Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1168/2021 (2-6226/2020;) ~ М-5382/2020 от 18.12.2020

Дело №2-4405/2020

УИД: 36RS0002-01-2020-007257-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2021 года город Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой И.А.,

при секретаре Араповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Беляевой Оксаны Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Беляева О.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», в котором просит взыскать страховую премию пропорционально времени (с 21.09.2020 по 01.06.2025) в размере 101 540,9 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3230 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указав, что 01.06.2020 она заключила договор потребительского кредита № 53807949. Совместно с договором потребительского кредита был принудительно заключен договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» от 01.06.2020 № 53.20.159.53807949. Стоимость страховой премии составила 108 150 рублей.

В сентябре 2020 года истицей было принято решение расторгнуть договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» от 01.06.2020 №53.20.159.53807949, а также забрать и вернуть оставшуюся страховую премию, за вычетом времени в течение которого действовал договор страхования.

21.09.2020 она обратилась с претензией к генеральному директору ООО «СК КАРДИФ» об отказе от договора страхования и просьбой выплатить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

17.10.2020 был получен ответ от ООО «СК КАРДИФ», в котором страховщик указал, что ему не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также сообщалось, что ООО «СК КАРДИФ» не имеет оснований для возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. Таким образом, претензионный порядок ею был соблюден.

27.10.2020 она повторно обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением, в котором просила осуществить возврат страховой премии.

28.10.2020 ООО «СК КАРДИФ» письмом от 28.10.2020 №(№) уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения, заявленного требования.

В октябре 2020 года ею было направлено обращение в адрес финансового уполномоченного в отношении ООО «СК КАРДИФ» с требованием о расторжении Договора страхования и взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 101 540 рублей 90 копеек, решением которого ей было отказано в удовлетворении ее требований, что явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец Беляева О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления извещена судом в установленном законом порядке, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» не направил в судебное заседание своего представителя, о дате, времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска, просил дело рассмотреть в отсутствие ответчика (т.2 л.д.35-37)

Суд счел возможным на основании положений ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, 01.06.2020 между Беляевой Оксаной Александровной и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № 53807949 (далее - Кредитный договор).

01.06.2020 между Беляевой О.А. и ООО «СК КАРДИФ» заключен Договор страхования № 53.20.159. 53807949 (далее - Договор страхования) со сроком действия страхования с 01.06.2020 и действует 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Максимум» (далее - Условия страхования), разработанными на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) (далее - Правила страхования).

Таким образом, подписывая Договор страхования, истец подтвердила, что была осведомлена, что заключение Договора страхования производится на добровольной основе, Беляева О.А. вправе отказаться от заключения Договора страхования или заключить аналогичный Договор с любой другой страховой компанией.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Страховая премия по Договору страхования составляет 108 150 рублей 00 копеек.

21.09.2020 Беляева О.А. посредством АО «Почта России» направила претензию в адрес ООО «СК КАРДИФ», в которой указала, что отказывается от Договора страхования и просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 101 540 рублей 90 копеек.

ООО «СК КАРДИФ» письмом от 01.10.2020 № (№) уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований о выплате неиспользованной части страховой премии, а также о том, что Договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения Обществом первоначального обращения «об отказе от Договора страхования» без возврата страховой премии.

27.10.2020 Беляева О.А. посредством электронной почты обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением, в котором просила осуществить возврат страховой премии.

ООО «СК КАРДИФ» письмом от 28.10.2020 № (№) уведомило Беляеву О.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

В соответствии с пунктом 7.1. Условий страхования, договор страхования прекращается в случае:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в) признания Договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. — если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором страхования.

Согласно пункту 7.2. Условий страхования, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г) Условий страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, 01.06.2020, между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования, Беляева О.А. направила в ООО «СК КАРДИФ» претензию о возврате части страховой премии 21.09.2020 (113 календарный день), то есть по истечении сроков, предусмотренных Условиями страхования и установленных Указанием Банка России, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «СК КАРДИФ» истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Беляевой О.А. кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Полисные условия, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК КАРДИФ» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии, и соответственно, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Беляевой Оксаны Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 20 февраля 2021 года.

Судья Кузьмина И.А.