Решение по делу № 2-352/2016 ~ М-160/2016 от 12.02.2016

№2-352/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2016 года                                                                                   г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия, в составе председательствующего судьи Вольной Е.Ю., при секретаре Бадмаевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Раднаевой С.Н. к ОАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Раднаева С.Н. обратилась в суд с иском, просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., признать пункты кредитного договора ... от ... недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии, страховые премии, штрафы в размере ... руб., ... руб. и ... руб., соответственно, компенсацию морального вреда в размере ...., штраф за недобровольное исполнение требований в размере ...% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что ... между Раднаевой С.Н. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. сроком на ... месяца, с уплатой процентов по ставке ...% годовых. По условиям вышеуказанного договора ответчик перечислил на счет истца денежные средства. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин. Оспаривая условия кредитного договора, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банком нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Истец считает, что удержание комиссий, неустойки в виде пени, страховой премии, являющихся незаконно произведенными платежами, следует квалифицировать как неосновательное обогащение ответчиком, и сумма неосновательного обогащения, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами подлежат возмещению ответчиком. Также истец указывает, что не допускается безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков-физических лиц. Включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности Банком в одностороннем порядке, истец считает незаконным. Истец полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей моральный вред, который оценивает в ... руб. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке просит взыскать штраф.

Истец Раднаева С.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен, в представленном суду письменном возражении представитель ответчика Дамдинов Б.А., действующий на основании доверенности ... от ..., просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, изучив имеющиеся доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений закона, в частности, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 ГК РФ усматривается возможность заключения договора в офертно - акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых на срок ... месяца.     Банк, путем перечисления в безналичной форме суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Раднаевой С.Н., выполнил условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор включает в себя анкету-заявление Раднаевой С.Н. на получение кредита, график платежей, уведомление о размере полной стоимости кредита, заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк», правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк», указанные документы, истец подписала при заключении договора, получив их копии и подтвердив свое согласие с ними.

Согласно графику платежей, уведомлению о размере полной стоимости кредита, получение которых подтверждено подписью Раднаевой С.Н., общая сумма выплат заемщика по кредитному договору составляет ... руб., из которых ... руб. - сумма основного долга, ... руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, график платежей, уведомление о размере полной стоимости кредита, Раднаева С.Н. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация об условиях предоставления кредита и его погашения, Банком была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Таким образом, на момент заключения договора Раднаева С.Н. располагала необходимой информацией о предоставленном ей кредите и приняла на себя обязанности, определенные договором, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, валюте кредита.

Не представлено истцом доказательств изменения полной стоимости кредита после заключения договора. В связи с чем, оснований для признания действий ответчика по не информированию Раднаевой С.Н. о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора не имеется.

В этой связи доводы иска о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

С учетом изложенного, суд не принимает ввиду его несостоятельности и утверждение истца о том, что условия кредитного договора банком были определены в стандартной форме, истец не могла вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, что, по мнению Раднаевой С.Н., противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Придав толкованию содержание кредитного договора в соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условий договора. Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они его устроили; договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключения договора, не установлено.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На указанное правило истец не ссылается и таких нарушений со стороны банка не установлено.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном же случае обстоятельства, на которые сослалась истец в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Из обычаев делового оборота и существа кредитных договоров следует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть заемщик несет предусмотренную договором ответственность в случае неисполнения договора в силу изменения своего имущественного положения.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется.

Установлено, что п. ... кредитного договора оговорен порядок погашения задолженности в смысле возврата заемщиком суммы кредита и уплаты процентов по кредиту. Суд считает, что в рассматриваемом случае сторонами кредитного договора согласована и определена по взаимному соглашению иная очередность погашения задолженности по кредитному договору, чем регламентирована ст. 319 ГК РФ. По мнению суда, оспариваемые Раднаевой С.Н. положения договора о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, является согласованным сторонами порядком исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, основываясь на положениях ст. 421 Гражданского кодекса РФ о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договорная подсудность, установленная статьей 32 ГПК РФ, основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела.

Соглашением сторон не может определяться только подсудность, установленная статьями 26, 27 ГПК РФ (родовая подсудность) и статьей 30 ГПК РФ (исключительная подсудность).

По своему соглашению стороны вправе изменить как общую, установленную статьей 28 ГПК РФ, так и альтернативную подсудность, установленную статьей 29 ГПК РФ, в том числе пунктом 7 данной статьи, а значит, и статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку она является процессуальной нормой.

Между сторонами было достигнуто соглашение об изменении территориальной подсудности. Указание на суд, в котором подлежат рассмотрению споры о взыскании денежных сумм, не лишает заемщика права обращаться с исками о защите своих прав как потребителя в суд по месту нахождения кредитора, месту жительства или пребывания истца, месту заключения и исполнения договора. Таким образом, положения договора, регламентирующие вопросы разрешения споров между сторонами не противоречат требованиям действующего законодательства и не ущемляют права потребителя. Учитывая изложенное, оснований для признания пункта ... кредитного договора недействительным суд не усматривает.

В соответствии с тарифом «...» и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк» Банком взимаются комиссии за получение денежных средств наличными, в том числе за получение наличных в банкоматах - в размере ...% от суммы операции. При этом без комиссии осуществляется оплата товаров и услуг с использованием карты, а также при зачислении по операциям с использованием карты или ее реквизитов, при зачислении денежных средств на СКС через ПВН ОАО «Росгосстрах Банк».

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключая договор, истец была ознакомлена с указанными условиями, при этом сделала выбор в пользу банковской карты, оплата которой покупок и услуг является бесплатной, а получение с ее использованием наличных денежных средств, предусматривает взимание вышеуказанной комиссии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемая комиссия представляет собой оплату за услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете заемщика.

Также установлено, что согласно п. ... кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору, Банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого истец была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за совершение оспариваемых операций, неустойки соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий банка по удержанию комиссии, неустойки и взыскании суммы неосновательного обогащения, суд не усматривает.

Также из исследованных судом документов следует, что в заявлении о страховании Раднаева С.Н. личной подписью удостоверила факт ознакомления и согласия с условиями страхования, в том числе с размеромстраховой суммы.

Подтверждений тому, что заключение истцом договора страхования носило вынужденный характер, а ее несогласие могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, в суд не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении иска Раднаевой С.Н. отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Раднаевой С.Н. к ОАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Бурятия через Закаменский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                                               Е.Ю.Вольная

Решение в окончательной форме принято 09 мая 2016 г.

Решение не вступило в законную силу