Решение по делу № 2-2991/2013 ~ М-3526/2013 от 09.08.2013

Дело № 2-2991/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2013 года город Хабаровск

Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Комаровой Л.С.

при секретаре Гавриленко С.А.

Рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску

Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Константинову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитным договорам

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании задолженности по двум кредитным договорам на общую сумму <данные изъяты> мотивируя тем, что ответчик уклоняется от уплаты по договорам ежемесячных платежей, несмотря на то, что банком условия договоров, по предоставлению денежных средств, выполнены в полном объеме, предоставив в обоснование иска расчет.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Давыдов Д.А. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. Платежей ответчиком в счет погашения долга внесено не было, задолженность по данному договору начислена, согласно расчету, в связи с неисполнением обязательств со стороны ответчика по ежемесячному погашению долга. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор № на сумму в размере <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % годовых. Платежей ответчиком в счет погашения долга внесено не было, задолженность по данному договору начислена, согласно расчету, в связи с неисполнением обязательств со стороны ответчика по ежемесячному погашению долга. В связи с тем, что ответчик не вносил ежемесячные обязательные платежи в счет погашения долга по кредитным обязательствам, банк обратился в суд с исковыми требованиями, предоставив расчет иска, в котором указал, что сумма долга по двум кредитным обязательствам складывается из сумм основного долга, задолженности по плановым процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, иных платежей, пени и комиссий банком не начисляется. При обращении в суд банком применены требования ст. 333 ГК РФ, банк самостоятельно снизил сумму долга - пени по просроченным процентам и просроченному долгу, указав к взысканию сумму в размере 10 процентов от начисленных сумм задолженности по данному виду платежа, снизив их на 90 процентов.

Ответчик Константинов С.А., уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыл, о причине неявки не сообщил.

Представитель ответчика по доверенности Кирьянова Э.А. в судебном заседании исковые требования не признала, подтвердив наличие двух кредитов, пояснила, что ответчиком производились платежи в счет погашения задолженности по кредитам, представила суду копии чеков о внесении денежных средств на банковскую карту.

Изучив материалы дела, выслушав показания участников процесса, суд считает, что исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>., под 19% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца.

Согласно представленной выписке по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО) платежей в счет погашения долга по кредитному договору ответчиком произведено не было. При обращении в суд банк при расчете задолженности учитывает 10 процентов от суммы задолженности по пени, т.е. вместо начисленных суммы пеней на проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., просит взыскать <данные изъяты>., вместо суммы пеней по просроченному долгу – <данные изъяты>., соответственно – <данные изъяты>., самостоятельно уменьшив размер пени.

Таким образом, сумма долга по данному договору составила <данные изъяты>., сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> сумма пеней на проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., суммы пеней по просроченному долгу – <данные изъяты>. Общая сумма долга по кредитному договору составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., под 18,9% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01-го числа каждого календарного месяца.

Согласно представленной выписке по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО) платежей в счет погашения долга по кредитному договору ответчиком произведено не было. При обращении в суд банк при расчете задолженности учитывает 10 процентов от суммы задолженности по пени, т.е. вместо начисленных суммы пеней на проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., просит взыскать <данные изъяты>., вместо суммы пеней по просроченному долгу – <данные изъяты>., соответственно – <данные изъяты>., самостоятельно уменьшив размер пени.

Таким образом, сумма долга по данному договору составила <данные изъяты>., сумма задолженности по плановым процентам - <данные изъяты>., сумма пеней на проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., суммы пеней по просроченному долгу – <данные изъяты>. Общая сумма долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> <данные изъяты>.

Факт образования задолженности по двум кредитным договорам подтверждается выписками по счету, представленными истцом в обоснование исковых требований и не отрицается самим ответчиком. Доводы представителя ответчика о том, что ответчик произвел перечисления на карту денежных средств согласно прилагаемых копий чеков по работе с банкоматами, суд не принимает во внимание, как доказательство оплаты части долга, поскольку представленные представителем ответчика копии чеков о внесении денежных средств на банковскую карту, свидетельствуют о том, что денежные средства внесены на другую банковскую карту, платежи по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ не поступали, что следует из пояснений представителя истца и выписки о движении средств по счету и банковской карте ответчика.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. С силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Как установлено в ходе судебного заседания, со стороны ответчика обязательства условий договора по соблюдению графика платежей не исполнены. Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк, кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 31 указанного Закона, кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – при договоренности между собой.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Данный Закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ч. 5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан предоставить потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. В соответствии с ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). В случае незнания или непонимания каких-либо условий сделки Клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. При этом ч. 1 ст. 16 указанного закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. При заключении договоров кредитования банком соблюдены указанные требования, заемщику предоставлены правила кредитования и тарифа, действующие в банке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при этом Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета является способами учета денежных средств и относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативным актов. При таком положении действия банка по открытию и ведению банковского счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссий как комиссия за выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. При таком положении условия об оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными, в связи с чем, применению не подлежат.

Однако, как следует из представленных материалов дела, банком не были произведены платежи, не предусмотренные законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик в полной мере не исполнил принятые на себя обязательства по кредитам о возврате суммы в добровольном порядке.

Относительно исчисленных истцом штрафных санкций в виде пени за несвоевременное внесение платежей по кредитным обязательствам, суд приходит к следующему.

Проверив правильность расчета произведенного истцом, и сверив его с условиями кредитного договора, правила предоставления кредитов истцом суд находит его, не противоречащим условиям договора, правил и математически верным.

Вместе с тем, в соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом положениями ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако, ответчиком не представлено в суд доказательств, подтверждающих возможность снижения данных сумм. При этом, суд также учитывает, что банк самостоятельно снизил при обращении в суд размер пени до 10 процентов.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу затраты по госпошлине в размере <данные изъяты>., исходя из удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Константинова Сергея Александровича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) (<адрес>) задолженность :

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

и расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска со дня изготовления мотивированного решения

Судья:

Дата изготовления мотивированного

решения суда 27 сентября 2013г.