Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1816/2016 ~ М-1657/2016 от 06.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2016 года                                                                                                     <адрес>

Кисловодский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Ч Г.Р. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К Н И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда,

установил:

К Н И. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда. Указав в обосновании заявленных требований, что между К Н И. и АО «Банк Русский Стандарт был заключён кредитный договор № от 29.03.2014г. на сумму 412885 рублей 02 копейки. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счёт № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 07.08.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во первых:

-согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ;

-в силу п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными;

-согласно п.п. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах услугах, в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие ведение ссудного счёта;

-во вторых:

-согласно ст. 4 ГК РФ «по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие»;

-согласно ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон привила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключённых договоров;

-обратное действие, когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случаи и «вперед» и «назад», т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

-переживание закона, когда закон утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый- немедленное действие. Обратная сила закона исключение, каждый случай придания закону обратной силы доложен быть особо оговорен в законе.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

-в третьих:

-на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на его содержание;

-ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов других лиц;

-в отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца;

-истец считает, что его права были в значительной часть ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей»

-в четвертых:

-в соответствии с п. 2.5 договора процентная ставка годовых, составляет 24,9%, в соответствии с п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет 27,95%;

-содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ;

-полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода;

-это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей»;

- правила расчёта полной стоимости кредита и порядок доведения до заёмщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика- физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заёмщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах, кроме того в указании ЦБР №-У содержится формула расчёта величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это реальная процентная ставка;

-в соответствии с указанием ЦБР №-У.

Руководствуясь п. 5 Указания ЦБР №-У- «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределённых в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора», однако банком были нарушены Указания УБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

-в пятых:

-полагает, что ответчиком ему причинён моральный вред, поскольку умышленно списываются денежные средства в счёт уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых К Н И. денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с чем, полагает, что банк обязан возместить ему причинённый моральный вред в размере 5000 рублей.

-в шестых

-К Н И. указывает на оспоримость сделки (ст. 168, п. 2 ст. 167 ГК РФ), а так же об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Также К Н И. в соответствии с п. 2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины».

В соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в отсутствии К Н И.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» Ф С.А. в судебное заседание не явился, предоставив возражение на исковое заявление К Н И., в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований К Н И. в полном объёме, и рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В возражении на исковое заявление представитель АО «Банк Русский Стандарт» Ф С.А. указала, что Банк считает необходимым пояснить следующие обстоятельства, при которых между истцом и Банком был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В описанном выше порядке ДД.ММ.ГГГГ между Банком и К Н И. был заключён кредитный договор № при следующих обстоятельствах.

ДД.ММ.ГГГГ К Н И. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, графике платежей и Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направил Банку оферту о заключении кредитного договора.

Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ К Н И. подтвердил, что в рамках Кредитного договора ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, в п. 1.10. которых прямо предусмотрено, что Кредитный договор в качестве составных и неотъемлемых частей включает в себя Заявление, Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и график платежей. Более того, К Н И. собственноручной подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что получил на руки копию Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Рассмотрев оферту Клиента, состоящую из Заявления, Условий и Графика платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Клиенту Счет №, тем самым акцептовав её путем совершения конклюдентных действий, изложенных в самой оферте. С момента открытия Клиенту Счета Кредитный договор № является заключенным. Открытие Клиенту текущего банковского счета № подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:

    дата предоставления Кредита - ДД.ММ.ГГГГ;

    сумма кредита - 412 885,02 руб.;

    срок кредита - 1827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

    процентная ставка по кредиту 28,00 % годовых;

    полная стоимость кредита - 31,37 % годовых;

    размер ежемесячного платежа - 12 860,00 руб., последний платёж - 12 912,99 руб.;

    дата платежа - 9 числа каждого месяца - с мая 2014 года по апрель 2019 года.

Права и обязанности сторон, порядок возникновения и погашения задолженности ответственность, порядок прекращения Кредитного договора и иные его условия содержатся в Условиях.

Таким образом, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, простая письменная форма Кредитного договора соблюдена, все существенные условия оферты и последующего Кредитного договора сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

2. Требование о расторжении Кредитного договора является несостоятельным в силу следующего.

Следует отметить, что факт выполнения подписи в досудебной претензии самим истцом вызывает обоснованные сомнения.

Так, истец проживает в <адрес> и, очевидно, не ездил в <адрес> для отправки посредством Почты России в адрес Банка указанной претензии. Во всех регионах России дистанционно из Казани работает юридическое лицо, которое рассылает по судам исковые заявления от имени Клиентов Банка, провоцируя тем самым бесперспективные судебные процедуры, которые никоим образом не повлияют на права и обязанности сторон кредитных договоров. При этом, указанные лица, действуя недобросовестно, вводят заемщиков в заблуждение относительно перспектив разрешения споров, результат рассмотрения которых якобы окупит не только возмездные услуги данных лиц, предварительно оплаченные заемщиками на основании абонентских договоров, но и позволит погасить долг перед банком.

Относительно требования о расторжении Кредитного договора позиция Банка следующая.

Действующее гражданское законодательство предусматривает следующие способы принудительного расторжения и изменения договора по инициативе одной из сторон Договора:

    в судебном порядке (п.2 ст.450 ГК РФ);

    односторонний отказ от исполнения сделки полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (п.З ст.450 ГК РФ).

При этом основания для расторжения договора в судебном порядке и основания для одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично принципиально различны.

Так, согласно положениям статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

    при существенном нарушении договора другой стороной;

    в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой

стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ), фактические и правовые основания для расторжения Кредитного договора отсутствуют.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В настоящее время по оспариваемому истцом договору имеется задолженность в размере 453 883,58 руб. (по Заключительному Требованию). Требования Клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождения его от обязанности погасить долг.

Учитывая наличие задолженности истца перед Банком в рамках Кредитного договора, удовлетворение исковых требований нарушит права Банка как добросовестного участника гражданских правоотношений.

3. Доводы истца о том, что Банк не предоставил ему необходимую и достоверную информацию об оказываемой финансовой услуге, являются необоснованными.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 44 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что «Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.».

Пунктом 2 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров, на русском языке, способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать:

    сведения об основных потребительских свойствах услуг;

    цену и условия приобретения услуг;

    правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;

    местонахождение (юридический адрес), фирменное наименование исполнителя;

    информацию о правилах оказания услуг.

Информация о финансовых услугах Банка, их полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителей посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком, на стендах в отделениях Банка, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет на сайте Банка. В отделениях Банка, потребители могут получить полную и достоверную информацию об условиях и тарифах от сотрудников Банка, а также получить на руки печатные экземпляры указанных документов, которые находятся в свободном доступе.

Это общепринятый способ доведения информации в банковской сфере, так как позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями до заключения договора (обращения в Банк с офертой), при необходимости проконсультироваться с представителем Банка, и осуществить свой свободный выбор.

Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный (компетентный) выбор финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, содержится в разработанных Банком условиях по кредитам «Русский Стандарт». Разработанные Банком формы заявлений, Условия по кредитам отпечатаны типографским способом, на русском языке. В указанных документах в доступной и наглядной форме изложена вся необходимая (исчерпывающая) и достоверная информация, позволяющая потребителю осуществить правильный и компетентный выбор интересующей его финансовой услуги.

Факт доведения Банком до К Н И. достоверной и полной информации об условиях финансовой услуги ещё до заключения (подписания) Кредитного договора подтверждается подписанным К Н И. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Графиком платежей К Н И. был ознакомлен и согласен уже ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, своей подписью на Заявлении К Н И. подтвердил, что получил на руки по одному экземпляру Условий, Графика платежей и Заявления.

Утверждения истца на не предоставлении ему банком информации о полной стоимости кредита при заключении Кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам дела, т.к. в разделе «КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР» Информационного блока Заявления указано, что полная стоимость кредита составляет 31,37 % годовых. Данная информация дублируется и в Графике платежей (приведена на стр. 1, до табличной части).

В соответствии с абз. 7-8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (которые действовали в дату заключения Кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В Графике платежей и Условиях до Клиента доводится информация, содержащая перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, а именно: информация о размере и периодичности плат за пропуск очередных платежей, указанных в Графике платежей, а также информация о размере и порядке начисления неустойки в случае нарушения Клиентом сроков оплаты полной суммы задолженности по Кредитному договору.

При таких обстоятельствах нарушения Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» (которое действовало в дату заключения Кредитного договора) со стороны Банка допущено не было.

Таким образом, Банк в полном объеме довел до истца всю необходимую информацию об оказываемой финансовой услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрены ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

4. Утверждения истца о том, что он не мог повлиять на условия Кредитного договора, противоречат обстоятельствам дела и опровергаются представленными Банком доказательствами.

Истцом в материалы дела не представлены доказательства включения Банком в договор с клиентом, типовые формы Заявлений и Анкет на предоставление кредита заранее определенных условий Договора. Все финансовые условия договора между Банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора, в личном присутствии клиента и при непосредственном его участии. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Форма Заявления, Графика платежей, и Условий по кредитам разработаны Банком исключительно для удобства клиентов, сокращения их временных и материальных затрат, связанных с формулированием взаимных прав и обязанностей. Тиражирование разработанных Банком бланков отнюдь не исключает переформулирование и согласования нового варианта условий заключаемых с клиентами договоров - путем направления потребителем в Банк своего варианта оферты. Разработанные Банком Условия могут стать условиями договоров между Банком и потребителями только в случае, если потребитель сообщит Банку о своем согласии с положениями указанных документов. До подачи потребителем оферты о заключении договора с Банком, на изложенных в этих документах условиях. Условия, в соответствии со ст. 437 ГК РФ, являются ничем иным как приглашением делать оферты.

Поскольку оферта о заключении Договора о карте исходила от самого К Н И., то он не был лишен возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных Банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формирование условий договора.

Истец не отказался от заполнения и подписания разработанных Банком документов, не высказал своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в Банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщил Банку о своём полном согласии с условиями договора, разработанными банком. В связи с этим Банк, руководствуясь гражданско-правовой презумпцией разумности и добросовестности участником гражданских правоотношений(ст. 10 ГК РФ), а также законоположением о том, что граждане осуществляют свои права по своему усмотрению (ст. 9 ГК РФ), принял оферту Клиента на изложенных в них условиях, рассмотрел её и принял положительное решение о заключении с К Н И. Кредитного договора.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения Кредитного договора с Банком, либо после этого обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным Банком Заявлением, Условиями или Графиком платежей, направлял в Банк оферту иного содержания, проект Кредитного договора на иных, отличного от разработанных Банком условий, предпринимал попытки отозвать свою оферту (и. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг. Данные обстоятельства позволяют говорить о необоснованности доводов истца о невозможности повлиять на содержание Договора о карте.

Изложенное, свидетельствует о необоснованности доводов истца о нарушении Банком ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

5. Утверждения истца о том, что счет, открытый в рамках Кредитного договора, является ссудным, и предположения, что за его обслуживание с истца должны была удерживаться какая-либо плата, являются надуманными.

Заключенный между Банком и К Н И. договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, который регулируется в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет» соответственно (пункт 2.2. Условий).

Как следует из п. 1.12. Условий, Банк в соответствии с Заявлением и Условиями открывает Клиенту банковский счет.

Из п. п. 2.1, 2.2, 2.10 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) (далее - Инструкция Банка России №-И, которая действовала на дату заключения Кредитного договора) следует, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов:

    текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

    счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

В соответствии с п. 4.42 Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №- П Счет № - банковские счета физических лиц. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Именно указанные банковские счета №... и открываются физическим лицам по заключаемым смешанным договорам. Аналогичный текущий счет № был открыт и К Н И. в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьёй 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, доводы К Н И. о нарушении Банком ст. 16 Закона РФ * 2300-1 от 07. 02.1992 г. «О защите нрав потребителей» и его прав как потребителя, противоречат письменным доказательствам, имеющимся в деле, ничем не подтверждены и являются голословными.

Требование истца о взыскании с Банка в его пользу компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

    При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

    Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырёх условий:

    -претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ);

    - противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ. ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

    -причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом;

    - вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем. продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей,

возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий ни каждого условия в отдельности:

        истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страдании,

    совершение Банком в отношении него каких-либо противоправных действии;

    причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием Банка и моральным вредом истца;

    -наличие вины банка;

В соответствии с абз.2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими. Действиям (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Вместе с тем Банк не совершал противоправных действии в отношении истца, в материалы гражданского дела Банком представлены документы, подтверждающие правомерность действий Банка в рамках Кредитного договора и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя.

Таким образом. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

В связи с изложенным АО «Банк Русский Стандарт» с учётом положений п. 1 ст. 1 ГК РФ. ст. 56 ГПК РФ, ввиду отсутствия и не предоставления суду доказательств подтверждающих нарушение Банков его прав, просил суд отказать К Н И. в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав представленные материалы дела, суд пришел к убеждению о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Частями 1,2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком- физическим лицом, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность из правильного выбора.

Согласно абз. 4 пункта статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, что нашло отражение в кредитном договоре № от 29.03.2014г. заключённом между К Н И. и АО «Банк Русский Стандарт» и в графике платежей к данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между К Н И. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключён кредитный договор № от 29.03.2014г. на сумму 412885 рублей 02 копейки. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыт текущий счёт № в рублях, входе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.08.2015г. в адрес банка была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Об условиях договора займа, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе компании и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, полной стоимости займа, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушения условий договора займа и графиком платежей К Н И. был ознакомлен. В указанном договоре имеется отметка о том, что К Н И. подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом на имя ответчика была направлена претензия, которая оставлена банком без ответа.

Согласно выписки из лицевого счёта № предоставленного суду банком на дату подачи иска у К Н И. имеется задолженность перед банком в размере 453883 рубля 53 копейки.

Проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, при этом принимает во внимание следующее.

Из представленных суду документов следует, что истец К Н И. самостоятельно выразил волю по заключению договора займа, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

Истцом К Н И., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал АО «Банк Русский Стандарт» заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Истец К Н И. вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении являются несостоятельными по следующим основаниям. Для признании сделки недействительной, несоответствующей требованиям закона необходимы следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно, каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

В связи с изложенным, оснований полагать, что К Н И. на момент совершения сделки находился в вышеуказанной ситуации, чем воспользовался заимодавец, склонив его к совершению сделки, не имеется. Невыгодность совершенной сделки не свидетельствует о ее недействительности, и она не может быть оспорена по этому основанию.

В связи с вышеизложенным, не подлежат удовлетворению требования о расторжении кредитного договора № от 29.03.2014г. года и признании недействительным пунктов кредитного договора № от 29.03.2014г. в части не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита

Требование истца о признании незаконными действий ответчика, а именно несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, удовлетворению не подлежат не состоятельны и опровергаются материалами дела.

Иных доказательств ничтожности или недействительности кредитного договора истцом не представлено. Оспариваемые пункты кредитного договора не противоречат действующему законодательству.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред компенсируется при наличии вины Ответчика. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом отказано в исковых требованиях истцу, а факт причинения морального вреда истцом не доказан, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд отказывает в удовлетворении требований К Н И. в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░. ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 112836195 ░░ 29.03.2014░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 29.03.2014░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░– ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░

           ░░░░░                                                                                              ░.░. ░░░░░░░