Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2018 ~ М-7069/2017 от 29.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2018 г.                                     г. Ульяновск

                                        Дело № 2-540/2018

    Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Камаевой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миронова Владимира Михайловича к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

    Миронов В.М. обратился к ответчикам ПАО «БИНБАНК», ООО «БИН Страхование» с иском о признании недействительными условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскании с ответчиков денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, в размере 43 000,00 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб.; штрафа.

    В обоснование требований указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БАНБАНК» заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб., сроком на пять лет с уплатой процентов за пользование кредитом 16,5% годовых.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в связи с этим размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 120 000 руб.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил истцу необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО «БИН Страхование» от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 120 000 руб. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму кредита.

Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения кредитного договора истец находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано п. 2 ст. 16 Федеральным Законом «О защите прав потребителей».

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Банк нарушил право истца как потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

Таким образом, условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает указанные выше нормы права и права истца как потребителя.

На основании ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Истец полагает, что условие договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

30.11.2017 истцом направлена претензия об исключении из договора потребительского кредитования условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. ПАО «БИНБАНК» 05.12.2017 было рекомендовано написать повторно заявление о возврате страховой премии. 11.12.2017 ПАО «БИНБАНК» отказал в удовлетворении заявления в связи с отсутствием оснований.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением, что подтверждается справкой о полном погашении задолженности по кредитному договору №16-010-005- 005-00339 от 19.09.2017.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.2 и п. 7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от Договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. Ответчик вернул часть страховой премии в размере 53 000 руб., тем самым признал, что основания действия страховки отпали в связи с погашением кредита.

Компенсацию морального вреда, причиненного ответчиком в результате нарушения потребительских прав истец оценивает в 50 000 руб.

В связи с реорганизацией в форме присоединения произведена замена ответчика ПАО «БИНБАНК» (ОГРН 1027700159442, ИНН № (его правопреемником ОГРН 1025400001571, ИНН №).

В судебном заседании истец уточнил исковые требования в части взыскания денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, и просил взыскать 41 000 руб., в остальной части поддержал первоначальные требования.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Относительно иска приводит следующие возражения. Банк заявляет о пропуске истцом срока исковой давности (1 год, исчисляемый с 22.08.2016 по 22.08.2017) при обращении в суд с требованиями о применении последствий недействительности оспоримой сделки.

Закон допускает возможность предоставления Банком дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора при наличии согласии заемщика.

С анкетой заявителя на получение потребительского кредита от 18.08.2016 истец обратился в Банк по своему волеизъявлению, что подтверждается его подписью в анкете. При этом, как следует из п. 7 анкеты от 18.08.2016 истцом подтверждено, что перед принятием им решения о подключении к участию в программе коллективного страхования «Защита кредита», он получил от Банка исчерпывающую информацию о возможности заключения с Банком кредитного договора без подключения к программе коллективного страхования «Защита кредита» и об условиях кредитования в случае отказа от страхования. Своей подписью под анкетой Миронов В.М. подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемому кредиту и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

Также, 18.08.2016 истец подписал и предоставил заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», услуги в рамках которой предоставляются при участии ООО «БИН Страхование». Указанное заявление подписано истцом без каких-либо замечаний и несогласий с его стороны, что подтверждает добровольность участия истца в программе коллективного страхования и отсутствие признака зависимости кредитования от желания/нежелания истца участвовать в программе страхования.

Таким образом, в собственноручно подписанном заявлении истец выразил согласие на добровольное подключение к программе коллективного страхования «Защита кредита» и оплату необходимых платежей, связанных с получением данной услуги, о наличии которых он дополнительно информирован в рамках Кредитного договора. Заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от 18.08.2016 оформлено и подписано до заключения Кредитного договора от 22.08.2016, что дополнительно свидетельствует о принятии истцом решения о получении самостоятельных услуг, связанных с добровольным страхованием, до заключения сделки кредитования. При этом, в указанном заявлении от 18.08.2016 до истца доведена информация, что возмещение Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику по договору коллективного страхования составляет 18 000,00 руб., вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования, составляет 102 000,00 руб.

Как следует из Кредитного договора (п. 15), при его заключении Истец повторно информирован о том, что стоимость участия в Программе страхования, оплата которого производится клиентом единовременно в день заключения договора, составляет 120 000,00 руб. Какого-либо несогласия с указанной суммой и основаниями ее оплаты истцом при заключении Кредитного договора, а также при подписании заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от 18.08.2016 не заявлено.

Из указанного следует, что денежная сумма в размере 102 000,00 руб. является платой Банку за оказание самостоятельной возмездной услуги по подключению истца к программе коллективного страхования, при которой истец с учетом его волеизъявления без дополнительного обращения в страховую компанию был включен в число застрахованных лиц. В связи с подключением к программе страхования, истец включен в список застрахованных лиц за август 2016 года по договору страхования № 90046390057001900913 от 15.08.2012, что подтверждается выпиской из указанного списка.

Получателем денежных средств в сумме 18 000 руб. является ООО «БИН Страхование».

Согласно п. 6.6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц. При отказе от участия в программе страхования до окончания срока договора клиент подает в Банк заявление по форме Банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования (п. 6.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК»).

При этом в силу подп. 6.7.2 п. 6.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» при отказе клиента от участия в программе страхования после 14 (четырнадцати) календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования Банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить клиенту компенсацию его расходов по оплате Банку вознаграждения за подключение к программе страхования в размере до 50 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования. Также Банк перечисляет страховую премию в размере, возмещаемом Банку страховщиком в соответствии с условиями договора коллективного страхования.

Истцом до исполнения кредитного договора реализовано право отказа от дальнейшего участия в программе коллективного страхования, в связи с чем, ему 11.04.2017 выплачены денежные средства в размере 7950,00 руб. - в счет возврата суммы страховой премии, 45 050,00 руб. - в счет возврата компенсации расходов за подключение к программе страхования. Всего в общей сумме - 53 000,00 руб., данный факт признается истцом, и подтверждается выпиской по счету, открытому на имя истца.

Выплата Банком в пользу истца денежных средств в сумме 45 050,00 руб. в счет возврата компенсации расходов за подключение к программе страхования не противоречит подп. 6.7.2 п. 6.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», поскольку такая выплата является правом, а не обязанностью Банка. В связи с указанным факт нарушения прав истца по расчетам в связи отказом от участия от программы страхования не находит своего подтверждения, что исключает удовлетворение требования о взыскании с Банка каких-либо дополнительных денежных сумм.

Поскольку право отказа от участия в программе добровольного страхования истцом реализовано в период действия кредитного договора, возврат части денежных средств истцу произведен, оснований для отказа от участия в программе коллективного страхования с требованием доплаты денежных средств в силу досрочного исполнения кредитного договора и закрытия кредита 19.09.2017 является неправомерным, поскольку действие программы страхования прекращено ранее в связи с отказом истца от участия в ней.

При совокупности вышеприведенных обстоятельств оснований для признания условий Кредитного договора в части страхования, которое фактически в договоре отсутствует, что исключает применение последствий недействительности сделки и является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, заявленных за пределами срока исковой давности.

Ответчик ООО «БИН Страхование» представителя для участия в рассмотрении дела не направил, о времени и месте судебного заседания извещался.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 152 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за
исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ).

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

18.08.2016 между ПАО «БАНБАНК» и Мироновым В.М. заключен договор потребительского кредита № № путем присоединения Клиента к Общим условиям потребительского кредита ПАО «БИНБАНК» на следующих условиях: сумма кредита – 1 000 000,00 руб.; срок возврата кредита 22.08.2021; процентная ставка – 16,5% годовых; количество, размер и периодичность платежей клиента по договору – 60 месяцев, размер – 24 584,52 руб., периодичность – ежемесячно 22 числа месяца; услуги, оказываемые кредитором клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие клиента на оказание услуг – стоимость участия в Программе страхования. Оплата производится клиентом единовременно в день заключения договора 120 000,00 руб. Клиент выражает свое согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанной Анкеты заявителя на получение потребительского кредита и Заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита».

Согласно заявлению, истец выразил свое согласие выступать Застрахованным лицом по договору коллективного комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов № 90046390057001900913 от 15.08.2012, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов от 01.03.2013. В целях исполнения обязательства по оплате стоимости участия в Программе коллективного страхования «Защита кредита» истец поручил ПАО «БИНБАНК» списать со своего текущего счета денежные средства в размере стоимости участия в Программе коллективного страхования, включающей в себя: возмещение Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по Договору коллективного страхования в размере 18 000 руб.; вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Клиента к Программе страхования в размере 102 000 руб.

Своим заявлением Мироновой В.М. подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям подключения к Программе страхования.

Из заявления истца также следует, что ему известно, что участие в Программе коллективного страхования осуществляется на добровольной основе, и, что действие договора страхования может быть прекращено по его желанию. В таком случае производится расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату за неиспользованный срок страхования.

Доводы истца о том, что кредитор обуславливает заключение договора кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, являются несостоятельными, так как они противоречат материалам дела.

Форма кредитного договора позволяет Заемщику выразить свое нежелание пользоваться дополнительными услугами, предоставляемыми банком, в том числе, - услугой по подключению к программам страхования. Текст кредитного договора не содержит условий, из которых можно было бы сделать вывод, что подключение к программам страхования является необходимой предпосылкой заключения кредитного договора и выдачи кредита заемщику.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и само по себе не может быть признано противоречащим закону.

Таким образом, не имеется оснований считать, что для признания недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком ПАО «БИНБАНК» заявлено о применении срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора в части.

Срок исковой давности по требованиям истца о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истек, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент списания со счета истца страховой премии 22.08.2016, тогда как иск предъявлен 29.12.2017.

Подписав индивидуальные условия, истец присоединился к Общим условиям предоставления договора потребительского кредита ПАО «БИНБАНК».

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» банк предлагает клиенту дополнительную услугу - подключение к участию в Программе страхования. Решение об участии в Программе страхования принимается клиентом добровольно.

В соответствии с п. 6.6 Общих условий клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в программе страхования до окончания срока договора клиент подает в Банк заявление по форме Банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования (п. 6.7).

При этом в силу подп. 6.7.2 п. 6.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» при отказе клиента от участия в программе страхования после 14 (четырнадцати) календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования Банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить клиенту компенсацию его расходов по оплате Банку вознаграждения за подключение к программе страхования в размере до 50 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования. Также Банк перечисляет страховую премию в размере, возмещаемом Банку страховщиком в соответствии с условиями договора коллективного страхования.

Таким образом, в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, до сведения заёмщика доведен порядок возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита и отказа от страхования со ссылкой на договор коллективного страхования, заключенный между банком и страховщиком.

В заявлении о подключении к программе коллективного страхования истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного комплексного страхования заемщиков № 90046390057001900913 от 15.08.2012.

В соответствии с договором комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов № 90046390057001900913 от 15.08.2012, заключенным между страховщиком - ООО «БИН Страхование» и страхователем - ПАО «БИНБАНК», страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного указанного в договоре страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного) в соответствии с условиями договора и Правилами комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов» от 23.05.2012 (Приложение № 1 к договору).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958).

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзац 2 этой же нормы закона устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, законодатель связывает право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с досрочным прекращением договора по тем обстоятельствам, что после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако кредитный договор и договор страхования, заключенные между сторонами, являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности. Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

Из условий заключенного сторонами договора следует, что страховая премия подлежала уплате единовременно и не подлежала изменению в соответствии с изменением остатка судной задолженности. При этом в соответствии с п. 4.2.1 Правил комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней устанавливается в размере суммы платежей по кредитному договору.

Таким образом, буквальное содержание условий договора страхования позволяет сделать вывод, что в данном случае досрочное погашение кредит не влечет прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку не отпала возможность наступления страхового случая.

Правила комплексного страхования заёмщиков потребительских кредитов, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, не содержат иных условий и также выделяют разные последствия досрочного прекращения договора по обстоятельствам, когда после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая (пункты 5.9, 7.5), и досрочного отказа страхователя от договора страхования (пункты 5.10, 7.6). В первом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.5.9), а во втором случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования (п.5.10).

Таким образом, стороны в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ согласовали, что в случае досрочного отказа от страхования производится выплата части страховой премии по формуле, установленной договором. Такая формула установлена пунктом 5.4. дополнительного соглашения № 3 от 11.02.2013 к договору комплексного страхования заемщиков № 90046390057001900913 от 15.08.2012, действовавшего на момент подключения истца к Программе страхования. Расчет суммы возврата рассчитывается следующим образом: V=(P * N1/N0) – (50% * P * N2/N0), где

V - сумма возврата;

Р - размер страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица;

N0 - общий срок действия договора страхования в днях в отношении конкретного застрахованного лица;

N1 - оставшийся срок действия договора страхования в днях в отношении конкретного застрахованного лица, дней;

N2 - прошедший срок в днях, в течение которого действовал договор страхования в отношении конкретного кованного лица.

Истцом до исполнения кредитного договора реализовано право отказа от дальнейшего участия в программе коллективного страхования, в связи с чем, ему 11.04.2017 выплачены денежные средства в размере 7950,00 руб. - в счет возврата суммы страховой премии, 45 050,00 руб. - в счет возврата компенсации расходов за подключение к программе страхования, всего в общей сумме - 53 000,00 руб.

Следовательно, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца дополнительных денежных сумм, связанных с участием в Программе страхования, а также компенсации морального вреда не имеется. В удовлетворении иска необходимо отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

                    решил:

в удовлетворении иска Миронова Владимира Михайловича к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья             Т.Н. Давыдова