Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-653/2019 ~ М-18/2019 от 09.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 г.                             г. Ульяновск

                                    Дело № 2-653/2019

    Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Ушковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Титаренко Тамаре Михайловне, Межеедову Геннадию Васильевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратился к Титаренко Т.М., Межеедову Г.В. с иском о расторжении кредитного договора № от 05.12.2014; взыскании с ответчиков задолженности по указанному кредитному договору в сумме 107 450,09 руб.; из них: основной долг – 85 553,18 руб.; процентов за пользование кредитом – 3166,88 руб. за период с 11.04.2017 по 05.12.2017, проценты за пользование просроченным основным долгом – 249,41 руб. за период с 13.12.2016 по 07.02.2017, пени по просроченному основному долгу – 16 591,31 руб. за период с 13.12.2016 по 01.01.2018; пени по просроченным процентам – 1889,31 руб. за период с 13.12.2016 по 16.07.2018; процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых с начислением указанных процентов на остаток суммы основного долга за период с 08.02.2018 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное автотранспортное средство путем продажи с публичных торгов, а именно: марки <данные изъяты> модели <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет темно серый металлик, VIN №, принадлежащий Титаренко Т.М., определив начальную продажную стоимость предмета залога по договору залога в размере 93 000,00 руб.; взыскании с ответчиков солидарно расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3349,00 руб.

В обоснование требований указывается, что 05.12.2014 между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и заемщиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды сроком возврата 05.12.2017.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18% годовых при условии страхования, 36% годовых – без страхования.

Ответчик обязался погашать кредит в соответствии с графиком платежей.

В нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по уплате платежей.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство в соответствии с договорами поручительства, заключенному между банком и Межеедовым Г.В.

Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен в залог автомобиль марки <данные изъяты> модели <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет темно серый металлик, VIN №. Предмет залога оценен сторонами сделки на общую сумму 93 000,00 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2014; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по указанному кредитному договору в сумме 107 450,09 руб.; из них: основной долг – 82 248,92 руб.; пени по просроченному основному долгу – 22 966,67 руб. за период с 13.12.2016 по 11.02.2019; пени по просроченным процентам – 2234,50 руб. за период с 13.12.2018 по 02.11.2018; взыскать с ответчиков в солидарном порядке пени по ставке 0,1% в день с ее начислением на просроченную задолженность за период с 12.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство путем продажи с публичных торгов, а именно: марки <данные изъяты> модели <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет темно серый металлик, VIN №, принадлежащий Титаренко Т.М., определив начальную продажную стоимость предмета залога по договору залога в размере 93 000,00 руб.; взыскать с ответчиков солидарно расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3349,00 руб., указывая, что в п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что размер неустойки с момента возникновения просроченной задолженности до 89 дня (включительно) равен 20% годовых, при этом проценты по условиям кредитного договора начисляются. Начиная с 90 дня размер неустойки устанавливается в размере 0,1% в день от просроченной задолженности, при этом проценты не начисляются. С учетом этих требований расчет задолженности составлен на 16.07.2018, вместе с тем, 02.11.2018 произведено погашение задолженности по кредитному договору на 7000 руб., которое из хронологических рамок не учтено в первоначальном расчете.

Кроме того, с учетом принципов соразмерности начисления размера неустойки истец самостоятельно размер пени по просроченному основному долгу снижает с 34 223,75 руб. до 22 966,67 руб.

Согласно п. 5.1 договора поручительства от 05.12.2014 № договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение 72 месяцев. Следовательно, довод о пропуске срока исковой давности не состоятелен.

АО АКБ «Экспресс-Волга» просит рассмотреть дело без участия своего представителя

Ответчик Титаренко Т.М., не оспаривая наличие задолженности, просила уменьшить размер неустойки, пояснив, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, просила освободить от ответственности поручителя.

Ответчик Межеедов Г.В. в удовлетворении иска к нему просил отказать, относительно иска представил следующие возражения. Заключенный с ним договор поручительства не содержит условие о сроке его действия и по правилам ч. 6 ст. 367 ГК РФ кредитор вправе предъявить поручителю требования о погашении задолженности в течение одного года с момента наступления сроков исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору. Учитывая, что последний платеж заемщика по кредитному договору должен был произведен 05.12.2017, требования к поручителю могли быть предъявлены не позднее 06.12.2018. Таким образом, учитывая, что банк обратился с исковым заявлением только 09.01.2019, в досудебном порядке к поручителю не обращался, срок действия договора поручительства истек 06.12.2018.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Титаренко Т.М. 05.12.2014 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 200 000,00 руб.; срок действия кредитного договора устанавливается до даты погашения всех обязательств Заемщика по кредитному договору, срок возврата кредита – 05.12.2017; процентная ставка 18% годовых при условии выполнения Заемщиком требований об обязательном страховании, предусмотренных п. 9 настоящих индивидуальных условий. В случае неисполнения Заемщиком обязанностей по страхованию процентная ставка составит 36% годовых; количество, размер и периодичность платежей Заемщика определены в Графике платежей согласно Приложению № 1 к кредитному договору и осуществляются ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца; заемщик обязуется предоставить поручительство физического лица Межеедова Г.В. по договору поручительства № от 05.12.2014; Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно договору поручительства № от 05.12.2014 Межеедов Г.В. (Поручитель) обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнением Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от 05.12.2014, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Наименование банка ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» изменено на АО «АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Срок исполнения обязательств по кредитному договору истек 05.12.2017, согласно выписке по счету Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств с января 2017 г., в связи с чем, имеются основания для расторжения договора.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.02.2019 задолженность по кредитному договору от 05.12.2014 № составляет 118 707,17 руб., из которых: основной долг – 82 248,92 руб., пени по просроченному основному долгу - 34 223,75 руб., пени по просроченным процентам 2234,50 руб.

Истец снизил размер пени по просроченному основному долгу до 22 966,67 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.

Учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера неустойки размеру основного обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру нарушения, суд считает необходимым уменьшить размер пени по просроченному основному долгу до 12 000,00 руб., пени по просроченным процентам - до 1000,00 руб.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежат взысканию основной долг в сумме 82 248,92 руб., пени в сумме 13 000,00 руб., а всего 95 248,92 руб.

Также имеются основания для взыскания в пользу истца пени по ставке 0,1% в день с ее начислением на сумму остатка основного долга за период с 13.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Доводы ответчика Межеедова Г.В. о том, что срок действия договора поручительства истек 06.12.2018, суд находит несостоятельными.

В соответствии с ч. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В данном случае п. 5.1 договора поручительства от 05.12.2014 предусмотрено, что договор поручительства действует с течение 72 месяцев. Таким образом, на дату предъявления иска поручительство Межеедова Г.В. не прекращено.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком Титаренко Т.М. 05.12.2014 заключен договор залога транспортного средства №. Согласно п. 1.1 указанного договора, Залогодатель передает Залогодержателю в залог автотранспортное средство <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В соответствии с п. 1.3 договора автотранспортное средство оценивается сторонами в 93 000,00 руб.

Согласно п. 3.3.1 договора о залоге Залогодержатель имеет право обратить взыскание на Автотранспортное средство в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств.

По сведениям УГИБДД УМВД России по Ульяновской области по состоянию на 30.01.2019 собственником транспортного средства <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, является Титаренко Т.М.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сумма неисполненного обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения составляет более чем три месяца, поэтому имеются основания для обращения взыскания на заложенное транспортное средство.

В соответствии с пунктом 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с 01.07.2014 в связи с введением в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

Тем самым, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имуществ отпала, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с чем, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца полностью подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины в сумме 3349 руб. 00 коп., что составит по 1674,50 руб. с каждого

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 05.12.2014, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 05.12.2014 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12.02.2019 ░ ░░░░░ 95 248 ░░░. 92 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 82 248 ░░░. 92 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░; 12 000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 1000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░ 0,1% ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 13.02.2019 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 1674 ░░░. 50 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> VIN №, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░