Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3764/2015 ~ М-4233/2015 от 26.10.2015

КОПИЯ

2-3764/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2015 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Мартемьяновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горбуновау С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Горбунову С.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горбуновым С.А. было заключено соглашение о кредитовании № ..., согласно которому банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей под 33,0% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Горбунов С.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере ... руб., из которых: просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ... рубля, штрафы и неустойка в сумме ... руб.

12.11.2014 на общем собрании акционеров принято решение об изменении организационно-правовой формы с ОАО (открытое акционерное общество) на АО (акционерное общество), что нашло свое отражение в Уставе общества и выписке из ЕГРЮЛ.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При заключении соглашения о кредитовании Горбунов С.А. предоставил сведения о месте жительства по адресу: ...

Согласно справке адресно-справочной работы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Горбунов С.А. продолжает оставаться зарегистрированным по указанному месту жительства, сведений об изменении места жительства в банк не представил.

Направленная по адресу: ... вручена, согласно отчету о доставке, маме Горбунова С.А.

В случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату (ч. 2 ст. 116 ГПК РФ).

Таким образом, ответчик Горбунов С.А., о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, о причинах уважительности неявки суд не известил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Наличие между сторонами договорных отношений по предоставлению кредиту подтверждают кредитное предложение Горбунову С.А. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее Общие условия).

Горбунову С.А. предоставлен кредит в размере 62500 рублей под 33,0% годовых. Ответчик своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия.

Как следует из Общих условий, акцептом клиента предложения Банка является для кредитной карты в соответствии с Кредитным предложение: активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант».

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (кредитном предложении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставлении кредитом осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий).

Пунктом 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в Кредитном предложении).

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная с даты, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету № ....

Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ.

На основании п. 4.8 Общих условий погашение задолженности перед банком по Соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании, в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь - просроченная сумма кредита, в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты, в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь – суммы кредита.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Судом самостоятельно проверен расчет задолженности, в том числе, на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно представленному расчету, выписки движения денежных средств по счету ответчику по соглашению о кредитовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлено заемных средств в размере ... руб., в счет погашения которых ответчиком внесено ... руб., потому задолженность по основному долгу составляет:

... - ... = ... руб.

В связи с тем, что проценты за пользование кредитом и проценты на просроченный долг начислялись ответчику с учетом суммы комиссии, которая была оплачена за счет кредитных средств, указанная сумма подлежит учету при расчете процентов.

Так, истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: ... рублей по формуле: задолженность по кредиту * 33,0%/100/365 дней в году * дни пользования кредитом (с учетом исключения из суммы основного долга суммы комиссии). Ответчиком в счет погашения процентов внесено платежей на сумму ... руб., в связи с чем, задолженность по просроченным процентам составляет:

... - ... = ... руб.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере ... руб., в счет погашения которой ответчиком внесено ... руб., потому задолженность составляет:

... - ... = ... руб.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по аналогично формуле, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере ... руб. в счет погашения которой ответчиком внесено ... руб., потому размер задолженности составляет:

... - ... = ... руб.

Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... рублей (основной долг) + ... рубля (начисленные проценты) + ... рублей (неустойка за просрочке уплаты процентов) + ... рублей (неустойка за просрочку погашения основного долга) = ... руб.

Истец заявляет о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., подтвержденных платежным поручением № ... от ....

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с заемщика Горбунова С.А. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горбунову С.А. удовлетворить.

Взыскать с Горбунова С.А. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному соглашению № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек, начисленные проценты – ... рубля ... копеек, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копейка, неустойка за просрочку погашения основного долга – ... рублей ... копеек.

Взыскать с Горбунова С.А. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья: О.С. Ненашева

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.

...

...

...

...