Решение по делу № 2-411/2020 ~ М-385/2020 от 16.09.2020

Дело № 2-411/2020

УИД 42RS0038-01-2020-000690-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Выдриной М.Н.

при секретаре Тарасенко Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

17 декабря 2020 года

гражданское дело по иску Лаврищевой В. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

Лаврищева В.А. обратилось в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возмещении убытков.

Требования мотивированы тем, что 10 сентября 2015 года между её отцом Ф.И.О,1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Кредит был застрахован ООО «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис №) на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1 скончался.

Ею было подано заявление ответчику с приложением необходимых документов для признания смерти Ф.И.О.1 страховым случаем и производства страховой выплаты.

Согласно ответу от 25 сентября 2017 года ответчиком отказано в признании смерти Ф.И.О,1 страховым случаем и произведении страховой выплаты в связи с тем, что договор страхования Ф.И.О.1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а согласно представленной выписки из амбулаторной карты №, выданной ГБУЗ КО «Беловская ЦРБ», до даты заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, Ф.И.О.1 был установлен диагноз: «<данные изъяты>».

С представленным ответом истец не согласен, так как причина смерти Ф.И.О.1 - «<данные изъяты>» не связана с установленным в 2011 году диагнозом и об этом имеются сведения в медицинской документации, которую она получить не имеет возможности в связи с «медицинской тайной» данных сведений. Кроме того, в 2014 году Ф.И.О,1 снят с учета в связи с вышеуказанным заболеванием в связи с выздоровлением, что исключает ограничение его страхования по условиям Договора страхования.

Сам установленный в заявлении на страхование перечень ограничений не может служить законным основанием для отказа страховщика - ответчика в связи с тем, что заболевание, выявленное у Ф.И.О,1 ранее 2011-го года не состоит в причинно-следственной связи с его смертью, а более того, он выздоровел от данного заболевания еще до заключения кредитного договора и договора страхования, <данные изъяты>

02 июня 2020 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления претензия была получена ответчиком 09 июня 2020 года, однако ответ в адрес истца так и не поступил.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу убытки в сумме 85 079 рублей 23 копейки, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 42539 рублей 61 коп.

Определением суда от 26 октября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк России» (л.д. 40).

Истец Лаврищева В.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, пояснила суду, что 01.05.2017г. умер её отец Ф.И.О,1 который 10.09.2015г., заключил договор кредитования с ПАО «Сбербанк России». После смерти отца все кредитные обязательства легли на неё, задолженность по кредиту решением суда взыскана с неё, в связи с этим она обратилась в страховую компанию ООО «Сбербанк страхование жизни», где при оформлении кредита отец был застрахован. В страховой компании ей отказали в выплате, сославшись на то, что смерть отца не подпадает под страховой случай. Отец умер дома, на момент смерти он не болел, не лечился в больнице, <данные изъяты>. Поэтому она расценивает его смерть дома, как несчастный случай. Просит удовлетворить её требования в полном объеме, взыскать убытки в сумме 85 079 рублей, штраф 42539,61 руб.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 425 п. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 10.09.2015г. между ПАО "Сбербанк России" и Ф.И.О.1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 36 мес. под 23.5% годовых.

Также в указанную дату 10.09.2015г. Ф.И.О.1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и предоставил его в Сибирский банк ПАО «Сбербанк России». Подписывая указанное заявление Ф.И.О.1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Также в названном заявлении указано, что Ф.И.О.1 согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: <данные изъяты>

В заявлении указано, что Ф.И.О,1 уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до полписания настоящего заявления (л.д. 8-9).

В заявлении оговорено, что Ф.И.О,1 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также ФГУ МСЭ и Фондам ОМС предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Заемщик Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ.р., умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти 111-Ло № (л.д. 12).

После смерти отца – Ф.И.О.1 истец обратилась к ответчику, путем предоставления пакета документов через офис Сибирского банка ПАО Сбербанк, с требованием о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Ответчиком в сообщении от 25.09.2017г. было отказано Лаврищевой В.А. в удовлетворении заявления, ввиду того, что в представленной выписке из амбулаторной карты №, выданной ГБУЗ КО «Беловской РБ» усматривается, что <данные изъяты> В связи с изложенным, договор страхования с Ф.И.О.1 был заключен только на случай смерти от несчастного случая, в соответствии с п. 1.2 заявления (л.д. 14).

02 июня 2020 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения (л.д. 15-16). Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № претензия была получена ответчиком 09 июня 2020 года (л.д. 22-23), как следует из иска, ответ на претензию в адрес истца не поступил.

Вступившим в законную силу 10.07.2020г. решением Беловского районного суда Кемеровской области от 05.06.2020 по гражданскому делу №, постановлено: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что выявленное у Ф.И.О.1 ранее 2011-го года заболевание не состоит в причинно-следственной связи с его смертью, более того, Ф.И.О.1 выздоровел от данного заболевания еще до заключения кредитного договора и договора страхования, <данные изъяты>

Из сообщений ГАУЗ КО «ККБ им. <данные изъяты>» от 01.09.2020 (л.д. 17-18) адресованных Лаврищевой В.А., усматривается, что <данные изъяты>

Из медицинского свидетельства о смерти серии 32 №, выданного 02.05.2017 Беловским межрайонным отделением КОКБСМЭ, следует, что смерть Ф.И.О,1 ДД.ММ.ГГГГ.р., наступила ДД.ММ.ГГГГ в 5-00 час. дома от заболевания, причина смерти – <данные изъяты> (л.д. 10-11).

Доводы истца о том, что Ф.И.О.1 излечился от <данные изъяты> заболевания до заключения кредитного договора и договора страхования, суд находит несостоятельными, поскольку представленные истцом документы содержат сведения о состоянии здоровья Ф.И.О.1 на период 2011г., в рекомендациях врача указано, что Ф.И.О.1 необходимо наблюдаться для уточнения рецидива заболевания. Кроме того, по условиям заключенного договора страхования само по себе наличие у застрахованного лица <данные изъяты> заболевания, независимо от даты постановки диагноза, стадии заболевания, исключает возможность применения стандартного покрытия.

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд полагает, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению, ввиду того, что у страховой компании не было основания для признания события (смерти Ф.И.О.1 страховым случаем, так как, материалами дела подтверждено наличие у застрахованного лица Ф.И.О.1 <данные изъяты> заболевания, установленного до даты заключения договора страхования, что исключало возможность применения стандартного покрытия (смерть застрахованного лица по любой причине). В данном случае, в отношении Ф.И.О.1 действовало ограниченное покрытие, при котором страховым случаем является – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Учитывая, что в медицинском свидетельстве о смерти указано, что смерть Ф.И.О.1 наступила от заболевания, оснований для страховой выплаты у страховой компании не имелось.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика убытков отказано, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21.12.2020░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░