Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3884/2010 ~ М-3598/2010 от 22.04.2010

Дело № Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дата обезличена года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Е.В.,

при секретаре ФИО2.,

с участием представителя истца ФИО3. - ФИО4

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО6 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве комиссий, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО7 обратилась в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что Дата обезличена года между сторонами был заключен договор кредитования на сумму кредита 87500 рублей. По условиям договора кредит предоставлен сроком на 48 месяцев под 12 % годовых. Согласно п. 3.1.3 договора за открытие ссудного счета установлена комиссия в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 375 рублей (3500 рублей), согласно п. 3.2.7 договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,5 % (1312 рублей 50 копеек), согласно п. 3.1.4 при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, в соответствии с п. 3.1.5 договора за зачисление денежных средств на ТБС банк взимает комиссию в размере 1,5 % (1312 рублей 50 копеек). При заключении договора положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без оплаты указанных комиссий кредит не выдавался. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета. По существу указанные условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. По своей сути ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. При этом комиссионные платежи за ведение ссудного счета не могут быть расценены как носящие компенсационный характер и направленные на возмещение неполученных банком доходов. После получения кредита гашение производилось истцом согласно договора. Всего в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года истцом банку была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3500 рублей, комиссия за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, комиссия за зачисление денежных средств на ТБС в размере 1312 рублей 50 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в размере 45937 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года в части взимания с заемщика комиссии за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в пользу истца 50900 рублей, выплаченных по кредитному договору в качестве комиссий за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, расходы на оформление нотариально удостоверенной доверенности 500 рублей.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не просившая о рассмотрении гражданского дела без ее участия, не явилась, причины неявки не известны, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, настаивала на их удовлетворении, привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ФИО8», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки не известны, ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя ответчика в адрес суда не поступало. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Дата обезличена года между ФИО9 и ФИО10 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 87500 рублей на 48 месяцев под 12 % годовых.

При этом п.п. 2.1, 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 кредитного договора предусматривалось открытие клиенту ссудного счета для отражения кредитной задолженности, текущего банковского счета, используемого для выдачи и погашения кредита, а также взимание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 375 рублей, комиссии за справку о наличии ссудного счета, уплачиваемой при выдаче кредита в размере 150 рублей, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, в размере 1,5 %, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.

По условиям договора гашение кредита производится частями до 10 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения - Дата обезличена года. Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита - 3617 рублей 29 копеек.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС клиента плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, комиссию за закрытие ТБС, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС, денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссии за открытие ссудного счета взимаются в момент совершения соответствующих операций. Плата за ведение ТБС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам банка периодически, списываются с ТБС ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.

Кредит был предоставлен истцу в соответствии с заключенным договором.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в порядке ст.ст. 435, 438 ГК РФ стороны заключили договор, содержащий в себе элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.

Доводы истца в той части, что по кредитному договору от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года ею банку была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3500 рублей, комиссия за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, комиссия за зачисление денежных средств на ТБС в сумме 1312 рублей 50 копеек, а также комиссия за ведение ссудного счета в сумме 44625 рублей, ответчиком не оспаривались, подтверждаются представленным банком расчетом размера комиссий, удержанных с истца, историей операций по договору. Обстоятельства уплаты истцом банку комиссии за ведение ссудного счета в большем размере не основаны на соответствующих доказательствах, не подтверждены историей операцией по договору.

Кроме того, ответчиком не оспаривалось то обстоятельство, что в случае несогласия истца на уплату указанных комиссий в порядке, установленном в договоре, кредит истцу не был бы выдан.

При этом судом установлено, что текст кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитного договора у истца не имелось, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ по сути является договором присоединения.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В этой связи суд учитывает, что в соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору займа, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального Банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическом лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банку.

Что касается ссудного счета по смыслу Положения Центрального Банка РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, по выдаче справки о наличии ссудного счета банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Кроме того, выдача справки о наличии ссудного счета без наличия соответствующей просьбы со стороны заемщика о наличии какой-либо самостоятельной услуги, за которую возможно взыскание оплаты не свидетельствует, каких-либо потребительских свойств для заемщика не имеет.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части закона РФ «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда от Дата обезличена года Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от Дата обезличена года).

Выдача денежных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью банка, предусмотренной ст. 819 ГК РФ. Сам по себе факт выдачи денежных средств заемщику наличными через кассу банка либо путем зачисления их на ТБС не свидетельствует о какой-либо самостоятельной услуге, за которую возможно взыскание оплаты в виде комиссии. В соответствии с гражданским законодательством расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Суд полагает, что по своей природе договор на открытие и ведение текущего банковского счета является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования. Услуга по открытию и ведению текущего банковского счета навязана ответчиком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи кредита. Текущий банковский счет был открыт банком для удобства учета поступающих платежей, то есть в интересах Банка. Каких-либо потребительских свойств для клиента этот счет не имеет.

Возможность заключить договор кредитования без открытия и ведения текущего банковского счета, оплаты комиссий, в том числе за зачисление денежных средств на ТБС для выдачи кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, истцу не предоставлялась и не разъяснялась, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что взимание оспариваемых истцом комиссий являлось нарушением прав потребителя. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ввиду изложенного, условия кредитного договора от Дата обезличена года, содержащиеся в п.п. 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 договора и предусматривающие обязанность истца оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ТБС для выдачи кредита, выдачу справки о наличии ссудного счета, являются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 167 ГК РФ, в порядке применения последствий недействительности сделки с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные суммы, выплаченные по кредитному договору в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере 3500 рублей, комиссии за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС - 1312 рублей 50 копеек, комиссии за ведение ссудного счета - 44625 рублей.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из того, что исковые требования ФИО18 были удовлетворены в части, учитывая категорию и сложность рассматриваемого гражданского дела, характер и объем проделанной представителем истца работы, а также принимая во внимание требования разумности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца представительские расходы в размере 1000 рублей, несение которых подтверждается договором на оказание юридических услуг от Дата обезличена года, распиской в получении денежных средств от Дата обезличена года. В удовлетворении заявленных требований о взыскании расходов на представителя в остальной части, по мнению суда, следует отказать.

Кроме того, на основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом издержки на нотариальное оформление доверенности на представителя в размере 500 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления ФИО17 была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, суд полагает необходимым в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1687 рублей 63 копейки, рассчитанном в соответствии с требованиями п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ФИО11 и ФИО12 в части взимания с заемщика комиссии за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета.

Взыскать с ФИО13 в пользу ФИО14 выплаченные по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года комиссии за открытие ссудного счета 3500 рублей, за справку о наличии ссудного счета 150 рублей, за зачисление денежных средств на ТБС 1312 рублей 50 копеек, за ведение ссудного счета по состоянию на Дата обезличена года в размере 44625 рублей, расходы по оплате услуг представителя 1000 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 500 рублей, а всего 51087 рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО15. в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО16 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1687 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, - с Дата обезличена года.

Председательствующий: