Решение по делу № 2-66/2015 ~ М-73/2015 от 19.02.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2015 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шапхаевой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Зугеевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-66/2015 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Егорову Виктору Александровичу о взыскании задолженности в размере <Данные изъяты> рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Аларский районный суд с иском к Егорову Виктору Александровичу о взыскании задолженности в размере <Данные изъяты> рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований банк указывает на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Цифры изъяты> По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <Данные изъяты> руб. под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору …».

Согласно "Разделу "Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <Данные изъяты> дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <Данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <Данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда <Данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты <Данные изъяты> руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <Данные изъяты> руб.;

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <Данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

ОАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ <Данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в заочном порядке.

Ответчик Егоров В.А., извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, не представив суду доказательств уважительности причин неявки, в связи с чем, суд определил о возможности рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства. Кроме того, Егоров В.А. направил ходатайство, в котором указывает, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты ежемесячных платежей по кредиту в сумме <Данные изъяты> руб. считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и просит уменьшить его по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и др. Указанные разъяснения даны в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

Размер неустойки - <Данные изъяты> руб. вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышен, поскольку установленный в Разделе Б. договора потребительского кредитования <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки, при действующей на тот момент ставке рефинансирования ЦБ РФ - 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-­правовым обязательствам.

Кроме того, просит учесть, что просрочка внесения ежемесячных платежей возникла вследствие того, что он остался без работы, обеспечивал семью случайными заработками, на иждивении находится несовершеннолетний сын Е, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно части 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из части 2 указанной статьи следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В части 3 указанной нормы установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Исходя из ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как видно из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен договор о потребительском кредитовании <Цифры изъяты> на сумму <Данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 29,00 % годовых, неустойка в виде пени за просрочку исполнения обязательств в размере 120 % годовых. В подтверждение представлено заявление (оферта) Егорова В.А. на выдачу кредита, выписка по счету о зачислении денежной суммы в размере <Данные изъяты> руб. на счет <Цифры изъяты>, указанный в «разделе В» договора потребительского кредитования. При этом Егоров В.А. в заявлении указал, что он ознакомлен с Условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, а также с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними.

Содержание кредитного договора отображено в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Указана сумма договора <Данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 29,00 % годовых, платежи вносятся согласно графику, срок кредита – 60 месяцев.

В соответствии с разделом «В» заявления –оферты и пунктами 3.3.,3.3.1.,3.3.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. С этого момента заявление-оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным.

Как следует из раздела «Б» заявления-оферты, п.3.1, 3.7 Условий кредитования, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты. Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройства самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании акцепта Заемщика в соответствии с заявлением-офертой.

Как следует из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик денежные средства в размере <Данные изъяты> руб. получил в безналичном порядке.

На основании заявления-оферты и пунктов 4.1.,4.1.1.,4.1.2,6.1 Условий кредитования Егоров В.А. обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком ежемесячно до полного погашения. График платежей является неотъемлемой частью заявления-оферты. В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, также уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Пунктами 5.2.,5.2.1 Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий Договора, в том числе и при несвоевременности любого платежа по договору.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес Егорова В.А. почтой направлено уведомление банка об изменении срока и о возврате задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному представителем Банка письменному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила <Данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <Данные изъяты> руб., просроченные проценты <Данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <Данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <Данные изъяты> руб.

В судебном заседании достоверно установлено, что Егоров В.А. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету, представленному банком размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов составляет <Данные изъяты> руб.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N 6/8 указано, что при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к таким последствиям (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу ст. 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Исходя из размера задолженности по основному долгу, периода просрочки, соотношение ставки рефинансирования Центрального банка РФ (на момент получения кредита 8%, указ Банка России от 23.11.2011 г. N 2758-у), как наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства с размером договорной неустойки (120%), учитывая отсутствие вредных последствий для истца, суд полагает необходимым удовлетворить заявление ответчика и снизить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до <Данные изъяты> руб., за просрочку уплаты процентов до <Данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о том, что просрочка ежемесячных платежей возникла вследствие того, что он остался без работы, обеспечивал семью случайными заработками, на иждивении находится несовершеннолетний сын Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не принимаются судом во внимание, ввиду отсутствия документального подтверждения, кроме того, данные обстоятельства не являются надлежащими основаниями для одностороннего отказа от исполнения обязательств по смыслу ст. 309 ГК РФ.

ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк", что подтверждается копиями учредительных документов, представленных в материалы дела. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка определено как публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Таким образом, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) <Цифры изъяты> в размере составляет <Данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <Данные изъяты> руб.; просроченные проценты <Данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <Данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <Данные изъяты> руб.

При подаче иска в суд ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере <Данные изъяты> рублей. Данные расходы истцом подтверждены платежными поручениями <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> руб. (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Егорова Виктора Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <Данные изъяты> рубля <Данные изъяты> копейка.

Взыскать с Егорова Виктора Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> копейки.

Заочное решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

<Данные изъяты>

Судья

Аларского районного суда Н.Ю. Шапхаева