Решение по делу № 2-1911/2016 ~ М-1341/2016 от 04.05.2016

2-1911/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2016 года                             г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Савиной О.В.,

при секретаре Митряшкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах Сотниковой Г.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

третье лицо: ЗАО «Алико»,

УСТАНОВИЛ:

Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах Сотниковой Г.В. обратились в суд с вышеуказанным иском.

Просят взыскать с ПАО «Совкобанк» в пользу Сотниковой Г.В. убытки в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: плату за включение в программу страховой защиты <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей; штраф.

В обоснование требований указывают о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Сотниковой Г.В. и ООО «Совкомбанк» заключен договор потребительского страхования №, открыт банковский счёт, выдана кредитная карта. При получении кредита единовременно списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, о чём она узнала, получив выписку по счёту ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма была списана в счёт оплаты за подключение к программе добровольной страховой защиты. Указывает, что согласие не давала. Заявление-оферта содержит наименование страховой организации ЗАО «Алико»; распоряжение на перечисление денежных средств не давала; Банк не предоставил свободный выбор услуги страхования, наименование страховой организации. ДД.ММ.ГГГГ Сотникова Г.В. обратилась с претензией. Ответа не последовало. Считает сделку по заключению кредитного договора в части страхования недействительной. Полагает с ответчика необходимым взыскание неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что действиями Банка ей причинён моральный вред, который оценивает в <данные изъяты> рублей. Указывает о том, что с целью обращения с иском в суд понесла расходы по нотариальному оформлению доверенности, которые считает подлежащими взысканию с ПАО «Совкомбанк».

Истец Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник», извещённые в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, не явились, заявив ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствии своего представителя. Требования поддерживают в полном объеме.

Истица Сотникова Г.В., извещённая в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, не явилась. О причинах неявки не сообщила. Суд, признав причину неявки неуважительной, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учётом заявления Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник», рассмотрел гражданское дело в отсутствии истицы. Кроме того, указывают, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья, решение о предоставлении кредита и размер процентной ставки не зависит от согласия заёмщика на страхование. В адрес Банка от истицы поступило личное заявление на включение в программу добровольной страховой защиты. Предоставление полиса страхования законом не предусмотрено. Заёмщик был уведомлён о возможности заключения в случае необходимости аналогичного договора с другими страховыми компаниями. При оформлении истице была предоставлена полная информация об услуге и о стоимости. При этом выбрала кредитование со страхованием, при том, что имела возможность оплатить сумму платы за счёт собственных денежных средств. Кредитный договор содержит условие об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней с возвратом уплаченной суммы за включение в программу страховой защиты заёмщиков. А также о выходе по истечении 30 дней. Заёмщик данным правом не воспользовалась и с ДД.ММ.ГГГГ пользуется страховой защитой. Требование о взыскании неустойки считают необоснованными.

Третье лицо ЗАО «АЛИКО», извещённые о месте и времени судебного заседания в установленном законом прядке, не явились. О причинах неявки не сообщили. Суд, признав причину неявки неуважительной, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствии третьего лица.

Исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сотниковой Г.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита № в сумме <данные изъяты>42 руб. на срок 60 месяцев по 29,90% годовых (далее - кредитный договор). Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, которая составила <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора, в связи с чем, сумма кредита, полученного истицей составила <данные изъяты> рублей руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк с претензией, в которой просила в десятидневный срок вернуть ей сумму <данные изъяты> руб., уплаченную за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Указанная претензия оставлена Банком без ответа.

В день заключения кредитного договора заемщиком Сотниковой Г.В. заполнено заявление-оферта со страхованием, в котором потребитель подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах ей известна, она дает свое согласие на заключение от имени банка договора страхования жизни и здоровья.

На странице 2 заявления-оферты со страхованием указано, что истица осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно, не требующий уплаты за подключение к программе страхования, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски, выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем является банк, страховая сумма в размере задолженности по договору о потребительском кредите, после погашения обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является заемщик, в случае его смерти наследники, страховое возмещение в сумме положительной разницы между размером страховой суммы на дату наступления страхового случая и задолженностью по кредитному договору.

Текст заявления со страхованием содержит графу позволяющую заемщику отказаться от страхования. Плата за страховые услуги, включенная в сумму кредита, в размере 47 368,42 руб., доведена до потребителя, перечислена со счета Сотниковой Г.В. в пользу страховой компании. В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истица подтвердила, что ознакомлена с перечнем страховых рисков (жизнь и здоровье заемщика), она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность, заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков – кредиторов банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Указанное заявление также истицей подписано собственноручно.

Путем подачи заявления на подключение к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, истица подключена к договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

В договоре о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями которого, а также тарифами банка истица ознакомлена, указано, что условия кредитования, заявление-оферту на руки получила, что подтверждено ее подписью, до заемщика доведено, что сумма кредита составит <данные изъяты>42 рублей, зачисляются на счет для выдачи <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> руб. удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.

Условиями кредитования банка физических лиц на потребительские цели, которые получены заемщиком, также предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты, подать заявление в банк о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты.

Таким образом, заявление о страховании, заявление-анкета, подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.

Убедительные доказательства, свидетельствующие о том, что банк обусловил предоставление кредита истице подключением к программе добровольного страхования, в материалах дела отсутствуют.

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствуют правовые основания, как для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования и взыскания с банка страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Нормы Гражданского кодекса РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. ст. 166-176, 178-181 ГК РФ) применяются к сделкам, совершённым после дня вступления в силу данного Федерального закона, то есть к сделкам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ и позже.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Сделка (кредитный договор), о признании недействительной которой в части просит в своём иске Сотникова Г.В., заключена ДД.ММ.ГГГГ путём подачи последней заявления-оферты. Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении годичного срока давности, установленного ст. 181 ГК РФ, о применении которого заявил ответчик.

Помимо вышеизложенного, данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объёме, в том числе производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При этом доводы о том, что о нарушенном праве Сотниковой Г.В. стало известно после получения выписки по счёту - ДД.ММ.ГГГГ, являются несостоятельными, поскольку условиями договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, она была ознакомлена в день подписания, заявление-оферту получила, до заемщика доведено, что сумма кредита составляет 197 368,42 рублей, зачисляются на счет для выдачи <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> руб. удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах Сотниковой Г.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения.

Судья    подпись                                Савина О.В.

Копия верна

Судья

Белебеевского городского суда РБ                    Савина О.В.