Решение по делу № 2-2961/2018 ~ М-2274/2018 от 07.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15.06.2018      город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Сикора М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2961/2018 по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Храмцову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Ваш Личный Банк» обратился с иском к Храмцову А.В., указав, что с ответчиком заключен кредитный договор № ДК-87654 от 06.05.2014, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 37 500 рублей на срок до 29.04.2016, с уплатой за пользование кредитом процентов - 19% годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 0,5% за каждый день. Ответчиком условия кредитного договора не исполнены надлежащим образом. Сумма задолженности на 21.03.2018 составляет 190 224,69 рублей, в том числе: основной долг – 24 460 рублей, проценты за пользование кредитом – 14 591,56 рублей, неустойка за просроченный кредит за период – 110 434,45 рублей, неустойка на просроченные проценты – 40 738,67 рублей. Приказом Банка России от 29.01.2015 №ОД-187 у АО «Ваш Личный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу №А19-1813/2015 АО «Ваш Личный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию – агентство по страхованию вкладов. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 190 224,69 рублей, проценты и повышенные проценты с 22.03.2018 на дату вынесения решения судом.

В судебное заседание представитель истца Цепилова О.Г., действующая на основании доверенности, не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, представив расчет задолженности, в соответствии с которым на 15.06.2018 сумма задолженности составила 208 264,34 рублей, в том числе; 24460 рублей – основной долг, 15 686,57 рублей – проценты, 168 117,77 рублей – повышенные проценты.

В судебном заседании ответчик Храмцов А.В. иск не признал, пояснил, что после признания Банк банкротом, изменились реквизиты Банка, поэтому он не смог производить оплату. Передавать деньги через водителя, как ему предлагали в офисе Банка, он не согласился. Просил уменьшить размер неустойки.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Верхнеленское ОВС» не явился, извещались судом надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Ваш личный банк» к Храмцову А.В. подлежащими удовлетворению частично.

    Установлено, что между ОАО «Ваш Личный Банк» (сменил наименование на Акционерное общество «Ваш Личный Банк» (далее Банк) и Храмцовым А.В. заключен кредитный договор № ДК-87654 от 06.05.2014, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме в размере 37 500 рублей на срок до 29.04.2016, с уплатой за пользование кредитом процентов из расчета 19% годовых.

    Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 37 500 рублей предоставлена ответчику 06.05.2014, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

    Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, на 15.06.2018 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 208 264,34 рублей, в том числе; 24460 рублей – основной долг, 15 686,57 рублей – проценты, 168 117,77 рублей – повышенные проценты, что подтверждается расчетом, представленным истцом.

    В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику ОАО «Ваш Личный Банк» кредита в сумме 37 500 рублей и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – кредитным договором № ДК-87654 от 06.05.2014, выпиской из лицевого счета заемщика. Заключение кредитного договора и получение суммы кредита не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Акционерное общество «Ваш Личный Банк» лишен права на осуществление банковской деятельности, отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 19.03.2015 на основании решения Арбитражного суда Иркутской области ВЛБАНК (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о её ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии (п.1 ст.189.76 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Выданный по заявлению АО «Ваш Личный Банк» мировым судьей судебного участка № 9 Куйбышевского района г. Иркутска судебный приказ № 2-1608/2016 от 07.10.2016 о взыскании с Храмцова А.В., ООО «Верхнеленское ОВС» суммы задолженности по кредитному договору, отменен определением мирового судьи от 25.05.2017 в связи с поступлением возражений от ответчика.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика по кредитному договору. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчет проверен, суд находит его правильным.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата очередной части займа, предусмотренной графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита в размере 24460 рублей с начисленными процентами в сумме 15 686,57 рублей, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора.    

Доводы ответчика о том, что неисполнение обязанности по уплате кредита связано с признанием Банка банкротом и открытием в отношении него конкурсного производства, не могут быть приняты во внимание, так как данные обстоятельства, отзыв лицензии у Банка, а также обращение Банка с исковым заявлением не препятствовали ответчику оплачивать платежи по кредиту вплоть до вынесения решения суда, однако, ответчиком, обязательства по кредитному договору не исполнялись, не исполнены они и после вынесения судебного приказа и предъявления искового заявления. Доказательств перечисления ответчиком платежей по кредиту на счет Банка суду не представлено, поэтому требования истца в данной части обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договоров стороны достигли соглашения о неустойке, согласно п. 2.14 кредитного договора, при неоплате клиентом в обусловленные договором сроки любой их сумм, причитающихся банку, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен быть произведен платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности начислять повышенные проценты в размере 0,5% за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

Поскольку ответчик не выполнил обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов в сроки, установленные соглашением сторон, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Размер неустойки (повышенных процентов) согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.06.2018 составляет 168 117,77 руб., в том числе: за просрочку уплаты основного долга 120 952,25 рублей, за просрочку уплаты процентов – 47 165,52 рублей.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ей приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, так как сумма начисленной неустойки в размере 0,5% за каждый день явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства, за год сумма неустойки составляет 182,50 %, тогда как ключевая ставка Банка России составляет 7,25 % годовых, то есть более чем в 25 раз превышает ключевую ставку Банка России.

При определении несоразмерности взысканной неустойки суд учитывает длительность периода просрочки погашения долга по кредиту на дату обращения в суд, сумму основного долга по кредиту, сумму задолженности по процентам.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным снизить размер неустойки до её расчета с учетом ключевой ставки Банка Россиии определить её в размере 5 500 руб., в том числе за просрочку уплаты кредита до 4 400 рублей, за просрочку уплаты процентов до 1 100 рублей.

Всего с Храмцова А.В. в пользу АО «Ваш Личный Банк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 15.06.2018 в размере 45 646,57 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 24 460 рублей, проценты – 15 686,57 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 4 400 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 1 100 рублей, во взыскании неустойки в большем размере следует отказать.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.21, 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, несмотря на то, что требования истца в части взыскания неустойки удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в полном размере – 5004 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Храмцову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» с Храмцова Александра Викторовича задолженность по кредитному договору № ДК-87654 от 06.05.2014 по состоянию на 15.06.2018 в размере 45 646,57 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 24 460 рублей, проценты – 15 686,57 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 4 400 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 1 100 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 469,40 рублей. Во взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 116 552,25 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 46065,52 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 22.06.2018.

Судья                                    Э.А. Куркутова