Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1645/2017 ~ М-8026/2016 от 29.12.2016

Дело № 2-1645/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            14 марта 2017 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Комарцева Е.А. к АО «Альфа-Банк» об истребовании    документов, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Комарцев Е.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просил истребовать у ответчика    выписку, отражающую информацию о движении денежных средств по счету кредитного договора    № (№) от 25.08.2015 года с даты заключения по текущую дату, отражающую все движения     дене6жных средств по счету, с расшифровкой операций и указанием    назначения платежей, а так же иные документы, подтверждающие наличие    финансовых    обязательств    перед Банком; предоставлении    информации    о комиссиях и платежах, удержанных Банком    по кредитному договору, с даты заключения договора и по текущую дату с указанием природы и наименования комиссии, услуг    за которые    она взимается; понуждении    вернуть незаконно    удержанные    суммы    в размере    1138,50 рублей комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за услугу «Альфа-чек» 580,98 рублей, 59 рублей комиссия за услугу «Альфа Чек».

            В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.08.2015 года между ним     и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор на сумму кредитного лимита 100 000 рублей. При заключении кредитного договора, Банк      списывал платы за дополнительные услуги - 1138,50 рублей комиссия за снятие наличных денежных средств, 59 рублей комиссия за    услугу «Альфа-Чек», 580,98 рублей основания удержания не указано, 59 рублей комиссия за    услугу «Альфа-Чек». По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству и являются злоупотреблением свободой договора.

Истец извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание     не    явилась,    просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

АО «Альфа Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, в котором просят в иске отказать в виду его несостоятельности, необоснованности.

Третье лицо Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области извещено о времени и месте судебного заседания, представитель в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не извещен.

Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам или их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, порядок предоставления информации, касающейся счета или вклада гражданина, с учетом специфики данной услуги, жестко регламентирован специальным законом, регулирующим банковскую деятельность. Требования данного законодательства обязательны для обеих сторон сделки: как для банка, так и для гражданина.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Между сторонами заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № (№) от 25.08.2015 г. Указанный договор заключен на основании анкеты-заявления Истца и индивидуальных условий кредитования путем присоединения к Общим условиям договора потребительского кредитования, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Истец подписал индивидуальные условия, собственноручно написав, что он ознакомлен с условиями кредитного договора и обязуется их исполнять. Подписав условия и анкету-заявление, Истец подтвердил, что с Общим условиям договора потребительского кредитования, договором о кмоплексном банковском обслуживании, размером комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, ознакомлен и полностью согласен.

Принимая во внимание порядок заключения договора с Истцом, он был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях договора и получил все документы, составляющие договор.

Из имеющейся в материалах дела претензии от 12.12.2016 г., адресованной АО "Альфа-Банк" следует, что в ней содержится и требование о предоставлении копии кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету.

Отказывая в удовлетворении требований Комарцеву Е.А. об истребовании документов, суд пришел к выводу о том, что истцом не было представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих соблюдение порядка обращения в банк за получением указанных документов, составляющих банковскую тайну. Каких-либо достоверных данных в подтверждение своего довода о направлении претензии в адрес банка, либо личного обращения в банк с заявлением о получении вышеуказанных документов, равно как и доказательств нарушения ответчиком прав истца, Комарцевым Е.А. представлено не было.

Более того, в отзыве на исковое заявление ответчик категорически отрицает сам факт поступления в их адрес заявления истца    о предоставлении документов по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу    об отказе в удовлетворении исковых требований об истребовании документов.

Согласно положениям ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как    было указано ранее, Комарцев Е.А. ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты; с Тарифами; Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа-Банк", что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредитной карты и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

По существу между сторонами заключен смешанный договор банковского счета с элементами кредитного договора. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы банка. Снятие денег возможно не только путем получения наличных денежных средств через терминалы, но и путем безналичных расчетов пластиковой картой при оплате покупок, поэтому доводы истца о том, что устанавливая комиссию за выдачу денежных средств, были ущемлены его права как потребителя, являются необоснованными.

Настоящий договор является смешанным и содержит в себе условия как кредитного договора, так и договора банковского счета с дополнительными услугами. Обслуживание кредитной карты не идентично ведению ссудного счета, это обслуживание требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов банка.

Согласно положениям Центробанка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Комарцев Е.А. имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, Комарцев Е.А. имел возможность не пользоваться данной услугой.

Согласно разделу «Термины» Договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа-Чек» -услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связиКлиента, а также (если такая опция услуги подключена посредством Интернет Банка«Альфа-Клик»)уведомления на Учетную запись Клиента в социальной сети, содержащего информацию о проведенныхоперациях по Счету Карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете Карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6Договора.

Данная услуга является самостоятельной услугой, оказываемой Банком владельцам банковских карт, которые пожелали ею воспользоваться, не связана с отношениями по кредитному договору ирегулируется нормами ГК РФ о договоре банковского счета.

Обеспечение оказания данной услуги клиентам также требует от Банка проведения ряда мероприятий, включая заключение договоров с операторами связи и иными организациями, закупку итехническое обслуживание специального оборудования и т.д.

То есть, желая воспользоваться услугой «Альфа-Чек», владелец банковской карты делает сознательный выбор, полагая, что нуждается в постоянном контроле операций по карте и так же сознает,что оказание данной услуги со стороны Банка является платным.

Истец по личной инициативе и желанию начал пользоваться данной услугой, которая оплачивается ежемесячно в соответствии с тарифами Банка.

Сумма в размере 580,98 руб. является несанкционированным перерасходом денежных средств, который возникает, в случае совершения клиентом операций на сумму, превышающую платежный лимитСчета. Несанкционированный перерасход урегулирован договором о комплексном банковском обслуживании. В случае перерасхода клиент также обязан погасить образовавшуюся задолженность, каки любую другую.

     Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований    истца о    предоставлении информации, взыскании денежных средств.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Комарцева Е.А. к АО «Альфа-Банк» об истребовании    документов, взыскании денежных средств, – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующая:                                        А.В. Колычева