Решение по делу № 2-1200/2021 ~ М-1273/2021 от 01.07.2021

дело №2-1200/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 сентября 2021 года г.Учалы, РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Адельгариевой Э.Р., при секретаре Ефремовой К.Е., с участием представителя истца Киньябаева А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ханнановой Ф. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Ханнанова Ф.Г. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО СК «УралСиб Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Комплексная защита заемщика 75», с выдачей страхового Полиса №, и с уплатой страховой премии 123 487 руб. 63 коп., на страховую сумму 726 000 руб., сроком действия договора по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО СК «УралСиб Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, и возврате неиспользованной суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. от страховой организации поступил ответ об отказе в возврате страховой премии.

Ее обращение в службу финансового уполномоченного также оставлено без удовлетворения.

Полагая, что ответчиком нарушены ее права, со ссылкой на положения Закона о защите прав потребителей, просила взыскать с ответчика ООО СК «УралСиб Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 109 311 руб., штраф за нарушение прав потребителя – 54 655 руб. 50 коп. и компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Киньябаев А.Л. исковые требования поддержал и просил иск удовлетворить.

Представители ответчика и третьих лиц, будучи извещенными, в судебное заседание не явились, при этом ответчиком представлено ходатайство, которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от него за пределами "периода охлаждения".

Суд, выслушав представителя истца, изучив доводы иска, возражение ответчика, полагая возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между Ханнановой Ф.Г. и ПАО "Уралсиб" заключен кредитный договор на сумму 726 000 руб.

В тот же день, между Ханнановой Ф.Г. и ООО СК "Уралсиб Страхование" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика75», с выдачей полиса Полис №.

Срок действия страхования установлен с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ. до 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Ханнановой Ф.Г. также подписана памятка-уведомление о рисках от ДД.ММ.ГГГГ. связанных с заключением добровольного страхования, в которой указано на право истца в соответствии с указанием Банка России от 21 августа 2017г. №4500-У "О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных виде добровольного страхования" в течение 14 календарных дней с момент заключения договора страхования независимо от даты перечисления премии отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме. При этом разъяснено, что возврат премии за пределами "периода охлаждения" не производится.

Таким образом, страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Комплексная защита заемщика75».

Приложением к данному Полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней " Комплексная защита заемщика75 " (далее Условия).

На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая; обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования.

В соответствии с Полисом добровольного страхования и Приложения к нему, страховая сумма по рискам, указанным в п.4.1 и 4.2 на дату заключения договоров составляет 726 000 руб., по п.4.3 – 50 000 руб.

Страховая сумма в течение срока действия договора устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение №1 к Полису).

Согласно данной таблице (Приложениям №1), размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Согласно пункту 23.4 Правил добровольного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, предусмотрено, что по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор подлежит прекращению со дня, указанного в заявлении, но, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пункт 23.5 Условий предусматривает, что по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования, договор считается утратившим силу и уплаченная премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в страховую компанию направлено заявление о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Уведомлениями от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК Уралсиб Страхование» отказало в возврате страховой суммы в связи с досрочным прекращением договора добровольного страхования, поскольку заявление подано по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

По этим же основаниям, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ. оставлено без удовлетворения обращение истца о взыскании части страховой суммы.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия, договор страхования заключенный с Ханнановой Ф.Г., не содержит.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Ханнанова Ф.Г. заключила договор страхования с ответчиком на основании свободного волеизъявления.

Кредитные денежные средства были получены с учетом подлежащей оплате суммы страховой премии. Отказ от договора страхования истцом был заявлен по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

При этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от него за пределами "периода охлаждения", в том числе при досрочном погашение кредита, либо досрочном отказе от договора страхования.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии не находит.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то и производные требования в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда, подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Ханнановой Ф. Г. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в порядке защиты прав потребителей о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 109 311 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 54655 руб. 50 коп. и компенсации морального вреда в размере 10000 руб., отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья Адельгариева Э.Р.