Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2171/2018 ~ М-482/2018 от 06.02.2018

Дело № 2-2171/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтакова С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Альбанова Алексея Геннадьевича к ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей,

                                                     УСТАНОВИЛ:

Альбанов А.Г. обратился в суд с иском к ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», в котором просил взыскать часть суммы страховой премии в размере 253 604 рубля 67 копеек, моральный вред 10 000 рублей, штраф.

В обоснование требований указано, что 19.12.2015 года между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключён кредитный договор. Также истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК РГС-Жизнь». Страховая премия составила 257 903 рубля 05 копеек. 10.01.2015 года истец направил ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную страховую премию в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. Данная претензия была оставлена без удовлетворения. Полагая, что действиями ответчика нарушены его права и законные интересы, Альбанов А.Г. обратился в суд с настоящим иском (л.д. 5-9).

Истец Альбанов А.Г., представитель истца Данилова М.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя.

Ответчик ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечил, представлены письменные возражения (л.д. 62-65).

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как установлено абз. 1 п. 1 ст. 940 и п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что истец Альбанов А.Г. обратился в ПАО «Плюс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 1 457 903 рубля 05 копеек на срок 84 месяца.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» целью использования заемщиком потребительского кредита являются: 1 200 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 Договора, 257 903 рубля 05 копеек – на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 Условий.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий следует, что минимальный перечень страховых рисков Программы 1:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая,

- постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая,

Минимальный перечень страховых рисков Программы 2:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни,

-временная или постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Застрахованный – Альбанов Алексей Геннадьевич,

Страховая сумма – 1 457 903 рубля 05 копеек, срок страхования – 61 месяц.

Таким образом, между сторонами 19.12.2015 года был заключён договор страхования от несчастных случаев № 45-00-63174-АПН-С1, что подтверждается полисом.

Из текста полиса страхования жизни и здоровья от 19.02.2015 года № 45-00-63174-АПН-С1 следует, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователем и застрахованным лицом является истец, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Размер страховой суммы на дату заключения договора составляет 1 457 903 рубля 05 копеек по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Размер страховой премии составляет 257 903 рубля 05 копеек. Срок страхования определён с 00 часов 00 минут 19.12.2015 года по 24 часа 00 минут 19.01.2021 года.

Страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением. Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 3- дней с даты начала его действия,

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Индивидуальные условия были прочитаны истцом, имеется его подпись. Кроме того один экземпляр истцом был получен.

10.01.2015 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 253 604 рубля 67 копеек, поскольку он пользовался услугами по страхованию с 19.12.2015 года по 05.01.2016 года - 1 месяц.

Оценив представленные доказательства, доводы сторон спора, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии с действующим законодательством, регулирующим отношения по страхованию, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, учитывая правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 23.06.2015 года № 1450-О, стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Содержащееся в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правило направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, и с учётом диспозитивного характера гражданского законодательства не может рассматриваться как нарушающее конституционные права граждан.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением. Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 3- дней с даты начала его действия,

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило от Альбанова А.Г. в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» по прошествии трех лет, то есть по истечении установленных для возврата части страховой премии сроков, основания для возврата страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования отсутствуют.

Таким образом, ответчик, руководствуясь согласованными с истцом индивидуальными условиями, правомерно отказал истцу в возврате страховой премии при добровольном отказе от договора страхования.

Доводы истца об отсутствии у него возможности выразить волю с согласованным условием, судом отклоняется.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Плюс Банк» от 19.12.2015 года усматривается, что истец выразил отказ от заключения договора страхования транспортного средства, выгодоприобретателем по которому выступит ПАО «Плюс Банк», при этом, заявил о своем решении заключить договор личного страхования по программе 1, проставив отметки в соответствующих полях, не заполнив при этом поле, подтверждающее решение об отказе в заключении такого договора. Из изложенного следует, что Альбанов А.Г. был осведомлен о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. При этом истец имел возможность отказаться как от заключения договора страхования, так и от кредитного договора на данных условиях. Доказательств обратного или иного последним не представлено.

     В ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, в связи с чем, не могут быть удовлетворены и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, стоимости нотариальных расходов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд

                                                        РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Альбанова Алексея Геннадьевича к ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья                            Колтакова С.А.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2018 года.