Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4578/2020 ~ М-3930/2020 от 15.06.2020

Дело № 2 – 4578/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                    15 июля 2020 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре Лёгенькой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Моисеевой ФИО3 к АО «Тинькофф Банк»» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику с требованиями о признании недействительными условий договора № от 25.09.2017 в части незаконного начисления и удержания комиссий и неустойки, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа, мотивируя тем, что в начале сентября 2017 года она получила письмо от АО «Тинькофф Банк», в котором находилась кредитная карта банка и предложение воспользоваться лимитом карты в собственных целях. Держателю кредитной карты предоставлялась индивидуальная информация, использование которой при первом же платеже свидетельствовало о согласии (акцепте) на заключение кредитного договора. В информационном письме указывалось, что можно совершать покупки в различных торговых точках пользуясь картой банка под 12,9% годовых. Другие условия кредитования в письме не раскрывались. 25 сентября 2017 года она воспользовалась кредитной картой банка ответчика, для того чтобы оплатить покупку товара, сняв через банкомат 21 000 руб. С этого момента кредитная карта по договору № от 25.09.17 считается активированной. Позже выяснилось, что установленный процент в размере 12,9% (базовая ставка) действителен только на покупки, далее при условии оплаты минимального платежа процент на покупки возрастает до 29,9%, а на снятие наличных и прочие операции - до 43,8% годовых. В течение нескольких лет она пользовалась картой банка, вносила платежи для погашения задолженности, не имея полного представления о состоянии счета карты, суммы лимита, остатка долга, т.к. общение с банком происходило дистанционно, без документального подтверждения в форме договора и графика платежей. 14.01.2020 она направлена претензию ответчику для расторжения кредитного договора. Указывает, что договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает данные условия Договора в части уплаты комиссии и неустойки незаконными, так как они противоречат Закону «О защите прав потребителей» и ущемляют её права.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в иске просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему документов, 25.09.2017 Моисеева ФИО4 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Указанное заявление было акцептировано банком путем предоставления ответчице кредитной карты, которая активирована ею 25.09.2017, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора на условиях, содержащихся в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах.

Согласно приложенных Тарифов по договору установлен минимальный платеж по кредиту – не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.) (пункт 8 Тарифов), процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности +590 руб., комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.,

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с положениями статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей").»

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно статье 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием».

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

При таких обстоятельствах, исследовав совокупность всех вышеотмеченных фактических обстоятельств дела, оценив в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеуказанными положениями законов, суд, буквально истолковав условия оспариваемого договора, пришел к выводу о том, что использование кредитной карты преимущественно рассчитано на совершение безналичных расчетов, а удержание банком комиссии за отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств через банкоматы) представляет собой дополнительную возмездную услугу клиенту (статья 779 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем, оспариваемые условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства, а потому правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Более того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено в материалы дела доказательств того, что у нее имеется задолженность перед ответчиком, в том числе, по оспариваемым комиссиям и платам, доказательств их начисления и удержания с истицы также не имеется.

Принимая во внимание, что истцу в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора отказано, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых Моисеевой ФИО5 к АО «Тинькофф Банк»» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 21.07.2020.

Председательствующий судья                                                     М.А. Гневышева

УИД 72RS0014-01-2020-005850-53