Решение по делу № 2-1721/2016 ~ М-1645/2016 от 06.10.2016

Дело № 2-1721/2016

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 20 декабря 2016 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шерстнёвой А.А.,

при секретаре Кузнецове Н.И.,

с участием представителя истца Чупрова Е.А., по доверенности,

представителя соответчика Тимофеевой Ю.В., по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Неустроевой М.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

Неустроева М.И., действуя че6рез представителя Чупрова Е.А., обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб. В обоснование иска указала, что **.**.** между сторонами был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей под ...% годовых на срок ... месяцев. В качестве обеспечения обязательств был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплачена страховая премия в размере ... руб. Задолженность по кредитному договору Неустроевой М.И. погашена **.**.**. Поскольку страхование жизни и здоровья заемщика являлось одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которое прекратилось, истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ. **.**.** истцом направлялась претензия в адрес ответчика с требованием о расторжении договора страхования и возврат неиспользованной части страховой премии, в чем было отказано.

Определением суда ПАО «Сбербанк России» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании истец участия не принимала, извещена надлежаще, представитель исковые требования поддержал, уточнив их в части взыскиваемых сумм, просил взыскать с ООО Страховая компания «Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» неиспользованную часть страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России» просил в иске отказать по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

**.**.** между ОАО «Сбербанк России» и Неустроевой М.И. заключен кредитный договор №..., по которому заемщику предоставлен кредит на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Согласно п. №... кредитного договора порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. №... Общих условий кредитования в день подписания договора на счет №....

Выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, в сумму кредита страховые взносы не входят.

В тот же день, то есть **.**.**, согласно заявлению Неустроева М.И. выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. Срок действия договора страхования – ... месяцев с даты подписания настоящего заявления (п. №...). Страховая сумма – ... руб. (п. №...). Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно выписке из лицевого счета №... **.**.** на счет Неустроевой М.И. перечислена сумма кредита ... руб., из указанной суммы произведена оплата по договору страхования на сумму ... руб.

Соглашением об условиях и порядке страхования №... ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (пункт №...).

В соответствии с п. №... Соглашения размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ. (п. №...). При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится. (п. №...).

**.**.** истцом было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

**.**.** Неустроева М.И. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить ей неиспользованную часть страховой премии в размере ... руб. в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

**.**.** страховой компанией дан ответ, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), а так как страховщику не поступало обращение страхователя о прекращении договора страхования, он продолжает действовать. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования. Страховая компания не являлась получателем данных средств и не вправе производить их возврат. Рекомендовано обратиться в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из заявления Неустроевой М.И. на страхование от **.**.** она просила присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна с тем, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Пунктом №... Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (приложение №... к Соглашению об условиях и порядке страхования №... **.**.**) (далее Условия) предусмотрено, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. №... Условий. В случае досрочного прекращения страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Срок на страхование в заявлении Неустроевой М.И. установлен на ... месяцев.

В разделе №... Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктами №..., №... Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. №... настоящих Условий, а также подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. №... настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем становится сам заемщик, а в случае его смерти наследники, соответственно, договор страхования не является безусловным обеспечением исполнения кредитного договора №... от **.**.**.

Договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

Договор страхования в отношении Неустроевой М.И. продолжает действовать, с требованием о его прекращении истец в ПАО «Сбербанк России» не обращалась.

Из договора страхования в отношении истца следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Доводы представителя истца о сложившейся судебной практике по аналогичным спорам судом во внимание не принимаются, поскольку не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего гражданского дела.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе Неустроевой М.И. в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований Неустроевой М.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 23 декабря 2016 года.

Судья А.А. Шерстнёва