Решение по делу № 2-5075/2013 ~ М-5162/2013 от 18.11.2013

№ 2-5075/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе представительствующего судьи Рагулиной О.А.,

при секретаре Жикулиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Гущина АМ, Савельева ВЮ, Чумаковой ЮА, Лазаревой ЕВ, Чернышевой ГВ, Тихоновой НВ, Шевченко НА к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд в интересах Гущина А.М., Савельева В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между Банком и истцами были заключены кредитные договора, согласно условий которого на заемщиков возложена обязанность оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, что, по мнению истцов, ущемляет права заемщика, как потребителя. В связи с чем, истец просит признать недействительными условия кредитных договоров № *** от 13.11.2010г., № *** от 24.01.2011г., № *** от 30.11.2010г., № *** от 22.11.2010г., № *** от 22.12.2010г., № *** от 17.08.2011г., № *** от 29.12.2011г. обязывающие заемщика вносить плату за подключение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, взыскать с Банка уплаченные в качестве страховых премий денежные средства, неустойку за невыполнение требований потребителя, проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей в пользу каждого истца, штраф от суммы, присужденной судом (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», материальные истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А., будучи надлежащим образом извещенные о времени, месте и дне слушания дела (л.д. 94-95, 109-111, 114-121), в суд не явились, в представленных в суд заявлениях просили рассматривать дело в их отсутствие, настаивая на заявленных исковых требованиях (л.д. 4-5, 52).

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Березина Т.Ю., действующая по доверенности от 16.12.2013г. сроком действии по 28.04.2014г., уведомленная надлежащим образом о времени, месте и дне слушания дела, в судебное заседание не явилась, в поступившем отзыве просит рассматривать дело в ее отсутствие, возражая по заявленным исковым требованиям, указав при этом, что участие в программах защиты заемщиков в их банке является добровольным и не влияет на принятие положительно решения Банком о выдаче кредита. Выбор об участии клиента в программе страхования остается за клиентом, где он вправе выбрать любую иную страховую компанию, помимо той, которая предложена банком. Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, подписывает декларацию (согласие) на участие в Программе страхования. Таким образом, истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. самостоятельно приняли решение о своем участии в коллективном страховании, проставив отметки в виде галочки в заявлении о согласии на участие в Программе страхования, дав свое согласие на выбранную клиентом страховую компанию СК «АВИВА». Истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. добровольно дали свое согласие на включение их в список застрахованных лиц по Договору страхования, подписав собственноручно заявление на каждой странице. Согласно данному заявлению клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в программе страхования из расчета, указанного в заявлении. С учетом того, что истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. были полностью проинформированы о добровольности страхования, и приняли решение о включении их в список застрахованных лиц, согласившись с суммой платы за присоединение к программе страхования, полагает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа, не имеется (л.д. 96, 112, 122-133).

Представитель третьего лица ЗАО СК «АВИВА», будучи уведомленный о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения общества (л.д. 96, 113), в зал суда не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Гущина А.М., Савельева В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно пункту 1 статьи 329 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая. В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, равно как и рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Согласно положениям гражданского законодательства (глава 48 ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Так, судом установлено, 13.11.2010г. Гущин А.М. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключил с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме *** рублей сроком на 60 месяцев под 16,00% годовых (л.д. 8-9).

Также заемщик Гущин А.М. подтвердил согласие на добровольное страхование его жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 42250,33 рублей (л.д. 8-9). Во исполнение условий договора 13.11.2010г. ОАО указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 42250,33 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА».

24 января 2011 года Савельев В.Ю. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключил с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме *** рублей сроком на 60 месяцев под 17,00% годовых (л.д. 61-65).

Также заемщик Савельев В.Ю. подтвердил согласие на добровольное страхование его жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 14250,00 рублей (л.д. 61-65). Во исполнение условий договора 24.01.2011г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 14250,00 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА».

30 ноября 2010 года Чумакова Ю.А. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16,00% годовых (л.д. 55-56).

Также заемщик Чумакова Ю.А. подтвердила согласие на добровольное страхование ее жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 12239,59 рублей (л.д. 55-56). Во исполнение условий договора 30.11.2010г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 12239,99 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА».

22 ноября 2010 года Лазарева Е.В. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме *** сроком на 60 месяцев под 13,00% годовых (л.д. 22-23).

Также заемщик Лазарева Е.В. подтвердила согласие на добровольное страхование ее жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 12263, 55 рублей (л.д. 22-23). Во исполнение условий договора 22.11.2010г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 12263,55 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА».

22 декабря 2010 года Чернышева Г.В. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме ***сроком на 36 месяцев под 15,00% годовых (л.д. 72-74).

Также заемщик Чернышева Г.В. подтвердила согласие на добровольное страхование ее жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 4986,31 рублей (л.д. 72-74). Во исполнение условий договора 22.12.2010г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 4986,31 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА».

17 августа 2011 года Тихонова Н.В. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме *** сроком на 60 месяцев под 13,00% годовых (л.д. 43-46).

Также заемщик Тихонова Н.В. подтвердила согласие на добровольное страхование ее жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 14250,00 рублей (л.д. 43-46, 50-51). Во исполнение условий договора 17.08.2011г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 14250,00 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА», что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 50-51).

29 декабря 2011 года Шевченко Н.А. в письменной форме путем подписания заявления (оферты) заключил с ОАО НБ «ТРАСТ» договор № *** на получение кредита в сумме 3000 685,71 рублей сроком на 60 месяцев под 31,90% годовых (л.д. 14-16).

Также заемщик Шевченко Н.А. подтвердил согласие на добровольное страхование его жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» сроком на 5 лет с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 31572,00 рублей (л.д. 14-16). Во исполнение условий договора 24.01.2011г. указанная в кредитном договоре сумма страхового взноса в размере 31572,00 рублей, в полном объеме была перечислена ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу СК ЗАО «Страховая компания АВИВА», что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 18).

Доводом истцов о незаконности условий о страховании в договоре является то, что они были навязаны истцам Гущину А.М., Савельеву В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А., что не соответствует положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако, данные доводы не нашли своего подтверждения в судебном заседания, в связи с чем являются несостоятельными.

Так, при заключении кредитного договора Банком было предложено истцам Гущину А.М., Савельеву В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А., в том числе, оформить страхование жизни и здоровья. Согласно заявлений – оферт, истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А подтвердили свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая компания «АВИВА» (л.д. 8-9, 14-16, 22-23, 43-46, 55-56, 61-65, 72-74).

По договору страхования Банк в полном объеме перечислил удержанные из средств кредита страховые премии на счет страховой компании, отразив это на лицевых счетах истцов, а ЗАО «Страховая компания «АВИВА» фактически произвело страхование путем выдачи надлежащим образом оформленных страховых полисов.

Суд считает, договор страхования между истцами Гущиным А.М., Савельевым В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. и ЗАО СК «АВИВА» заключенным в надлежащей форме путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Так, в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцами Гущиным А.М., Савельевым В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. в разделе 4 указано, что заявители соглашаются участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, им известно, что таковое участие в Программе не является обязательным условием заключения с ними договора о карте. Также бланк заявления на стр. 3 содержит графу, в которой заемщик может поставить отдельную отметку в случае отказа от участия в программе страхования. Однако, в графе участия в программе страхования жизни и здоровья истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. самостоятельно приняли решение, поставив отметку в графе «да».

Следовательно, суд приходит к выводу, что истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. добровольно, по своему усмотрению приняли решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях. Им были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программа добровольного страхования, что подтверждено их подписью в заявлении. Какие-либо доказательства того, что отказ истцов от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. не были ограничены в своем волеизъявлении и вправе были не принимать на себя эти обязательства.

О возможности отказа от указанного вида страхования свидетельствуют и отметки указанных истцов в графах кредитного договора, где они отказались от страхования по Договору о карте, предложенном им Банком, проставив соответствующие отметки, при этом согласившись со страхованием жизни и здоровья заемщиков. Данные обстоятельства подтверждают то факт, что решение истцами о заключении договора страхования принималось обдуманно, они понимали последствия заключения договора страхования и изъявили желания быть застрахованными лицами по выбранной им программе страхования.

Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, а также сам кредитный договор с указанием на сумму страховой премии, при наличии выбора, истцы Гущин А.М., Савельев В.Ю., Чумакова Ю.А., Лазарева Е.В., Чернышева Г.В., Тихонова Н.В., Шевченко Н.А. тем самым, подтвердили свое добровольное согласие на заключение договора на согласованных условиях.

Кроме того, истцы располагали возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где им могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, они также вправе были отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования.

Доказательств иного стороной истца не представлено.

Иных оснований для иска, исковое заявление не содержит.

С учетом установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что страхование истцами Гущиным А.М., Савельевым В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. своей жизни и здоровья для обеспечения обязательств по кредитным договорам как услуга, не является навязанной Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи с чем, в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитных договоров, устанавливающих обязанность заемщика по внесению платы за подключение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика и ее взыскании, следует отказать.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о признании условия кредитного договора в части обязанности внесения единовременной платы за подключение к программе страхования и взыскании этой страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Гущина А.М., Савельева В.Ю., Чумаковой Ю.А., Лазаревой Е.В., Чернышевой Г.В., Тихоновой Н.В., Шевченко Н.А. отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Гущина АМ, Савельева ВЮ, Чумаковой ЮА, Лазаревой ЕВ, Чернышевой ГВ, Тихоновой НВ, Шевченко НА к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья О.А. Рагулина