Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-848/2012 ~ М-841/2012 от 04.05.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                       ( дело № 2-848/2012)

30 мая 2012 г.г. Изобильный

Изобильненский районный суд Ставропольского края

в составе: судьи Созаруковой Л.А.

при секретаре Мурадян Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ОАО «Альфа-Банк» к Саркисян Г.Ф. о взыскании задолженности по кредиту,

                                                             Установил:

          По Соглашению о кредитовании №№ на получение Потребительского кредита, заключенному 06.08.2007г. между ОАО «Альфа-банк» и Саркисян Г.Ф. в офертно-акцептной форме, ОАО «Альфа-банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 62 300руб. на срок 2 года под проценты за пользование кредитом - 18% годовых.

          В суд обратился истец ОАО «Альфа-Банк» с иском к ответчику Саркисян Г.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 96 182 рублей 97 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг - 62 300 рублей;

- начисленных процентов - 4 420 рублей 34 копейки;

- комиссии за обслуживание счета - 6 198 рублей 85 копеек;

- штрафов и неустоек - 23 263 рубля 78 копеек,

- несанкционированного перерасхода 0,00 рублей, а так же госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд в размере 3 085 рублей 49 копеек, указав в исковом заявлении, что сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 4 360 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Саркисян Г.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с общими условиями кредитования, при нарушении заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф, за каждый раз при образовании задолженности. В связи с неисполнением заемщиком Саркисян Г.Ф. своих обязательств, банк вынужденно обратился в суд о взыскании с него просроченной задолженности.

           Истец - представитель ОАО «Альфа-Банк» в г.Самара в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя, предоставив письменное пояснение на иск. Истец представил суду расчет задолженности ответчика и суду сообщил, что кредитный договор банка с Саркисян Г.Ф. был оформлен в магазине ИП Свидетель; открыт лицевой счет № для погашения задолженности заемщиком. 5 мая 2008г. ОАО «Альфа-Банк» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ о взыскании денежных средств по кредитному договору с Саркисян Г.Ф. был вынесен, и отменен определением суда 4 июня 2008г. Банк принял решение о расторжении договора 9 января 2008г. При расторжении договора, счет ответчика заблокирован для того, чтобы денежные средства со счета ответчика распределялись исходя из расчета основного долга, процентов, неустойки, штрафа.

          Ответчик - Саркисян Г.Ф. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что

в 2007г. он занимался ремонтами квартир и решил купить на производственной базе по ул. 50 лет Октября в г.Изобильный у ИП Свидетель покрытие на пол - ламинат, для последующей продажи. В помещении ИП Свидетель оформил заявку в ОАО «Альфа-банке» на получение кредита на 62 000 рублей, передал данные своего паспорта, подписал график погашения кредита с банком. Но ламинат он не купил, так как когда пришел к ИП Свидетель покупать, такого ламината уже не было. И Свидетель ему сказал, что сам сообщит в банк о неполучении им товара. Так как товар в ИП Свидетель он не купил, кредитом банка не воспользовался, то просит суд применить срок исковой давности и отказать в иске. В 2009г. к нему приходил судебный приказ из мирового суда г.Самары. Он сообщил о своем возражении, и мировой суд отказал во взыскании задолженности. С исковым заявлением истец представил суду выписки по его кредитному счету в Альфа-банке и указал дату блокировки счета 09.01.2008г. Так как банк заблокировал сумму по счету, то дата 09.01.2008г. является основанием исчисления судом срока исковой давности. Доказательств того, что он не купил в ИП Свидетель ламинат за счет суммы кредита, и что не воспользовался перечисленным ему банком кредитом, у него нет. Просит суд применить срок исковой давности и отказать в иске.

        Свидетель Свидетель в судебном заседании пояснил, что с 2005г. по 2009г. он был индивидуальным предпринимателем и торговал строительными материалами на производственной базе по ул.50 лет Октября в г.Изобильном. Он знаком с Саркисян Г.Ф., который в 2007г. купил у него на базе покрытие для пола - ламинат на 77 000 рублей, путем оформления кредита в ОАО «Альфа-Банк», филиал которого находился в г.Ставрополе. По договору с банком, он отпускал товар под кредит банка, путем оформления документов по кредиту у него на производственной базе. Саркисян Г.Ф. внес наличными, то есть перечислил банку 15 000 рублей, дал копию своего паспорта, был сфотографирован. Только после этого банк дал согласие на его кредитование, Саркисян Г.Ф. подписал заявку на кредит, график погашения платежей по кредиту. После перечисления денег, Саркисян Г.Ф. получил ламинат на 77 000 рублей, а он отчитался перед банком о проданном ему ламинате.

         Выслушав ответчика, свидетеля, исследуя материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению частично.

           В соответствии со ст.160 п.1 ГК РФ - двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

           В соответствии со ст.434 п.2,п.3 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке ст.438 п.3 ГК РФ.

          Согласно ст.438 п.3 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы…) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.

Так, в соответствие с договором займа на получение кредита в офертно-акцептной форме, Саркисян Г.Ф. подал заявление в ОАО «Альфа-Банк» на предоставление потребительского кредита в валюте Российской Федерации, с условием ежемесячного погашения суммы займа равными частями. Подтвердил общие условия кредитования, полностью, согласился и обязался их выполнять, о чем 06.08.2007г. в анкете-заявлении поставил свою подпись. В судебном заседании Саркисян Г.Ф. подтвердил свою подпись в банковских документах на получение этого кредита. Банк перечислил денежные средства и открыл лицевой счет № для погашения заемщиком задолженности по кредиту.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику Саркисян Г.Ф., соответствуют требованиям ст.438 п.3 ГК РФ. А действия Саркисян Г.Ф. соответствуют ст.434 ГК РФ, ст.160 ГК РФ.

          Согласно расчету задолженности Саркисян Г.Ф. получил кредит, по соглашению о кредитовании №№ от 06 августа 2007г. в сумме 62 300рублей, на срок 2 года, то есть до 6 августа 2009г., под 18 % годовых с ежемесячным платежом не позднее 7 числа каждого месяца.

В соответствии с анектой-заявлением Саркисян Г.Ф. оформил и подписал заявление 08.08.2007г. на получение кредита в ОАО «Альфа-банк» в размере 62 000рублей на срок 24месяца.

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-банк»: п. 4.1 - клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан осуществлять погашение ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней, клиент обязан погасить начисленные штраф и пени; п.4.2 - под датой погашения задолженности понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о потребительском кредите с текущего кредитного счета карты и зачисления на счет банка; п.4.5 - при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу, считается просроченной; п.5.2.1 - клиент обязуется в течении срока действия соглашения о потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки предусмотренные графиком погашения, а так же штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.

Согласно уведомлению об условиях кредитования по кредитному договору №№ - Саркисян Г.Ф., был предоставлен кредит в сумме 62 300 рублей, на 24 месяца, под 18% годовых, с ежемесячным погашением кредита, не позднее 7 числа каждого месяца в размере 4 360 рублей.

           В соответствии со ст.819 ГК РФ - заемщик обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.           

           Согласно ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

           В судебном заседании установлено, что ответчик Саркисян Г.Ф. не погашал вообще задолженность по кредиту. С даты заключения Соглашения о кредитовании ответчик не вносил ежемесячно на открытый ему банком счет платеж, рассчитанный ему по условиям Соглашения в размере по 4 360 рублей: сумма долга с процентами.

          Утверждение ответчика в судебном заседании, что он не получал кредита в банке, так как оформив заявку и подписав условия кредитования не покупал ламинат и поэтому отказался от кредита, подтверждения в судебном заседании не нашли и опровергаются показаниями свидетеля Свидетель

Так, в судебном заседании свидетель Свидетель подтвердил, что Саркисян Г.Ф. в 2007г. в его магазине на территории производственной базы приобрел напольное покрытие ламинат путем оформления в его магазине кредита в ОАО «Альфа-Банк» на сумму 77 000 рублей, внеся предварительно 15 000 руб. наличными. Получением оплаты за проданный Саркисян Г.Ф. ламинат, он отчитался перед банком.

            В соответствии с расчетом задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании складывается из: суммы предоставленного кредита 62 300 рублей, размера процентов за период по 20 апреля 2012г. - 4 420 рублей 34 коп., штрафов и неустоек за период по 20 апреля 2012г. в размере 23 263 рубля 78 копеек.

            В результате неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на день обращения истца в суд с иском у Саркисян Г.Ф. образовалась задолженность в виде просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан арифметически правильным.     

           Согласно ст.195 ГК РФ - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

           Согласно ст.196, ст.199 ГК РФ - общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

          В соответствии со ст.200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

           По сообщению ОАО «Альфа-банк» - заявление о вынесении судебного приказа было направлено в мировой суд судебного участка №25 Самарской области 5 мая 2008г. Судебному приказу был присвоен номер № Судебный приказ был отменен судом ДД.ММ.ГГГГ

           Так как истец обратился в суд о взыскании задолженности с ответчика ДД.ММ.ГГГГ, то суд применяет срок исковой давности, и взысканию подлежит задолженность за три последних года, то есть с мая 2009г., рассчитанная в соответствии с графиком погашения долга.

          При этом, размер неустойки за несвоевременное погашение начисленных процентов по расчету задолженности составил 23 263 рубля.

         В соответствии со ст.333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

         С учетом применения срока исковой давности, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком. Поэтому суд считает возможным снизить размер подлежащей неуплате неустойки до 10 000 рублей.

         С учетом срока исковой давности, сумма задолженности, подлежащая взысканию составляет 29 840 рублей, а именно:

- основной долг: 4 360руб. х 4 = 17 440 рублей (сумма ежемесячного кредита с процентами х на количество месяцев кредита по графику с мая по август 2009г.),

- штраф за образование просроченной задолженности: 600 рублей х 4 месяца = 2 400 рублей (сумма штрафа указанная в расчете задолженности х 4 месяца),

- неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов: 10 000 рублей.

          Согласно представленному расчету комиссия за обслуживание счета, согласно условиям Соглашения о кредитовании №№ от 06.08.2007г., составляет 6 198 рублей 85 копеек.

Суд не может согласиться с суммой задолженности Саркисян Г.Ф. перед ОАО «Альфа-Банк» по уплате комиссии за обслуживание счета

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Указанная в иске задолженность по уплате комиссии за оказание услуг по обслуживанию счета как вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе главой 42 ГК РФ), Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Кроме того, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банка России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по ведению ссудного счета или иное обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оплата её не производится, поскольку применительно к п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя.

Поэтому, в удовлетворении иска о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 6 198рублей 85 копеек следует отказать.

          Согласно ст.98 ГПК РФ - если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При удовлетворении иска в части, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика, в размере - 995 рублей 20копеек.

          Руководствуясь ст.ст. 194,196, ст.198 ГПК РФ, суд

                                                         Решил:

          ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 840 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 17 440 ░░░░░░;

- ░░░░░░░ 2 400 ░░░░░,

           - ░░░░░░░░ - 10 000 ░░░░░░; ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 995 ░░░░░░.

           ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                         ░.░.░░░░░░░░░░