Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2513/2019 ~ М-1162/2019 от 12.02.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шлыковой Т.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 30 апреля 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 123626 рублей, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и судебные расходы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 106081 рубль 27 копеек, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и судебные расходы.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании иск не признал, по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1373626 рублей, под 12,5 % годовых, на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", во исполнение которого Банком со счета заемщика удержана страховая премия в размере 123626 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 24725 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату стразовой премии страховщику – 98900 рублей 80 копеек, в соответствии с заявлением заемщика. Страховая премия в размере 98900 рублей 80 копеек перечислена Банком на счет страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 123626 рублей.

В ответе на претензию, Банк отказал в возврате страховой премии.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 Гражданского кодекса РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Следствием признания условий того или иного договора (его условий) недействительными, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Оценивая правомерность заявленных ФИО1 требований, суд учитывает, что в силу установленного ст. ст. 1 и 421 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, формируя условия кредитования, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование, согласование имущественных санкций и т.д.).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Страхование жизни и здоровья истца в ООО СК "ВТБ Страхование" осуществлено на основании поданной им анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита.

Истец в анкете-заявлении подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Отдельно ФИО1 подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 1373626 рублей, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 123626 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к Программе страхования в размере 24725 рублей 20 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 98900 рублей 80 копеек. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО).

С учетом изложенного, утверждения истца о том, что указанная услуга по страхованию в конкретной страховой компании была ему навязана, суд отклоняет.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; следовательно, на истца возложена обязанность по доказыванию факта понуждения к присоединению к программе страхования заемщиков, на Банк ВТБ (ПАО) - обоснованности возмездных услуг по организации страхования, в том числе в части соблюдения информирования потребителя об услугах, предоставляемых заемщику за дополнительную плату.

В данном деле факт понуждения истца к присоединению к программе страхования заемщиков в суде не доказан, в свою очередь добровольное присоединение истца к указанным условиям установлено. Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банк ВТБ (ПАО) на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Пункт 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" Банк ВТБ (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования у суда отсутствуют.

Кроме того, истцом заявлены требования только к ответчику Банк ВТБ (ПАО). В то время, как из материалов дела следует, что страховая премия в размере 98900 рублей 80 копеек перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование», которое является страховщиком на договору. Вместе с тем, пунктом 2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования предусмотрено, что оплата услуг Банка по обеспечению страхования при отказе от договора страхования (в данном случае 24725 рублей 20 копеек), возврату не подлежит.

Довод истца о том, что по заключенному им ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору №, с ним также был заключен договор страхования жизни, по которому им уплачена страхования премия в размере 142468 рублей, в связи с чем, имеет место «двойное страхование», опровергается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк осуществил возврат ФИО1 страховой премии в размере 142468 рублей по страховому продукту «Финансовый Резерв Лайф+» в рамках указанного кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Королева Виктора Валентиновича отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калужский районный суд <адрес>.

Судья подпись Т.М. Шлыкова

Копия верна

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ