Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-614/2016 ~ М-572/2016 от 31.03.2016

дело № 2-614/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 15 апреля 2016 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Охотской Е.В.,

при секретаре Ткачевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мартынову НА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

23 мая 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мартыновым Н.А. заключен кредитный договор № 329245238, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 28,9 % годовых.

Ответчик Мартынов Н.А. в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика по договору по состоянию на 17 марта 2016 года составила 265196 рублей 08 копеек, в том числе: по основному долгу – 234988 рублей 77 копеек, по процентам – 16681 рубль 14 копеек, на образовавшуюся задолженность за несвоевременную уплату начислена неустойка по за просрочку уплаты кредита – 10137 рублей 83 копейки и за просрочку уплаты процентов – 3388 рублей 34 копейки.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 329145238 от 23 мая 2014 года в сумме 265196 рублей 08 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5851 рубль 96 копеек.

Представитель истца в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Мартынов Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указывает на несоразмерность рассчитанной банком неустойки.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 23 мая 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мартыновым Н.А. заключен кредитный договор № 329245238, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 28,9 % годовых.

Факт переименования истца на публичное акционерное общество «Совкомбанк» подтвержден данными свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные кредитным договором (п. 3.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5).

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренная кредитным договором, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте (п.3.7).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по кредитному договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (5.2 и 5.2.1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 6.1).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговорённой кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: кредитный договор (заявление-оферта со страхованием) № 329145238 от 23 мая 2014 года, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дополнительное соглашение к договору от 23 мая 2014 года, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», расчет задолженности, выписка по счету, график платежей.

Из условий заключенного договора и графика платежей следует, что Мартынов Н.А. должен 23 числа каждого месяца или если срок погашения приходится на нерабочий день - на следующий за ним рабочий день вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 14956 рублей 84 копейки.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом - с сентября 2015 года платежи вносятся несвоевременно и не в полном объеме.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на 17 марта 2016 года задолженность по кредитному договору составила 265196 рублей 08 копеек, в том числе: по основному долгу – 234988 рублей 77 копеек, по процентам – 16681 рубль 14 копеек, на образовавшуюся задолженность за несвоевременную уплату начислена неустойка по за просрочку уплаты кредита – 10137 рублей 83 копейки и за просрочку уплаты процентов – 3388 рублей 34 копейки.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленными банком расчетами задолженности, содержащими сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 234988 рублей 77 копеек, по процентам – 16681 рубль 14 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 года № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в соответствии с новой редакцией статьи 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с субъекта, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, не ставится законом в зависимость от наличия или отсутствия заявления об этом.

Вместе с тем, от ответчика поступило заявление о несоразмерности неустойки.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть по существу – на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемых сумм неустойки, основного долга и задолженности по основному долгу и процентам, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки – 120 % годовых со ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в 2015 году 8,25% годовых и в 2016 году – 11% годовых, с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу, не превысивших за период с 01 июня 2015 года по настоящее время 11,2% годовых, что многократно превышает средние ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, показатели инфляции – до 12,2 % (декабрь 2015 года к декабрю 2014 года), до 4,5 процента (декабрь 2016 года к декабрю 2015 года) (Федеральный закон от 01 декабря 2014 № 384-ФЗ "О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов"), фактический индекс потребительских цен по данным Росстата, не превысивший в 2015 году 14,1%, в 2016 году на март – 9%.

По смыслу закона кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но возражая против уменьшения размера неустойки, вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, при подготовке дела к судебному разбирательству истцу было предложено представить доказательства в обоснование соразмерности размера заявленной к взысканию неустойки, вместе с тем, таких доказательств от истца не поступало.

При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную к взысканию неустойку за просроченный основной долг и неустойку за просроченные проценты явно несоразмерными последствиям неисполнения Мартыновым Н.А. обязательств, в связи с чем приходит к выводу об ее снижении до 5000 рублей и до 1500 рублей соответственно.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика Мартынова Н.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 258169 рублей 91 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 234988 рублей 77 копеек, задолженность по процентам – 16681 рубль 14 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 5000 рублей и неустойка за просрочку уплаты процентов – 1500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в сумме 5851 рубль 96 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Мартынова НА в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 264021 рубль 87 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору № 329145238 от 23 мая 2014 года в сумме 258169 рублей 91 копейка и судебные расходы в сумме 5851 рубль 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Судья Е.В. Охотская