучения вопроса о состоянии здоровья страхуемого лица. Однако данное право не было реализовано ввиду сознательного принятия страховщиком на себя коммерческих рисков связанных с заключением договора страхования. В ДД.ММ.ГГГГ истец получила свидетельство о праве на наследство на имущество мужа. Просит взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения в размере кредитной задолженности в сумме 36392,72рублей. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца выплаченную по кредитному договору в размере кредитной задолженности в сумме 63334,11рублей и судебные расходы.

В судебном заседании истец Мусакалимовой М.Г. уточнила исковые требования, а именно в том, что в исковом заявлении ошибочно указано ее имя «Мусакалимовой М.Г.», вместо верного «Мусакалимовой М.Г.», также на поддержала требования в части взыскания судебных расходов, в остальной части исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснила суду, что ее умерший супруг ФИО1 действительно болел при жизни, у него было повышенное давление, он подписал заявление и его не читал, представителю банка они сказали, что он болеет, но представитель банка все равно застраховал супруга, когда выдавали ему кредит.

Представитель истца Мубаракшин Р.Г. исковые требования уточнил в части ошибочно указанного имени истца как «Мусакалимовой М.Г.», вместо верного «Мусакалимовой М.Г.», в части взыскания судебных расходов не поддержал, остальной части поддержал, по основаниям указанным в иске, просил удовлетворить в полном объеме, пояснил, что ответчик нарушил положения п.2 ст. 945 ГК РФ, а именно: не воспользовался своим правом на проведение обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, ФИО1 была проведена операция, произведена замена аортального клапан, на стационарном лечении находился только один раз, инвалидность была снята.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Белокатайского межрайонного суда РБ - http://belokataisky.bkr@sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства, приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 80000 рублей 00 коп. под 15,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ вместе с подписанием Соглашения ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписывая заявления ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5) ФИО1 уведомил страховщика о том, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия (п. 1).

Кроме того, ФИО1 был уведомлен о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на него действия договора страхования (п.3).

В соответствии с п. 1.7.1 Договора коллективного страхования № от 26.12.2014г., не подлежат страхованию по программам страхования №, 2, 3, 5 – лица страдающие психическими забиваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированы; являющиеся инвалидами I, II или III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; цирроз печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миакарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осуждены к лишению свободы.

Программу страхования N 5 ФИО1 получил, был с ней ознакомлен, возражений по Программе не имел, обязался выполнять ее условия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным отделом ЗАГС <адрес> Государственного комитета РБ по делам юстиции.

Мусакалимовой М.Г. является женой ФИО1 и наследником по закону первой очереди к имуществу умершего, принявшим наследство.

В силу п.п.2 п.1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно заключению эксперта МЗ РБ ГБУЗ Бюро МСЭ экспертизы трупа № от 11.09.2017г. следует, что смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>

02.02.2018г. АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования № от 13.02.2012г.

Из ответа ЗАО СК «РСХБ-Страхование» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Банка следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался и получал лечение по поводу диагноза «<данные изъяты> в связи с чем, в силу пункта 1.7.1 Договора и в соответствии с условиями Программы, Договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2017г. по 31.07.2017г. Уплаченная страховая премия в размере 660,00 будет возвращена Обществом Башкирскому РФ Банка до 01.06.2018г.

Согласно платежному поручению № от 01.06.2018г. сумма страховой премии 660,00 рублей возвращена Башкирскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Данный факт подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из медицинской амбулаторной карты больного ФИО1, предоставленной ГБУЗ РБ Большеустьикинская ЦРБ, оснований не доверять которой не имеется, доказательств, в опровержение указанных сведений о состоянии здоровья ФИО1, истцом не представлено.

Таким образом, на момент заключения соглашений о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и присоединении к Программе коллективного страхования N 5 ФИО1 не сообщил, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на него действий договора страхования, поэтому он был обоснованно исключен страхователем из списков застрахованных лиц.

Из ответа ЗАО СК «РСХБ-Страхования» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца следует, что решение по заявленному событию, произошедшему с заемщиком ФИО1, направлено в Башкирский РФ АО «Россельхозбанк» (исх. № от 21.05.2018г.). Повторно рассмотрев представленные документы Общество не находит правовых оснований для изменения ранее принятого решения и производства страховой выплаты.

Суд приходит к выводу, что на момент заключения соглашений о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и присоединении к Программе коллективного страхования N 5 ФИО1 не сообщил, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на него действия договора страхования, поэтому он был обоснованно исключен страхователем из списков застрахованных лиц.

При этом, договором страхования была прямо предусмотрена его недействительность с момента его заключения, в связи с наличием заболеваний, указанных в пункте 1, о чем ФИО1 было известно.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Истцом не представлено доказательств того обстоятельства, что в период заключения договора страхования ФИО1 был снят с учета в ГБУЗ РБ Большеустьикинская ЦРБ.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен в период, когда ФИО1 был снят с учета в ГБУЗ РБ Большеустьикинская ЦРБ, являются несостоятельными, опровергаются выпиской из амбулаторной карты больного ФИО1, предоставленной ГБУЗ РБ Большеустьикинская ЦРБ.

В силу ст. 22 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" каждый имеет право получить в доступной для него форме имеющуюся в медицинской организации информацию о состоянии своего здоровья, в том числе сведения о результатах медицинского обследования, наличии заболевания, об установленном диагнозе и о прогнозе развития заболевания, методах оказания медицинской помощи, связанном с ними риске, возможных видах медицинского вмешательства, его последствиях и результатах оказания медицинской помощи (п. 1) Пациент либо его законный представитель имеет право непосредственно знакомиться с медицинской документацией, отражающей состояние его здоровья, в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, и получать на основании такой документации консультации у других специалистов (п. 4) Пациент либо его законный представитель имеет право на основании письменного заявления получать отражающие состояние здоровья медицинские документы, их копии и выписки из медицинских документов. Основания, порядок и сроки предоставления медицинских документов (их копий) и выписок из них устанавливаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (п. 5).

Согласно заявлению на присоединение в Программе коллективного добровольного страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не сообщил страховщику о наличии у него каких-либо заболеваний. Напротив истец согласился с текстом заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на страхование, является полной и достоверной.

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям участия в Программе коллективного страхования № страховым случаем является страховое событие, описанное в п. 2, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенных в Программе страхования.

Таким образом, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Программе.

Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность ЗАО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, что не противоречит положениям ст. ст. 3, 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, в ходе разбирательства дела по существу нашел свое подтверждение тот факт, что на момент включения ФИО1 в списки застрахованных лиц по договору страхования являлся лицом, получившим лечение по поводу диагноза «<данные изъяты> что подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований у ЗАО СК «РСХБ-Страхование» для выплаты истцу страхового возмещения, поскольку в данном случае договор страхования считается незаключенным.

Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в связи с перенесенным ранее заболеванием, не является страховым случаем по заключенному в отношении него договору страхования, а потому предусмотренное договором страховое возмещение не подлежит выплате.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Мусакалимовой М.Г. к ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований Мусакалимовой М.Г. к ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Судья Э.Д. Зиангирова