Решение по делу № 2-665/2016 ~ М-538/2016 от 04.05.2016

Дело № 2-665/2016 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016 года г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Жестковой А.Э.,

при секретаре Дацюк Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах потребителя Колесниковой Т.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения») обралась в суд в интересах потребителя Колесниковой Т.А. с иском, которым с учетом уточнения требований (л.д. ххх), просит суд признать договор страхования №ххх от хххх года, заключенный между Колесниковой Т.А. и ООО «ППФ Страхование жизни», недействительной (ничтожной) сделкой, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 30492 рублей как неосновательно полученное обогащение, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований истец указал, что хххх года между Колесниковой Т.А. и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее банк, ООО «ХКФ Банк») был заключен кредитный договор № хххх, сумма кредита составила 240492 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 24,9% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Колесниковой и ООО «ППФ Страхование жизни» был заключен договор личного страхования № хххх. Данный договор страхования истец считает недействительным, поскольку при его заключении были нарушены, в частности, положения статьей 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно нарушено право Колесниковой Т.А. на информацию об услуге, информацию об исполнителе (страховщике), до Колесниковой Т.А. не была доведена информация о правилах страхования, страховых тарифах, отсутствовала возможность согласовать условия договора страхования, до потребителя не была доведена информация о том, что банк действует как страховой агент ООО «ППФ Страхование».

Изготовленный страховой полис не имел подписи страхователя – Колесниковой Т.А., содержал уже определенные ответчиком условия о страховой организации, страховой сумме, страховом случае и страховой премии, т.е. в нарушение положений п. 2 ст. 941 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) между сторонами оспариваемого договора не было достигнуто соглашение о существенных условиях договора.

Нарушены положения ст. 421 ГК РФ, регламентирующей свободу договора. У потребителя Колесниковой Т.А. отсутствовала возможность влиять на условия кредитного договора, поскольку условие о порядке оплаты договора страхования было включено в условие кредитного договора, заключаемого в порядке ст. 428 ГК РФ – в форме присоединения, т.е. свобода выбора потребителя была ограничена.

В нарушение положений ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), услуга по страхованию была навязана потребителю при заключении кредитного договора, чем нарушено право истца на свободный выбор услуги по страхованию.

Также в своем иске КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения» сослалось на незаконность получения вознаграждения банком за оказание услуг страхового агента, поскольку такие действия нарушают право потребителя на свободный выбор услуги. Отнесение части кредитных средств на уплату страхового взноса также ущемляет права потребителя на свободный выбор услуги. Условие договора страхования о выплате страховой суммы путем перечисления на счет в банке, с которого банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства, нарушает право Колесниковой Т.А. распоряжаться денежными средствами. Также истец сослался на незаконность установления срока страхования равного сроку кредитования.

Приведенные обстоятельства, по мнению истца, являются основанием для признания заключенного договора страхования недействительной сделкой, соответственно не влекущей в силу положений ст. 167 ГК РФ каких-либо правовых последствий, а уплаченная страхования премия в сумме 30492 рублей, по мнению истца, является неосновательным обогащением ответчика, подлежащей взысканию в пользу Колесниковой Т.А.

Нарушение прав потребителя Колесниковой Т.А. является основанием к взысканию компенсации морального вреда, оцененного истцом в сумме 10000 рублей.

Ссылаясь на ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», истец указал на наличие оснований для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения», а также Колесникова Т.А., в интересах которой начато дело, извещенные судом о времени и месте судебного заседания, не явились.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, также не явился, представив в материалы дела возражение на иск, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, изложив основания для отказа в их удовлетворении (л.д. ххх).

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» также в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела банк извещен надлежаще. В своих возражениях, подданных в суд, указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, ходатайствовал о применении срока исковой давности (л.д. ххх).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу пункта первого статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, хххх года между ООО «ХКФ Банк» и Колесниковой Т.А. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита № хххх, на сумму 240492 рублей под 24,3 % годовых на срок 60 месяцев.

Из содержания подписанного Колесниковой Т.А. документа следует, что ей были понятны все пункты договора, с ними она согласилась и обязалась исполнять условия кредитного договора (л.д. ххх).

Согласно выписке по счету Колесниковой Т.А. (л.д. ххх), на счет открытый банком был осуществлен перевод средств (выдача кредита) в размере 240492,07 рублей, перечислены денежные средства в сумме 30492,07 рублей в счет уплаты страховой премии.

Оспаривание кредитного договора не является предметом спора по настоящему делу.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом также установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по заключенному хххх года кредитному договору № ххх, между Колесниковой Т.А. и ООО «ППФ Страхование жизни» ххх года был заключен договор личного страхования.

Истец в своем иске ссылается на ничтожность данного договора.

ООО «ХКФ Банк» заявлено о пропуске срока обращения в суд с настоящим иском и необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований, в том числе, и по этому основанию.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (в редакции, действующей на 29.04.2013 г.).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.ч. 1,2 ст. 167 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ст. 181 ГК РФ).

Поскольку исполнение договора страхования началось хххх года, после оплаты страхователем страховщику страховой премии, истцом не пропущен трехгодичный срок обращения в суд, поскольку настоящий иск подан ххх года, т.е. в пределах предусмотренного законом срока.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.3. ст.3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

Таким образом, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям, таким как, сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о цене договора (страховой премии); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Недействительность любого из указанных существенных условий влечет недействительность всего договора.

хххх года Колесниковой Т.А. было подано заявление в ООО «ППФ Страхование жизни», являющееся неотъемлемой частью договора страхования, о подключении её к программе добровольного коллективного страхования, заключении с ней договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате несчастного случая, на страховую сумму 231000 рублей на срок 1800 дней в соответствии с условиями ООО «ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1 ООО «ППФ Страхование жизни», утвержденных 14 августа 2014 года.

В данном заявлении содержится условие о вступлении договора в силу с даты списания страховой премии в полном размере с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Во исполнение требований ч. 2 ст. 940 ГК РФ Колесниковой Т.А. хххх года был выдан страховой полис серии хххх (л.д. ххх).

Вопреки доводу истца, в материалы дела ответчиком представлено письменное заявление Колесниковой Т.А. о заключении договора личного страхования, содержащее подпись последней.

Таким образом, договор личного страхования заключен в письменной форме, на предложенных страховщиком условиях, путем вручения страхователю полиса, в соответствии с требованиями приведенных выше норм закона.

При этом между сторонами было достигнуто соглашение о существенных условиях такого договора, в частности, о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Кроме того, Колесникова указала, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

В данном заявлении, которое подписала собственноручно Колесникова Т.А., что ею не оспаривается, отражено, что она согласна с тем, что договор страхования вступит в силу независимо от того, когда страховой полис фактически получен на руки, только при условии полной и своевременной оплаты страховой премии; согласна с оплатой страхового взноса в размере 30492 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. ххх).

Оценивая изложенное, заявление Колесниковой Т.А. о заключении с ней договора страхования свидетельствует о добровольном её волеизъявлении на заключение такого договора, при этом при заключении договора страхования право истца на выбор страховой компании, условий страхования ограничен не был, доказательств этому в материалах дела не имеется.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заключая договор страхования заемщика Колесниковой Т.А. и определяя плату за предоставления услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ответчик ООО «ХКФ Банк» действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, вследствие чего, получение банком оплаты за предоставленную услугу не противоречит закону.

Колесникова Т.А. могла отказаться от выплаты страховой премии до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе страхования, однако этого сделано не было, от заключения кредитного договора она не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Ответчиком представлены достаточные доказательства добровольного заключения истицей договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Колесникова Т.А. действовала по своей воле, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, в тексте заявления на страхование, а также имела возможность отказаться от заключения договора.

Доказательств, свидетельствующих, что заключение договора страхования являлось условием для получения кредита, истцом суду не представлено.

Вопреки доводу истца, в договоре страхования содержится информация о лице, оказывающем услугу страхования и существе предлагаемых страховых услуг.

Таким образом, при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услугах ответчика, оказываемых в рамках договора страхования, при заключении которого истица изъявила желание заключить с ООО «ППФ Страхование жизни» договор страхования.

Иные доводы, приведенные в исковом заявлении, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеют.

Заключение между сторонами договора страхования закону не противоречит и прав Колесниковой Т.А. как потребителя не нарушает, в связи с чем оснований для признания договора страхования недействительной сделкой не имеется, равно как и не имеется оснований для взыскания в пользу Колесниковой Т.А. уплаченной страховой премии в сумме 30492,07 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», поданных в интересах Колесниковой Т.А., к ООО «ППФ Страхование жизни» о признании договора страхования №хххх от хххх года, заключенного между Колесниковой Т.А. и ООО «ППФ Страхование жизни», недействительной (ничтожной) сделкой, взыскании с ответчика суммы страхового взноса в размере 30492 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 октября 2016 года.

Судья: подпись