Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7753/2019 ~ М-6796/2019 от 20.08.2019

Дело №2-1-7753/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Желтиковой О.Е.

при секретаре Малкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 22 октября 2019 года гражданское дело по иску Бабинцева В.Е. к ООО СК «Альянс Жизнь» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

20 августа 2019 года Бабинцев В.Е. обратился в суд с иском к ООО СК «Альянс Жизнь» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 26 августа 2018 года между ним и ООО СК «Альянс Жизнь» заключен договор коллективного страхования жизни сроком на 5 лет, страховой взнос по которому составляет по 5 301,59 рублей ежемесячно. 22 мая 2019 года и 01 июля 2019 года он обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования, на что получил отказ. Просит обязать ООО СК «Альянс Жизнь» расторгнуть с ним договор коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика возвратить денежную сумму в размере 259 777,91 рублей пропорционально неистекшему оплаченному периоду действия договора страхования, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ в размере 4 373,80 рублей, проценты на основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 9 542,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец Бабинцев В.Е. в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, письменно просит рассмотреть дело в свое отсутствие, просит отказать истцу в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица ООО «БМВ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежаще.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Судом установлено, что 21 августа 2018 года Бабинцев В.Е. обратился в ООО «БМВ Банк» с заявлением-анкетой № на получение кредита в сумме 1 988 095,24 рублей для приобретения транспортного средства – автомобиля BMW X1 xDrive18d 2018 года выпуска, стоимостью 2 170 000 рублей, по программе кредитования «BMW Protection 01072018», одновременно выразив в указанной анкете согласиеф на оказание ему банком услуги по присоединению в качестве застрахованного к договору коллективного страхования жизни по программе «Премиум», стоимостью 5 301,59 рублей в месяц, при этом просил включить в сумму кредита плату за присоединение к договору коллективного страхования жизни.

Согласно содержанию заявления-анкеты Бабинцевым В.Е. выбрана программа со страхованием жизни, при котором общая стоимость услуги рассчитывается на весь срок страхования, равный сроку возврата кредита.

21 августа 2018 года Бабинцевым В.Е. одновременно с заявлением-анкетой ООО «БМВ Банк» было подано заявление о присоединении к договору коллективного страхования, в соответствии с которым Бабинцев В.Е. просил ООО «БМВ Банк» оказать ему услугу по включению его в список застрахованных, предусмотренный договором коллективного страхования жизни между страхователем и ООО СК «Альянс Жизнь», не позднее даты заключения кредитного договора по индивидуальным условиям. Согласно указанного заявления Бабинцевым В.Е. выбрана программа страхования «Премиум».

Согласно п.5.1. указанного заявления Бабинцев В.Е. подтвердил, что настоящее заявление им оформлено добровольно, с положениями Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО, о случаях и условиях страхования жизни и здоровья на случай смерти либо наступления иного события (несчастного случая, болезни), имущественных интересов застрахованных, ознакомлен и согласен.

Согласно п.5.2. Бабинцев В.Е. поставлен в известность о том, что он вправе отказаться от услуги по присоединению к договору страхования в течение 14 дней с даты ее оказания (даты заключения кредитного договора) с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. По истечении указанного срока, в связи с тем, что, оказав услугу по присоединению к договору страхования, банк тем самым полностью выполнит взятые на себя обязательства по настоящему заявлению, при досрочном прекращении договора страхования в отношении него не по вине банка стоимость услуги по присоединению к договору страхования возврату не подлежит.

Заявление-анкета и заявление на присоединение к договору коллективного страхования от 21 августа 2018 года были приняты ООО «БМВ Банком» и 26 августа 2018 года между истцом Бабинцевым В.Е. и ответчиком ООО «БМВ Банк» был заключен смешанный кредитный договор №, содержащий условия кредитного договора и договора залога транспортного средства, на основании Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 26 августа 2018 года, согласно которым Бабинцев В.Е. выразил согласие на заключение кредитного договора в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО, и Тарифов «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на цели приобретения транспортного средства, а также на цели приобретения дополнительного оборудования и иных Товаров (п.2 Согласия с индивидуальными условиями).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Бабинцеву В.Е. предоставлен кредит в размере 1 988 095,24 рублей на срок до 24 августа 2023 года с процентной ставкой 8,5% годовых. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего ежемесячного платежа, а также предпоследнего ежемесячного платежа при выборе программы кредитования/стандартного тарифа с остаточным платежом) 41 344,21 рублей.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика при выборе программы кредитования/стандартного тарифа, предусматривающего заключение договора личного страхования/присоединения в договору коллективного страхования жизни и/или трехстороннего соглашения о выкупе транспортного средства, заключить договор (присоединение к соответствующему договору)/ соглашение о выкупе транспортного средства.

Согласно п.11 индивидуальных условий предоставление кредита банк осуществляет на цели приобретения заемщиком ТС, сведения о котором указаны в п.10 данных условий и в согласии, а также на цели приобретения дополнительного оборудования и иных товаров, указанных в п.17 индивидуальных условий, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью и иным извлечением прибыли.

Согласно п.17 индивидуальных условий в случае волеизъявления заемщика о согласии на приобретении за счет кредита дополнительного оборудования и иных товаров кредит направляется в оплату таких товаров в следующих суммах: часть кредита, направляемая в оплату услуги за присоединение к договору коллективного страхования жизни – 318 095,24 рублей.

С указанными условиями 26 августа 2018 года Бабинцев В.Е. был ознакомлен, о чем имеется его подпись в каждом листе индивидуальных условий, что также не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.

Согласно п.6 согласия Бабинцев В.Е. подтвердил, что при заключении договора страхования по программе со страхованием жизни и, в связи с этим, оформления им договора личного страхования по программе БМВ Страхование или его обращения в Банк с заявлением на страхование для получения услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни, что до заключения такого договора/обращения с таким заявлением ему было известно о его праве самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес у любого страховщика по его усмотрению, соответствующего критериям, установленным банком в соответствии с законодательством РФ, поэтому заключение им указанного договора/выбор им указанной услуги является полностью осознанным и добровольным, а также о том, что заключение договора личного страхования/ получения услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни не обуславливает заключение кредитного договора, кроме случаев, когда при заключении кредитного договора им выбрана программа со страхованием жизни.

Как следует из условий кредитного договора, кредитный договор заключен в том числе в соответствии с Тарифами «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW», действующих с 01 июля 2018 года (далее по тексту – Тарифы).

Согласно Тарифам, процентная ставка в размере 8,50% годовых предусмотрена программой кредитования «Защита».

В пояснении к указанной программе - сноска 4 указано на необходимость страхования заемщиком жизни и здоровья путем присоединения к договору коллективного страхования жизни по программе «Финансовая защита» либо заключения договора личного страхования на условиях, сопоставимых с условиями программы «Финансовая защита» и описанных в требованиях «БМВ Банк» ООО к страховым копаниям и общим условиям предоставления страховых услуг. В целях применения пункта 2.27 Общих условий сопоставимыми условиями потребительского кредита без получения услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни или необходимости заключения договора личного страхования являются тарифы с процентной ставкой в размере 13% годовых.

Судом также установлено, что кредит был предоставлен Бабинцеву В.Е. на условиях согласованных с ним.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что именно через обращение в банк за обусловленную плату, уплаченную банку, истец был включен в программу коллективного страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца, предъявленных к ООО СК «Альянс Жизнь» не имеется.

Кроме того, 06.11.2018 г. истец обращался в Калужский районный суд Калужской области с исковым заявлением к ООО «БМВ Банк» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда, в котором просил признать условия кредитного договора № от 26 августа 2018 года в части установления обязанности по присоединению к договору коллективного страхования жизни недействительными (ничтожными), обязать ответчика исключить его из указанной программы, пересчитать сумму кредита, исключив из нее сумму, взимаемую в счет оплаты услуги за присоединение к договору коллективного страхования в размере 318 095,24 рублей, установив общую сумму кредита в размере 1 670 000 рублей, взыскать с ООО «БМВ Банк» в пользу истца необоснованно взысканный страховой взнос за октябрь 2018 года в размере 3 578,40 рублей, проценты в размере 5 725, 70 рублей за период с 27.09.2018 г. по 01.11.2018 г., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Вступившим в законную силу решением Калужского районного суда Калужской области от 23 января 2019 года Бабинцеву В.Е. отказано в удовлетворении исковых требований.

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»: условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд РФ, принята в развитие положений ст. 15 Конституции РФ об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" п. 4 ст. 6 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, суммы страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пп.6); сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (пп.7).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 26 августа 2018 года между Бабинцевым В.Е. и ООО «БМВ Банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на основании Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без присоединения его к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Бабинцев В.Е. выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование, но с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, подписывая кредитный договор, Бабинцев В.Е. был ознакомлен с его условиями, тарифами и общими правилами, обязался соблюдать условия, которые он понимал и с которыми полностью согласился при подписании кредитного договора, кредитный договор подписан истцом добровольно, без изъятий и замечаний. При этом Бабинцев В.Е. имел право выбора как соглашаться на присоединение к Условиям банка или отказаться от услуг ответчика по предоставлению кредита, так и выбрать иную программу кредитования, не предусматривающую необходимость заключения договора присоединения к коллективному договору страхования, равно как и право выбора быть застрахованным в иной страховой компании по выбранной им программе кредитования. Из материалов дела следует явно выражение согласие истца на присоединение к договору коллективного страхования при получении кредита, что не позволяет отнести такое страхование к навязанным услугам.

Таким образом, заемщик Бабинцев В.Е., подписав кредитный договор, иных страховых компаний не предложил, возражений против предложенных условий не заявил, осуществил по своему усмотрению выбор наиболее оптимального для него варианта кредитного учреждения. Бабинцев В.Е. подписал заявление на присоединение к договору коллективного страхования, с просьбой оказать ему возмездную услугу по включению его в качестве застрахованного в список застрахованных, заключенный 01 июля 2010 г. между ответчиком (страхователем) и ООО «СК «Альянс Жизнь». При этом денежные средства на оплату услуги за присоединение к договору коллективного страхования жизни в размере 318 095,24 рублей были получены истцом по его собственному волеизъявлению в качестве части целевого потребительского кредита (пункт 2 Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита).

Кроме того, из заявления на присоединение к договору коллективного страхования, подписанного истцом лично, согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, следует, что заемщик был проинформирован о том, что присоединение к участию в программе коллективного страхования не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, является осознанным и добровольным, а также о праве отказаться от услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора. Также заемщик информирован о размере и сроках уплаты страховых взносов.

Таким образом, волеизъявление истца было сформулировано однозначно, истец, соглашаясь на подключение к пакету банковских услуг и программе присоединения к коллективному страхованию, также действовал по своей воле и в своих интересах.

Как следует из письменных материалов дела и пояснений истца, с заявлением об отказе от услуги по присоединению к договору коллективного страхования истец впервые обратился 22 мая 2019 года.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ООО «БМВ Банк» в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора и оказываемых услугах.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о расторжении договора коллективного страхования жизни, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований истца в части возврата денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бабинцева В.Е. к ООО СК «Альянс Жизнь» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца.

Председательствующий                         О.Е. Желтикова

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2019 года.