Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-978/2012 ~ М-777/2012 от 18.05.2012

Дело №2-978/2012

З А О Ч Н О Е РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18июня 2012г. 18 июня 2012 года Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»» в лице Восточно-Сибирского филиала Селиванову А.А., Романовой (Селивановой) С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество«Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее – АКБ «Росбанк») обратилось в суд с иском к Селиванову А.А., Романовой (Селивановой) С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ им с Селивановым А.А. был заключен Кредитный договор№ Условия договора содержатся в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, которые по своейприроде являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора.В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме (...) рублей, под (...)% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета –ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства между ОАО АКБ «Росбанк» с одной стороны и Романовой С.Н. с другой стороны, согласно условиям которого, поручитель приняла на себя обязанность отвечать за неисполнение заемщиком Селивановым А.А. денежных обязательств по кредитному договору. Заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере (...) руб. и расходы по оплате государственной пошлины в суд в размере (...) руб., а всего взыскать (...) руб..

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлениисудупросил рассмотреть дело в их отсутствие, при отсутствии ответчиков – в заочном производстве.

Ответчик Селиванов А.А. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. В отзыве на иск ответчик указал, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору признает, размер задолженности не оспаривает, считает размер процентов завышенным.

Ответчик Романова С.Н., сменившая в связи со вступлением в брак свою фамилию на фамилию мужа «Селиванова» в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено и не оспаривается участвующими в деле лицами, что ДД.ММ.ГГГГОАО АКБ «Росбанк» предоставил Селиванову А.А. кредит на сумму (...) рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой (...)% годовых за пользование кредитом,в связи с чем,был заключен Кредитный договор №

Заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, подписанными ответчиком, предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, равными частями в размере по (...) руб. до ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. За открытие и ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку комиссию, обязан уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство - из расчета (...)% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае,если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Романовой (Селивановой) С.Н. заключен Договор поручительства №, в соответствии с которым она взяла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение Селивановым А.А. обязательств по Кредитному договору с истцом от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора поручительства,кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в пункте 1.6 Договора (пункт 1.5). Согласно пункту 1.6 в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до наступления данного обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК»в лице Восточно-Сибирского филиала и Селивановым А.А. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого,заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 6 месяцев. При этом срок возврата кредита увеличивается и соответственно задолженность должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет (...)%.

Дополнительное соглашение, заключенное между АКБ «Росбанк» и Селивановым А.А., тогда же подписаны поручителемСеливановой (Романовой) Е.Н., которая дала согласие на внесение в кредитный договор соответствующих изменений и обязалась отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений.

Истец, ссылаясь на неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, требует досрочного возврата суммы кредитной задолженности с солидарных должников.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заемные денежные средства в сумме (...) рублей, что не оспаривалось, заемщиком Селивановым А.А. были получены.

Из Выписки по счету усматривается, что платежи за полученный кредит вносились в нарушение кредитного обязательства несвоевременно, обязательства, возникшие из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – о внесении платежей после предоставленной отсрочки ответчиком не исполнены.Указанное обстоятельство ответчиком Селивановым А.А. признано.

Поскольку не установлено обстоятельств, влекущих прекращение исполнения обязательств ответчиков, в том числе поручителя, они подлежат привлечению к солидарной ответственности по кредитному договору.

В судебном заседании ответчиком не оспаривалось, что сумма задолженности по основному долгу составляет (...) руб., указанное обстоятельство, в силу положений ст. 68 ГПК РФ, освобождает истца от обязанности доказывать свои требования в этой части. Суд удовлетворяет исковые требования в этой части.

Кроме задолженности по основному долгу истец просит взыскать с ответчиков проценты по договору в размере (...) руб..

Из представленной суду выписки по счету усматривается, что проценты, начисленные истцомэто сумма процентов за период по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд ограничивает начисление процентов ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты рассмотрения дела и графика платежей). При этом суд исходит из баланса интересов сторон, принимает во внимание, что кредитный договор с ответчиком Селивановым А.А. не расторгнут, он является действующим и предполагает добровольное исполнение обязательств по договору, в том числе возможность досрочного исполнения обязательств. Тем более, что в последующем, в случае нарушения заемщиком обязательств по договору, истец не лишен возможности взыскать проценты по день исполнения обязательства (за весь период фактического пользования кредитом).

Таким образом, задолженность по процентам взыскивается судом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб..

Кроме этого, судом не усматривается оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета. При этом суд исходит из следующего:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета (ст.819,845 ГК РФ) следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме этого, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в договоре с Селивановым А.А. банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны (Селиванова А.А.) юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Селивановым А.А. его обязательств по погашению кредита и уплате процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании задолженности с ответчиков подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд пропорционально размеру удовлетворенных требований удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчиков понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Селиванова А.А., Романовой (Селивановой) С.Н. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) 01 копейка, в том числе: (...) рублей 49 копеек - основной долг, (...) рубля 52 копейки – проценты.

Взыскать с Селиванова А.А., Романовой (Селивановой) С.Н. в равных доляхв пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей 72 копейки.

Разъяснить ответчикам, что в течение 7 дней со дня вручения им копии решения, они вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имеи возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 22 июня 2012 года, по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в пятнадцатидневный срок со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда И.А. Андриенко