Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-9717/2019 от 18.02.2019

Судья – Хомченкова О.И. Дело № 33-9717/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

04 апреля 2019 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Дунюшкиной Н.В.

судей Чабан Л.Н., Гончарова Д.С.

при секретаре Рыбнике В.В.

по докладу судьи Гончарова Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семеновой Е.А. на решение Абинского районного суда Краснодарского края от 16 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Гончарова Д.С., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Семенова Е.А. обратилась в Абинский районный суд Краснодарского края с иском к ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования.

В обоснование иска Семенова Е.А. указала, что <...> она заключила кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 349 000 руб. Одновременно с кредитным договором между ней и ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» заключен индивидуальный договор добровольного страхования заемщика, согласно которого ею оплачена страховая премия в сумме 58632 руб. за весь срок действия кредитного договора, а именно 84 месяца.

Истец <...> досрочно погасила кредит, в связи с чем, она обратилась к ответчику ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» о частичном возврате суммы страховки в связи с досрочным погашением кредита. Семенова Е.А. просила возвратить 41 880 руб., но ответчик отказал в удовлетворении ее требований, в связи с чем, она обратилась в суд. Семенова Е.А. просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в сумме 46 766 руб., неустойку за нарушение удовлетворения требований истца в добровольном порядке – 46 766 руб., моральный вред – 20 000 руб. и штраф – 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Обжалуемым решением, исковые требования Семеновой Е.А. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Семенова Е.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а также нарушены нормы материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены и изменения решения суда по ее доводам.

Согласно п. 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из материалов дела, <...> Семеновой Е.А. заключен кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» на срок до <...>, процентная ставка по кредиту - 12,90 % годовых. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: без подтверждения цели кредитования: 349 000 руб., оплата страховой премии в сумме 58 632 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования от <...>.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик поручает банку осуществить перевод 58 632 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» - оплата по договору страхования от <...>.

<...> между Семеновой Е.А. и ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» заключен индивидуальный договор добровольного страхования на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования и оплачена страховая премия в сумме 58632 руб. за весь срок действия кредитного договора, а именно 84 месяца.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждает подпись истца в экземпляре договора страхования.

Таким образом, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что подписав договор страхования, истец приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии, а также произведя уплату комиссии за подключение к программе страхования, она подтвердила получение услуги страхования.

Согласно п.3 договора страхования от <...> страховая сумма (устанавливается в валюте кредита): на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Как установлено в судебном заседании Семенова Е.А. исполнила все обязательства по кредитному договору от <...> в полном объеме – досрочно.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» на обращение Семеновой Е.А. <...> сообщило, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Обращение к страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило лишь <...>, то есть по истечении <...> с момента начала действия договора страхования. Данный факт также свидетельствует о том, что заемщик осознанно и добровольно заключил договор страхования, в противном случае заемщик мог воспользоваться правом на досрочное расторжение договора страхования в 30-дневный срок без потери уплаченной страховой премии.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ для досрочного погашения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования от <...>. не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «ЮниКредит Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Суд апелляционной инстанции считает, что при постановке решения по делу, суд первой инстанции с учетом всех исследованных доказательств, обоснованно посчитал, что досрочное прекращение кредитного обязательства, для обеспечения которого был заключен договор личного страхования, не является основанием для возврата страховой премии уплаченной истцом.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений норм материального, либо процессуального права, влекущих отмену решения при рассмотрении настоящего дела не допущено. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.

С учетом изложенного, решение суда является законным и обоснованным, а доводы, указанные в апелляционной жалобе, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание за их необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Абинского районного суда Краснодарского края от 16 ноября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Судья – Хомченкова О.И. Дело № 33-9717/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

(РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ)

04 апреля 2019 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Дунюшкиной Н.В.

судей Чабан Л.Н., Гончарова Д.С.

при секретаре Рыбнике В.В.

по докладу судьи Гончарова Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семеновой Е.А. на решение Абинского районного суда Краснодарского края от 16 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Гончарова Д.С. и руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Абинского районного суда Краснодарского края от 16 ноября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: