Решение по делу № 2-1622/2015 ~ М-1507/2015 от 29.10.2015

Дело № 2-1622/2015

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 09 декабря 2015 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Сотникова С.В.,

при секретаре Кириенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Волковой Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной линии,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОА «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности ..... от ..... сроком на ....., обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты ..... от ....., образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно, состоящую из: суммы общего долга – 76201 рубль 61 коп, из которых: 49821 рубль 39 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 17199 рублей 77 коп. - просроченные проценты; 9180 рублей 45 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2486 рублей 05 коп.

Свои требования мотивирует тем, что ..... между клиентом Волковой Л.Н. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 45000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указанияполной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведениядо заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимости кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» .....- ..... от ..... предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 76201 рубль 61 коп., из которых: сумма основного долга 49821 рубль 39 коп - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17199 рублей 77 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 9180 рублей 45 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с
договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца ОА «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4-5, 39).

В судебном заседании ответчик Волкова Л.Н. исковые требования не признала. Суду пояснила, что она заключала договор кредитной карты на сумму 10000 рублей, получила карту и договор почтой, снимала с карты 10000 рублей. Ей приходили по почте квитанции с указанием суммы задолженности, она их оплачивала. Последний взнос оплатила в ..... году, позвонила в банк и ей сообщили, что она погасила всю сумму кредита. В начале ..... года ей пришло письмо из банка, в котором сообщалось, что у нее имеется задолженность по кредиту. Она обращалась в отдел полиции «.....», но ей было отказано в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления.

Согласно ст. 167 п. 4 ГПК РФ, суд считает, что дело может быть рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что ..... между ОА «Тинькофф Банк» и Волковой Л.Н был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 45000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно заявления-анкеты, условий комплексного банковского обслуживания, тарифам по кредитным картам беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9%, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, сумма минимального платежа 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 16-19, 23 оборот-30).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (л.д. 28).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО) (л.д. 23 оборот-30).

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты (л.д. 21).

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» .....-..... от ..... предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства (л.д. 23 оборот-30).

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок (л.д. 28 оборот).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете (л.д. 31).

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований (л.д. 9, 17-19, 41-53).

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 9, 59-60), а также выпиской по счету (л.д. 17-19).

Из представленного расчета задолженность ответчика на дату направления в суд искового заявления составляет: сумма основного долга 49821 рубль 39 коп - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17199 рублей 77 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 9180 рублей 45 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с
Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Итого по всем видам задолженностей: 76201 рубль 61 коп.

Задолженность ответчик не погасила до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

Суд, проверив расчет истца, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме.

Итого по всем видам задолженностей долг Волковой Л.Н. составляет 76201 рубль 61 коп.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

Суд считает, что размер процентов соразмерен последствиям неисполнения обязательств, доводов о явной несоразмерности процентов от ответчика не поступало.

Учитывая размер суммы займа, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что сумма процентов в размере 17199 рублей 77 коп., сумма штрафных процентов в размере 9180 рублей 45 коп., заявленные истцом ко взысканию, соразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Размер процентов согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Суд не находит оснований для снижения размера процентов, т.к. не считает данный размер несоразмерным нарушенным обязательствам исходя из суммы задолженности по процентам и основному долгу, длительности неисполнения обязательств по кредитному договору, сумма процентов составляет всего 13% от суммы задолженности.

В судебном заседании ответчик иск не признала, пояснив, что денежные средства кроме 10 000рублей в ....., она с карточки не снимала, не знает, как пользоваться картой.

Суд не доверяет пояснениям ответчика в данной части.

Судом из материалов дела, пояснений ответчика следует, что ответчик обращалась в банк с заявлением о выдаче кредитной карты, данная карта ею получена, она снимала с нее денежные средства, погашала задолженность по карте.

Поэтому истец знала, как пользоваться кредитной картой, как снимать с нее денежные средства, как вносить платежи в погашение долга.

Снятие денежных средств с ее счета иными лицами, без ведома ответчика, исключается, т.к. из пояснений ответчика следует, что необходимо назвать код, а также девичью фамилию ее матери.

Этими данными обладала только истица. Она в соответствии с условиями договора не имела права передавать кредитную карточку иным лицам, сообщать им код, а также кодовое слово.

Ответчиком не представлено суду доказательств тому, что кредитная карта выбыла из обладания ответчика помимо ее воли. Она не обращалась в банк с заявлением об утрате карты, не сдавала ее в банк.

Ответчик обращалась в полицию в связи со снятием денежных средств с ее банковской карты, однако, как следует из пояснений ответчика, в возбуждении уголовного дела было отказано, т.к. подозреваемые сообщили, что деньги с карты передали ей. Это постановление она не обжаловала.

Таким образом, ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца.

В связи с изложенными доказательствами исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, при обращении в суд ОА «Тинькофф Банк» уплатил государственную пошлину в размере 2486 рублей 05 коп. (л.д. 7-8).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены полностью в размере 76201 рубль 61 коп., государственная пошлина с этой суммы составляет 2486 рублей 05 коп. (800 + 3% х (76201 рубль 61 коп. – 20000 рублей)), уплаченная банком госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход банка.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Тинькофф Банк» к Волковой Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной линии удовлетворить.

Взыскать с Волковой Л.Н., ..... года рождения, уроженки ....., проживающей по адресу: ....., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», находящего по адресу: ....., ....., ..... ....., .....,....., ОГРН ....., ИНН ....., дата регистрации ....., сумму задолженности по договору кредитной линии ..... от ..... в сумме 76201 (семьдесят шесть тысяч двести один) рубль 61 копейка, в том числе:

49 821 (сорок девять тысяч восемьсот двадцать один) рубль 39 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

17199 (семнадцать тысяч сто девяносто девять) рублей 77 копеек - просроченные проценты;

9180 (девять тысяч сто восемьдесят) рублей 45 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать в возврат расходов по госпошлине 2486 (две тысячи четыреста восемьдесят шесть) рублей 05 копеек, а всего 78687 (семьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей 66 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2015.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Сотникова