Решение по делу № 2-74/2021 (2-506/2020;) ~ М-524/2020 от 19.10.2020

Дело № 2-74/2021

УИД 42RS0024-01-2020-001063-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения составлена 20.01.2021

Мотивированное решение изготовлено     27.01.2021

г. Прокопьевск                                      20 января 2021 года

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Герасимчук Т.А.,

при секретаре Ржевской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пашагину Вячеславу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Пашагину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91831 руб. 29 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2954 руб. 94 коп. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Пашагиным В.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 143760 руб., в том числе 120000 руб. – сумма к выдаче, 23760 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Тарифов, Графиков погашения. Заемщик в свою очередь обязался возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты, а также оплачивать услуги согласно условиям Договора. Согласно условиям Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7098 руб. 90 коп., что является убытками Банка. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», с содержанием которых ответчик ознакомлен и согласен, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего Банк был вынужден начислить штрафы. Несмотря на наличие у Банка требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, Банк прекратил начислять штрафы ДД.ММ.ГГГГ, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 91831 руб. 29 коп., из которых: 65344 руб. 25 коп. – основной долг, 7194 руб. 09 коп. – проценты за пользование кредитом, 7098 руб. 90 коп. - убытки банка, 12020 руб. 05 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 руб. – комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 91831 руб. 29 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2954 руб. 94 коп.

В судебном заседании представитель ответчика Пашагина В.Н. – Кузнецова Н.Ю., действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признала частично, пояснила суду, что не оспаривает сумму основного долга в размере 65344 руб. 25 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 7194 руб. 09 коп., убытки банка в размере 7098 руб. 90 коп. Ответчик находится в тяжелом материальном положении, является <данные изъяты>, получает пенсию в размере 6194 руб. 85 коп., так же доплату <данные изъяты> 2227 руб. 55 коп. Учитывая не большой доход ответчика, считает, что неустойка может быть уменьшена. Так же Пашагин В.Н. в ДД.ММ.ГГГГ похоронил супругу, соответственно не имеет материальной поддержки, иного дохода у него нет. Просит уменьшить размер неустойки в сумме 12020 руб. 05 коп., тем самым снизить штраф возникновения просроченной задолженности до минимально возможного размера.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Пашагин В.Н. в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Пашагиным В.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 143760 руб., в том числе 120000 руб. – сумма к выдаче/к перечислению, 23760 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых, на срок 60 месяцев в соответствии с первоначальным графиком платежей (первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик Пашагин В.Н. был ознакомлен с Условиями договора ООО «ХКФ Банк», а также тарифами по банковским продуктам, размером и графиком внесения платежей в счет погашения суммы кредита, что подтверждается его подписями в кредитном договоре (л.д.46, 49-50, 59).

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом исполнил обязанности по кредитному договору, перечислив денежные средства в размере 143760 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, а также действиями ответчика по частичному погашению долга по кредиту. Денежные средства в размере 143760 руб. получены заемщиком (л.д. 41-45).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и истцом договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи, и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, тарифов, графиков погашения.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа установлена графиком погашения, также установлен размер ежемесячного платежа в сумме 4203 руб. 54 коп. (л.д. 61-63, 49).

При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться истцом в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора) (л.д.61).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (л.д. 46, 49).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 ГК РФ и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (л.д.62).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора, банк вправе требовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору свыше 30 календарных дней.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Несмотря на то, что ответчик Пашагин В.Н. был ознакомлен с условиями кредитного договора и графиком внесения платежей, он ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору.

Как следует из представленных документов, ответчик Пашагин В.Н. нарушал график гашения кредита, всего в счет погашения кредита было внесено 172809 руб. 50 коп., из которых 78415 руб. 75 коп. – основной долг, 93929 руб. 22 коп. – проценты за пользование кредитом, 464 руб. – комиссии за направление извещений. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 91831 руб. 29 коп., из которых: 65344 руб. 25 коп. – основной долг, 7194 руб. 09 коп. – проценты за пользование кредитом, 7098 руб. 90 коп. - убытки банка, 12020 руб. 05 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 руб. – комиссии за направление извещений.

Размер задолженности по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе расчетом задолженности (л.д. 53-58), выпиской по счету (л.д. 41-45), расчет произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и признан правильным. Каких-либо требований о взыскании с ответчика пени, иных процентов, не предусмотренных кредитным договором, истцом не заявлено. Ответчиком Пашагиным В.Н. иной расчет не представлен, каких-либо возражений по основаниям иска либо сумме задолженности не заявлено. В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом, и полагает возможным исковые требования ООО «ХКФ Банк» в части взыскания основного долга в размере 65344 руб. 25 коп., процентов за пользование кредитом в размере 7194 руб. 09 коп. и комиссий за направление извещений в размере 174 руб. удовлетворить полностью.

    В соответствии с п.3.2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.59).

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации                  № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма убытков в виде процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 7098 руб. 90 коп. являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения по кредиту.

Кроме того, с момента выставления ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60), банком не начислялись проценты в соответствии с условиями договора, заявленные банком к взысканию убытки, вытекают из положений кредитного договора. В связи с чем убытки банка в размере 7098 руб. 90 коп. подлежат взысканию с ответчика полностью.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу ст. 333 ГК РФ снижение пени является правом суда, но не его обязанностью, и поэтому, применяя ст. 333 ГК РФ, суд по своему усмотрению определяет размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика только исходя из требований соразмерности.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 69, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом того, что установленный кредитным договором размер неустойки - 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности значительно превышает ключевую ставку Банка России, суд принимает во внимание вышеизложенные требования закона, при этом учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ключевой ставки Банка России, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик является <данные изъяты>, пенсионером, иных доходов, кроме пенсии, не имеет а также то, что начисленные банком штрафные санкции завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, и считает необходимым снизить штрафные санкции до 9000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001 руб. до 100000 руб. государственная пошлина уплачивается в размере 800 рублей плюс 3% суммы, превышающей 20000 руб.

Государственная пошлина по данному делу составит: 800 руб. + (91831 руб. 29 коп. – 20000 руб.) х 3% = 2954 руб. 94 коп.

При подаче данного искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1477 руб. 47 коп., что подтверждается платежным поручением              № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-оборот).

Кроме того, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1477 руб. 47 коп. при подаче мировому судье судебного участка № 1 Прокопьевского района Кемеровской области заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Пашагина В.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

    В соответствии со ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Учитывая, что определением мирового судьи судебного участка № 1 Прокопьевского района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отменен, судом был произведен зачет государственной пошлины в размере 1477 руб. 47 коп., уплаченной истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в счет государственной пошлины, подлежащей уплате по данному иску.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной полшины в размере 2954 руб. 94 коп. подлежат возмещению ответчиком полностью в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пашагина Вячеслава Николаевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88811 руб. 24 коп., в том числе: 65344 руб. 25 коп. - основной долг, 7194 руб. 09 коп. - проценты за пользование кредитом, 7098 руб. 90 коп.- убытки банка, 9000 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 руб.- комиссия за направление извещений; 2954 руб. 94 коп.- расходы по оплате государственной пошлины, всего 91766 руб. 18 коп. (девяносто одну тысячу семьсот шестьдесят шесть рублей восемнадцать копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья:                                  Т.А. Герасимчук