Решение по делу № 2-4002/2015 ~ М-3560/2015 от 02.07.2015

Дело (№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата)

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес)

в составе:

председательствующего судьи Тучиной О.В.,

при секретаре - Поспеловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Дян К. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Дян К.С. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, указывая на то, что (дата) между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом. Данному соглашению был присвоен номер (№). На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от (дата) ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-Банк» (№) от (дата)., а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - всего сумма кредитования составила (иные данные), проценты за пользование кредитом (иные данные) Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дян К.С. принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд за взысканием просроченной задолженности, которая по состоянию на (дата). составляет в общей сумме (иные данные), которая состоит из основного долга в сумме (иные данные), задолженности по процентам в сумме (иные данные), неустойка в сумме (иные данные), а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере (иные данные)

Представитель истца извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. В дополнительных пояснениях к иску представитель Банка указал, что первоначальная сумма квартиры составляет (иные данные) на приобретение товара, однако впоследствии заемщик воспользовалась предоставленными в пределах лимита карты суммами.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Дян К.С. и ее представитель Пашков М.А. допущенный к участию в деле по устному ходатайству, возражали против удовлетворения исковых требований. При этом ответчик Дян К.С. пояснила, что действительно оформила в ОАО «Альфа-Банк» кредит на сумму (иные данные) на покупку сотовых телефонов и аксессуаров для них. Денежные средства были перечислены банком на карточку. Указанную сумму она погасила досрочно за (иные данные) последний взнос в сумме (иные данные) внесла через терминал, при этом получилась переплата около (иные данные), которую она не стала забирать. Кредитный счет в банке она не закрывала, так как полагала, что это делается автоматически, кредитная карта осталась у нее. Примерно через два месяца Дян К.С. пришло на телефон смс-сообщение, о том, что на кредитную карту зачислены денежные средства в сумме (иные данные) которыми она в последствии воспользовалась, а задолженность не погасила до настоящего времени, более иных денежных средств с карты не использовала. На основании изложенного полагали требования банка незаконными, просили в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указывая, что условия предоставления Дян К.С. денежных средств не могут быть такими же как при оформлении первоначальной суммы кредита, так как дополнительного соглашения не было сторонами оформлено.

Заслушав возражения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ч.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) ОАО «Альфа-Банк» и Дян К.С. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании (№) в соответствии с условиями которого Банк выдал Дян К.С. кредитную карту «Мои покупки», с лимитом овердрафта (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет (иные данные). Единый ежемесячный платеж в счет погашения кредита: фиксированный платеж в размере (иные данные) в счет погашения задолженности по кредиту на оплату товара; минимальный платеж, включает в себя суму, равную (иные данные) текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте; размер последнего фиксированного платежа в счет погашения кредита на оплату товара составляет (иные данные). Дата погашения задолженности (иные данные) каждого месяца. Дата определения суммы задолженности (иные данные) каждого календарного месяца. Срок действия беспроцентного периода (иные данные). Начало действия беспроцентного периода определяется в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки». За пользование кредитом предоставляемым в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» ОАО «Альфа-Банк», клиент уплачивает банку проценты: процентная ставка по кредиту на оплату товара (иные данные), процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте (иные данные)

Также судом установлено, что на основании заявления на перечисление денежных средств по кредитному соглашению (№) от (дата) Дян К.С. в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» ОАО «Альфа-Банк» и договором, поручила составить от ее имени платежный документ и осуществить перечисление денежных средств со счета карты «Мои покупки» открытого ею в ОАО «Альфа-Банк»: 1. в счет оплаты товара в магазине (иные данные) сумму платежа (иные данные); 2. в счет оплаты годовой стоимости пакета услуг «Базовый» за первый год обслуживания в сумме (иные данные). При отсутствии операций по Счету карты «Мои покупки» в течение 6 месяцев, при отсутствии задолженности по соглашению о кредитовании и при наличии остатка денежных средств на счете карты «Мои покупки» в валюте РФ в размере равном или менее (иные данные), просила ОАО «Альфа-Банк» осуществить перечисление денежных средств в качестве добровольного пожертвования в Благотворительный фонд спасения тяжелобольных детей «Линия Жизни» с последующим закрытием счета карты «Мои покупки» и расторжением соглашения о кредитовании.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-Банк», решение о заключении соглашения о кредитовании, о возможном размере лимита овердрафта, а также о возможности предоставления кредита на оплату операций по карте в рамках лимита овердрафта принимается банком по своему усмотрению.

Согласно п.п. 5.1, 5.5 указанных Общих условий, банк осуществляет предоставление кредита (кредит на оплату товара, а также последующее кредитование счета карты с фиксированным ежемесячным платежом путем присоединения кредита на оплату операций по карте) при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом в течение календарного дня.

(дата) Банк перечислил Дян К.С. на кредитную карту денежные средства в размере (иные данные), что подтверждается выпиской по счету за период с (дата)

Согласно товарному чеку (№) от (дата) и кассовому чеку ООО «ДНС Альфа» предоставленным ответчиком Дян К.С. произведена оплата приобретенных товаров оформленным кредитом на сумму (иные данные)

В соответствии с п.5.11 указанных Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанные банком в соответствии с п.5.12 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

Судом установлено, что ответчиком Дян К.С. вносилась плата для погашения долга, а именно: (дата) в сумме (иные данные), (дата) в сумме (иные данные), (дата) в сумме (иные данные), (дата) в сумме (иные данные), (дата) в сумме (иные данные)

Далее установлено, что Дян К.С. неоднократно увеличивалась сумма кредита по соглашению о кредитовании (№) от (дата)., а всего на общую сумму (иные данные), что подтверждается выпиской по счету ((дата). на сумму (иные данные), (дата). на сумму (иные данные) рублей, (дата). и т.д.)

Согласно п.п. 6.8, 7.3.1, 7.4.1 Общих условий, при условии пользования кредитом на оплату операций по карте и при условии отсутствия просроченной задолженности по соглашению о кредитовании лимит овердрафта возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения. Банк вправе увеличить установленный лимит овердрафта, а также уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитом. В случае несогласие клиента с увеличением лимита овердрафта по соглашению о кредитовании, предусмотренном п.7.3.1 настоящих общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом, возвратить сумму задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме в сроки, указанные в соответствующем уведомлении банка, и направить в банк уведомление о расторжении соглашения о кредитовании согласно п.9.3 настоящих общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом. В случае неполучения банком письменного уведомления о расторжении соглашения о кредитовании, банк считает это выражением согласия на изменения условий.

В заявлении на перечисление денежных средств по кредитному соглашению (№) от (дата) указано, что для расторжения соглашения о кредитовании и закрытия счета карты «Мои покупки» необходимо обратиться в отделение ОАО «Альфа-Банк» и оформить соответствующее уведомление о расторжении соглашения о кредитовании.

Согласно пунктам 3.8, 4.15 Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-Банк» основанием для закрытия счета карты с фиксированным ежемесячным платежом является расторжение соглашения о кредитовании. При расторжении соглашения о кредитовании карта с фиксированным ежемесячным платежом прекращает свое действие и подлежит возврату в банк. Доказательств расторжения кредитного договора Дян К.С. не представила суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ.

Более того, Дян К.С. пользовалась предоставленными банком денежными средствами, осуществляла их снятие через банкоматы Альфа-Банка, оплачивала услуги связи сотовых операторов Билайн, МТС и Мегафон, при этом совершала операции по погашению долга по кредитной карте, что подтверждается выпиской за период с (дата) и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, со ссылкой лишь на несогласие с суммами кредитных средств, которыми она воспользовалась.

В судебном заседании установлено, что Дян К.С. принятые на себя обязательства надлежаще и полностью не исполнила: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последнее погашение долга произведено – (дата)

Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом подтверждается расчетом задолженности, справкой по карте с фиксированным ежемесячным платежом, согласно которым задолженность Дян К.С. перед АО «Альфа-Банк» составляет (иные данные)

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, при этом расчет не оспаривался ответчиком, в нем учтены все внесенные в счет погашения кредита денежные средства.

Согласно представленному расчету ответчиком произведено гашение основного долга на сумму (иные данные), задолженность по оплате основного долга составляет (иные данные)

За период с (дата) по (дата) Банком начислены проценты за пользование кредитом в размере (иные данные) из них оплачено (иные данные), задолженность составляет (иные данные)

За несвоевременную уплату процентов Банком начислена неустойка в сумме (иные данные); за несвоевременное погашение основного долга неустойка в сумме (иные данные) из которой (иные данные) оплачено, задолженность составляет (иные данные); за возникновение просроченной задолженности начислен штраф в сумме (иные данные), а всего на общую сумму (иные данные)

В соответствии со ст.ст. 330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от (дата) N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.7 Постановления Пленума ВС РФ (№) и ВАС (№) от (дата), в случае если определенный в соответствии со ст.395 ГК РФ размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, завышен, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом, при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

Суд полагает, что сумма штрафных санкций, которую просит взыскать истец, соразмерна последствиям неисполнения обязательства по уплате суммы кредита, процентов за пользование им, соответствует условиям соглашения о кредитовании, не противоречит действующему законодательству.

Принимая во внимание изложенное, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд находит их достоверными, достаточными и допустимыми для вывода об обоснованности требований банка, в связи с чем исковые требования АО «Альфа-Банк» к Дян К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата). в сумме (иные данные), из них: просроченный основной долг – (иные данные), начисленные проценты – (иные данные), неустойка - (иные данные), подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о неполучении денежных средств, помимо полученных от банка в счет оплаты за товар и дополнительно перечисленной ей суммы (иные данные), опровергается выпиской по счету, справками из которых видно каким способом Дян К.С. воспользовалась предоставленным ей денежным лимитом банка - оплата услуг связи, парикмахерской, покупок, других услуг с указанием торговых точек, а также с указанием банковских терминалов, где производилась оплата денежных средств. В частности Дян К.С. не оспаривала снятие суммы второго транша в банкомате (адрес), как и указано в выписке по счету и ответе Банка на запрос суда. Также суд не принимает во внимание доводы ответчика в части несогласования сторонами условий предоставления последующих кредитных денежных средств, поскольку эти доводы опровергаются приведенными выше доказательствами и являются следствием неправильного толкования условий договора и условий предоставления физическим лицам банковской карты с фиксированным платежом

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме (иные данные)

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – (░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – (░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ (░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ (░░░░ ░░░░░░) (░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░░░)░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                 ░░░░░░ ░.░.