Решение по делу № 2-120/2015 ~ М-135/2015 от 29.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Еланцы                                                                 30 июня 2015 года

Ольхонский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сыроватской Р.Р.,

с участием представителя ответчика адвоката Бергман Г.В., представившем удостоверение №, действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Мардаевой Г.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) к Бажгеевой Д.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности),

    УСТАНОВИЛ:

    Истец «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Бажгеевой Д.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Просит взыскать с ответчика 52658,29 руб. из них: 38273,98 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

    - 9796,72 руб. - просроченные проценты;

    - 4587,59 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    - 00.00 руб. - плата за обслуживание.

    Кроме того, просит взыскать 1779,75 руб. - госпошлину при подаче иска в суд.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Бажгеевой Д.Г. был заключен договор кредитной карты № ОО48281331 с лимитом задолженности 25000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

    Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.05.2015 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 52658,29 руб. из которых: 38273,98 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 9796,72 руб. - просроченные проценты; 4587,59 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 00.00 руб. - плата за обслуживание.

Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество), в судебное заседание не явился, представил письменные ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Бажгеева Д.Г. в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция возвращена с надписью «отсутствие адресата». Судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела по последнему известному месту жительства ответчика с назначением Бажгеевой Д.Г., представителя.

Представитель ответчика, адвокат Бергман Г.В. не возражает рассмотреть дело по последнему известному месту жительства Бажгеевой Д.Г., однако просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из представленной анкеты-заявления, заполненной Бажгеевой Д.Г. следует, что просит «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на следующих условиях (далее Предложение), в рамках которого Банк выпустит на его имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Он понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных им в настоящем Заявлении-Анкете. Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. В случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно, заключении Договора, в зависимости от размера, установленного Банком лимита задолженности Банк имеет право выпустить Кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении –Анкете, условия Договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. Своей подписью она подтверждает точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете. Банк оставляет за собой право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете. Банк оставляет за собой право отказать в выпуске и/или активации Кредитной карты заявителю без объяснений причин отказа. Бажгеева Д.Г. также просит включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Она подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, и в случае заключения Договора обязуется их выполнять. Он уведомлен также и о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете.

Своей подписью в данном Заявлении – Анкете Бажгеева Д.Г. подтвердила свое согласие с действующими Условиями Комплексного банковского обслуживания и Тарифами, обязался их выполнять. Настоящее подтверждение является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. В Заявлении-Анкете Бажгеева Д.Г. не отказалась от подключения услуги SMS-Банк и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, а также не указал свое несогласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, хотя эти варианты предусмотрены в анкете-заявлении.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности по своему усмотрению.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий, Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты.

В соответствии с п.11.3 Общих условий, клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив Банку всю задолженность по Договору и вернув все кредитные карты.

    Выпиской по договору № ОО48281331 подтверждается, что карта впервые была использована ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии осуществлялись действия по пополнению и снятию наличных с данной Кредитной карты. Последнее пополнение счета произведено ДД.ММ.ГГГГ на сумму 22000,00 руб. Общая задолженность составляет 52658,29 руб. из них: 38273,98 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

    - 9796,72 руб. - просроченные проценты;

    - 4587,59 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Бажгеева Д.Г., принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № ОО48281331 в полном объеме не исполнила. В связи с чем, в ее адрес направлен Заключительный счет с указанием имеющейся у Бажгеевой Д.Г. задолженности. Анализируя установленные по делу обстоятельства, представленные доказательства, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Суд принимает расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, как произведенный в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и подтвержден выпиской по счету Бажгеевой Д.Г.

При обращении в суд с иском банком оплачена государственная пошлина. Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки, а именно государственная пошлина при обращении в суд, в размере 1779,75 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

    Взыскать с Бажгеевой Д.Г. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору кредитной карты в размере 52658,29 руб. из них: 38273,98 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

    - 9796,72 руб. - просроченные проценты;

    - 4587,59 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    - 00.00 руб. - плата за обслуживание.

Взыскать с Бажгеевой Д.Г. расходы по уплате государственной пошлины в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) в размере 1779,75 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ольхонский районный суд Иркутской области в течение одного месяца.

Судья:                                                                           Р.Р. Сыроватская