Решение по делу № 2-3474/2014 ~ М-2764/2014 от 13.05.2014

Дело № 2-3474/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 августа 2014 года                                                                                       г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Гафаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в интересах Гибадуллиной Л.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» обратилась в суд с иском в интересах Гибадуллиной Л.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Гибадуллина Л.Г. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 27,95 % годовых. Согласно п.2.2, раздела 4 Кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере <данные изъяты> руб. была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу «Подключение к программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным подключением к программе страхования, тем самым, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Истец просит суд признать п.2.2 и раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Гибадуллиной Л.Г. комиссию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. взыскать в пользу Гибадуллиной Л.Г., <данные изъяты> руб. в пользу Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев», а также взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» судебные издержки: почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Гибадуллина Л.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель истца по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить, также просил взыскать судебные расходы по отправке телеграммы в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик - представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью, представив отзыв на исковое заявление.

Выслушав объяснения и доводы сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Гибадуллина Л.Г. получила кредит в сумме <данные изъяты> рубля сроком на 36 месяцев под 27,95 % годовых.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно выписки по лицевому счету со счета Гибадуллиной Л.Г. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Гибадуллиной Л.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно раздела № 2 договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., выдаваемых на срок 36 месяцев под 27,95 % годовых, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно раздела № 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая ли болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Судом установлено, что Банк предложил Гибадуллиной Л.Г. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Гибадуллина Л.Г. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.

Договор № заключенмежду Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Гибадуллина Л.Г. заранее выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», что предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.6.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

       Гибадуллина Л.Г. письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика - Гибадуллиной Л.Г. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом № 6 условий рассчитал сумму комиссии и списал указанную сумму <данные изъяты> руб. с ее счета на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к программе страхования Гибадуллина Л.Г. была ознакомлена, о чем лично поставила свою подпись.

Таким образом, суд полагает, что Гибадуллиной Л.Г. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.

Учитывая изложенное, суд находит требование истца о признании п.2.2 и раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля недействительным, и применении последствий недействительности ничтожной части сделки необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Принимая во внимание, что предъявляемые требования о взыскании денежных средств и судебных расходов являются производными от требования о признании п.2.2 и раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, которые судом не были удовлетворены, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в интересах Гибадуллиной Л.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании п.2.2 и раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гибадуллиной Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной части сделки отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Д.И.Мустафина