Решение по делу № 2-1237/2012 ~ М-1141/2012 от 15.10.2012

Дело № 2-1237/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2012 года Березовский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Сокольниковой С.О., при секретаре Холостовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Компанец Леонида Федоровча к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в интересах Компанец Л.Ф. с иском в суд к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ»» о признании условий кредитного договора № от <дата>, заключенного между Компанец Л.Ф. и ответчиком, обязывающих заемщика уплачивать ответчику комиссию за расчетное обслуживание недействительными в силу ничтожности; взыскании с ответчика в пользу Компанец Л.Ф. 26 805 рублей 60 копеек, уплаченных в качестве комиссий за расчетно – кассовое обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 415 рублей 84 копейки, неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в размере 26 805 рублей 60 копеек, всего 57 027 рублей 04 копейки; денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., также просили взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которых 50% в пользу потребителя, 50% от суммы штрафа перечислить на счет КРОО «Защита потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Компанец Л.Ф. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен договор № на сумму 262 800 руб., в типовую форму которого ответчиком были включены условия, которые, по мнению истца, ущемляют права потребителя, а именно, п. 3.8 договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,6% от суммы кредита, то есть в размере 1576,8 руб. (262800 руб./100% х 0,6%).

Истец Компанец Л.Ф. в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца – Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 9 Федерального Закона от <дата> N 15-ФЗ (ред. от <дата>) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от <дата> N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как установлено судом, <дата> между Компанец Л.Ф. и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому Компанец Л.Ф. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 262 800 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 18 процентов по кредиту.

П. 3.8. договора предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за расчетно- кассовое обслуживание в размере 0,6 % от суммы кредита по договору, то есть в размере 1576 рублей 80 копеек ежемесячно (262 8000 руб./100% х 0,6%).

Оценивая представленные по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от <дата> №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от <дата> № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от <дата> №).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Таким образом, кредитор фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за расчетно – кассовое обслуживание ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за ведение банком ссудного счета является недействительным.

При таких обстоятельствах требование истца Компанец Л.Ф. о признании п.3.8 кредитного договоров № ничтожным, подлежит удовлетворению, поскольку именно данным пунктом договора предусмотрено условие об уплате комиссии за расчетно- кассовое обслуживание ссудного счета.

Принимая во внимание, что условие п.3.8. кредитного договора, согласно которому выдача кредита обуславливается оказанием возмездной услуги за расчетно- кассовое обслуживание ссудного счета, не соответствует действующему законодательству, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, уплаченная истцом по названному кредитному договору, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца 26 805 рублей 60 копеек.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Сумма долга – 26 805,60 руб.

Сумма процентов в день: 26 805,60 руб.: 100% х 3% = 804,16 руб.

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 36 дней.

Размер неустойки: 804,16 руб. х 36 дн. = 28 949,76 руб.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию неустойки суд считает возможным взыскать ее в размере 26 805 рублей 60 копеек.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25% по договору № за период с <дата> по <дата> в размере 3 415 рублей 84 копейки.

Расчеты процентов представлены в дело, судом проверены и признаны правильными.

Произведенные истицей платежи по кредитным договорам подтверждены представленными в дело выписками с лицевого счета Компанец Л.Ф.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Компанец Л.Ф. в качестве компенсации 5000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Компанец Л.Ф. подлежит взысканию:

сумма комиссии за расчетное обслуживание - 26 805 руб. 60 копеек,

неустойка - 26 805 руб. 60 копеек,

проценты в порядке ст. 395 ГК РФ - 3 415 руб. 84 копейки

денежная компенсация морального вреда - 5 000, руб.00 копеек,

а всего 62 027 руб.04 копейки

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: 62.027 руб.04коп. : 2 = 31 031 руб. 52 коп.

При этом, 50% от суммы штрафа – 15 506,76 руб. подлежат взысканию в пользу потребителя, а вторые 50% - на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 2 060 рублей 81 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Компанец Л.Ф. и ОАО «Национальный Банк ТРАСТ».

Взыскать с ОАО «Национальный Банк ТРАСТ» в пользу ФИО2 26 805 рублей 60 копеек – комиссию за расчетно – кассовое обслуживание ссудного счета, 3 415 рублей 84 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 26 805 рублей 60 копеек - неустойку, 5000 рублей – моральный вред, всего 62 027 руб.04 копейки.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк ТРАСТ» штраф в пользу в пользу ФИО2 в размере – 15 506 рублей 76 копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере – 15 506 рублей 76 копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк ТРАСТ» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 060 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца.

Председательствующий С.О. Сокольникова