Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-839/2021 ~ М-779/2021 от 17.08.2021

Дело № 2-839/2021

УИД: 66RS0024-01-2021-001319-36

Мотивированное решение изготовлено 13 октября 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2021 года г. Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Туркиной Н.Ф.

при секретаре судебного заседания Ахтямовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги Загуляева Дмитрия Геннадьевича,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги Загуляева Д.Г.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение № об удовлетворении требований Загуляева Д.Г., в соответствии с которым с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») с пользу Загуляева Д.Г. взыскана страховая премия в размере 57 391 рубль 34 копейки. С принятым решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций заявитель не согласен по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни « и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор группового страхования СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ. Своим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Заявитель выразил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» на присоединение к условиям указанного договора страхования в качестве застрахованного лица. Как следует из Заявления на присоединение, при его подаче заявитель был ознакомлен с Правилами страхования и условиями, указанными в Заявлении на присоединение, понимал их полностью и был согласен с ними. В Заявлении подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк». Заявителем не представлена информация о том, что в зависимости от заключения договора страхования банком предложены Заявителю отличные условия по кредиту. На основании Заявления на присоединение ООО «Русфинанс Банк» включил Заявителя в реестр застрахованных лиц по договору страхования СЖА-02. В соответствии с договором страхования страхователем является ООО «Русфинанс Банк», а страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Заявитель после присоединения к Договору страхования стал Застрахованным лицом, но не стороной Договора страхования.

Согласно условиям Заявления на страхование страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора, на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Соответственно, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с абзацем 2 части 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Правилами страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. п. 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

В соответствии с п. 5.4 «г», 5.4 «д», 5.5, 3.1.8 Договора страхования в редакции Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования, в случае обращения Застрахованного лица после истечения свободного периода с заявлением об отказе быть застрахованным и при досрочном погашении Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени, в течение которого действовал Договор страхования, подлежит только в том случае, если Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Согласно положениям ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Аналогичная позиция отражена в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №. В то же время в соответствии с Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо или его наследники. Кроме этого, Заявителем не представлены доказательства, подтверждающие, что процентная ставка по кредиту не изменяется в случае расторжения Договора страхования, не является переменной процентной ставкой. Таким образом, Договор страхования заключен не для целей обеспечения кредита.

Заявитель обратился с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть после 14-дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку присоединением Заявителя к Договору страхования совершено не в целях обеспечения кредита, то возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом част и премии пропорционально времен подлежит только в том случае, если Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги Загуляева Д.Г., в удовлетворении требований Загуляева Д.Г. отказать.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Стороны в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены также с учетом положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления почтовой корреспонденции. Представитель заявителя /-/, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (том № 1 л. д. 6), заинтересованное лицо Загуляев Д.Г. просили рассмотреть дело в их отсутствие (том № 1 л. д. 5 оборот, том № 2 л. д. 97). Иные лица, участвующие в деле, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не препятствует рассмотрению судом дела по существу.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16.12.2010 № 1642-О-О указано, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Принимая во внимание, что задачами гражданского судопроизводства в силу ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является не только правильное, но и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

До судебного заседания от потребителя финансовой услуги Загуляева Д.Г. поступил отзыв, в котором указано, что он возражает против удовлетворения заявленных требований, с мнением финансового уполномоченного согласен (том № 1 л. д. 211).

Финансовый уполномоченный представил письменные пояснений, в которых указано следующее. Довод заявителя о том, что страхования премия возврату не подлежит, поскольку заявление о возврате подано с нарушением срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, несостоятелен. Договор страхования отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем при полном досрочном погашении задолженности надлежит руководствоваться частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Принимая во внимание позицию заявителя и потребителя финансовой услуги, исследовав материалы дела, оценив доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 – 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункты 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении»).

В соответствии с частями 1, 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Решение финансового уполномоченного подписано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последний день его обжалования (десятый рабочий день) – ДД.ММ.ГГГГ, заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть заявитель своевременно обратился в суд с настоящим заявлением.

Судом установлено, что Загуляев Д.Г. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Загуляевым Д.Г. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, в соответствии в условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 504 349 рублей 81 копейка на срок – 60 месяцев под 14,8 % годовых. Задолженность погашается путем уплаты ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 11 950 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Загуляев Д.Г. в письменном заявлении дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которым Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, то есть сумме платежей по кредитному договору без учета процентов, страховая премия – 59 008 рублей 81 копейка, срок страхования – 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи – смерть и установление инвалидности. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Указанным заявлением Загуляев Д.Г. уведомлен, что после истечения 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления и при полном досрочном погашении заявителем задолженности по кредитному договору, в обеспечение исполнения обязательств по которому в отношении последнего был заключен договор страхования, договор страхования в период его действия в отношении Загуляева Д.Г. прекращается на основании его письменного заявления от отказе быть застрахованным вместе с возвратом уплаченной им компенсации в сумме оплаченной банком страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении него действовал Договор страхования, при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, на дату подачи такого заявления. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита. Своей подписью Загуляев Д.Г. подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк» (том № л. д. 91 – 92).

ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в сумме 59 008 рублей 81 копейка по договору страхования, что сторонами не оспаривается.

Загуляев Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил кредит, что подтверждается справкой на л. д. 94 в томе №.

ДД.ММ.ГГГГ Загуляев Д.Г. направил ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от страхования, содержащее просьбу вернуть страховую премию (том № л. д. 93).

ДД.ММ.ГГГГ Загуляев Д.Г. направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» претензию, в которой просит расторгнуть договор страхования, вернуть уплаченную им компенсацию в сумме оплаченной банком страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении заявителя действовал договора страхования (том № 1 л. д. 95 – 96).

В ответе Загуляеву Д.Г. указано, что условия кредитного договора не влияют на условия страхования. Условиями договора страхования возврат премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен в связи с тем, что договор страхования не является обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с этим оснований для возврата страховой премии не имеется (том № 1 л. д. 97).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная ч. 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020 г.

Как установлено судом, договор между сторонами заключен 24.09.2020, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В материалы дела представлен договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (впоследствии – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», дополнительное соглашение у договору СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ № на л. д. 162 в томе №) (страховщиком) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователем), в силу которого с в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (п. 1.1).

В соответствии с п. п. 5.4, 5.5 указанного договора в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается: а) при выполнении Страховщиком своих обязательств в полном объеме при наступлении страхового случая; б) в случае смерти Застрахованного лица, когда Страховщиком принято решение об отказе в выплате страховой суммы; в) в случае окончания срока страхования, указанного в соответствующем Приложении № (включая изменения к нему); г) в последний день каждого полного года действия Договора страхования при предоставлении Застрахованным лицом не позднее, чем за 30 календарных дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования; д) при одностороннем отказе Страхователя от настоящего Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким Застрахованным лицом и при отсутствии в отношении этого Застрахованного лица требований о страховой выплате; е) по соглашению Сторон; ж) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае, если настоящий Договор прекращается в отношении отдельного Застрахованного лица по всем основаниям, за исключением указанных в п. п. 5.4 «г», 5.4 «д» неиспользовании часть премии не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, договором или Стороны не пришли к согласию об ином (том № л. д. 162).

Согласно п. 7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (в редакции Приказа Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07.05.2019) договор страхования прекращается в случае, в том числе, досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. В случае досрочного погашения кредита по указанному основанию возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или правилами страхования (п. 7.5.2).

Таким образом, в случае если положениями законодательства Российской Федерации предусмотрены условия возврата страховой премии иные, нежели условия, предусмотренные договором страхования или Правилами страхования противоречат, то применяются положения законодательства.

Заявитель ссылается на то, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Однако с данным доводом суд не может согласиться в связи со следующим.

Из условий кредитного договора действительно не следует обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключить договор личного страхования. Такая услуга предоставлена банком дополнительно. Вместе с тем из текста заявления о согласии быть застрахованным (том № 1 л. д. 91), а также условий договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что личное страхование заемщика имеет место имеет как обеспечение исполнения обязательства последнего по кредитному договору.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при толковании условии договора в силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Применяя положения ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в обеспечение исполнения обязательства последнего по кредитному договору, а следовательно, при досрочном исполнении обязательств заемщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, оснований для отказа в удовлетворении требований заемщика о взыскании части страховой премии отсутствовали, следовательно, решение финансового уполномоченного, которым удовлетворены требования заемщика о взыскании страховой премии является законным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги Загуляева Дмитрия Геннадьевича оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей жалобы через Кушвинский городской суд.

Судья Туркина Н.Ф.