Решение по делу № 2-1936/2020 ~ М-1626/2020 от 25.05.2020

24RS0002-01-2020-002376-89

2-1936(2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2020 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Толмачеву А. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к Толмачеву А.В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Толмачевым А.В. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 282 620 руб. сроком на 60 месяцев, под 23,5% годовых. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 240 474,42 руб., в том числе, по основному долгу 180 906,62 руб., по процентам за пользование кредитом 59 567,80 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Толмачева А.В. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 240 474,42 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 5 604,74 руб. (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Савина Е.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.5,6).

Ответчик Толмачев А.В. уведомленный о рассмотрении дела судом извещением, (л.д.30,31), в зал суда не явился, в письменном отзыве против исковых требований возражал, указав, что последний платеж по кредиту был внесен им в июле 2014 года, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, а также при наличии задолженности уменьшить ее на сумму неустойки, удержанной Банком в виде штрафов и повышенных процентов за пользование кредитом.

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и его последующего акцепта между Банком и Толмачевым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 282 620 руб. под 23,5 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 10-11).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

Также сторонами был согласован график платежей, где заемщик обязался ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 9 176,48 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 377,13 руб. (л.д.11 оборот листа).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.16).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Согласно условиям заявления- оферты штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 400 руб.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Толмачев А.В. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, платежи вносила не регулярно и не в полном объеме (л.д. 7).

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Толмачева А.В. был отменен судебный приказ по делу от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Толмачева А.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору (л.д. 26).

До отмены судебного приказа Толмачевым А.В. платежей в погашение долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Толмачева А.В. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 240 474,42 руб., в том числе по основному долгу – 180 906,62 руб. (282 620 руб. (получено заемщиком) – 101 713,38 руб. (оплачено заемщиком)); по процентам за пользование кредитными средствами – 59 567,80 руб. (194 870,50 руб. (начислено) – 135 302,70 руб. (оплачено заемщиком) (л.д. 7).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга, процентов, комиссии и наличии на счете остатка денежных средств.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета Толмачева А.В. и не оспариваются ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» по существу, Толмачевым А.В. было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д.11 оборот листа).

Выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ посредством перечисления денежных средств в сумме 282 620 руб. на счет Толмачева А.В. №, открытый в Банке, с которого выдан заемщику наличными денежными средствами, что отражено в выписке по счету. Таким образом, ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по кредитному договору. В свою очередь Толмачевым А.В. последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб. (л.д.8-9).

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, ПАО КБ «Восточный» стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, в то время как впервые с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в декабре 2016 г. (л.д.26), следовательно, по всем платежам, имеющимся в графике к кредитному договору №, учитывая, что последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек.

     После отмены судебного приказа исковое заявление Банк направил в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д. 27).

              При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд являются обоснованными, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по просроченной ссуде в размере 180 906,62 руб.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

              На основании изложенного, требования о взыскании просроченных процентов в размере 59 567,80 руб. также заявлены с пропуском срока обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Толмачеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Толмачеву А. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко