Решение по делу № 2-4093/2017 ~ М-4150/2017 от 01.11.2017

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    18 декабря 2017г.                                                                           г. Иркутск

    Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Мангировой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4093/2017 по иску АО «ФИО2» к Преображенской Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

    УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Преображенской Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 621 293, 07 руб., в том числе: основной долг – 430 158, 84 руб., проценты – 70 081, 60 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 32 042, 69 руб., неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 89 009, 94 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 412, 93 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Преображенская Г.Н. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях (совместно именуемые условия), графике платежей, договор потребительского кредитования. Клиент согласилась с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней договора, банк предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ей банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

    Своей подписью в Индивидуальных условиях клиент подтвердила, что полностью согласна с условиями, понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать, подтвердила получение экземпляра условий на руки.

    Согласно п.2.1. Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

    В соответствии с п.2.2. Условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

    В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, Тарифы, График) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

    Рассмотрев заявление Преображенской Г.Н., банк открыл ей счет клиента №.

    Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 432 563, 07 руб. путем зачисления их на счет, открытый клиенту, что подтверждается выпиской со счета №.

    Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней, процентная ставка – 36 %; размер ежемесячного платежа – 15 630 руб., последний платеж – 15 260, 70 руб. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 532 283, 13 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 26.07.2015г. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

    В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. На 20.01.2016г. неустойка составляет 89 009, 94 руб.

    До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом неустойки) 621 293, 07 руб.

    Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 621 293, 07 руб., в том числе: основной долг – 430 158, 84 руб., проценты – 70 081, 60 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 32 042, 69 руб., неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 89 009, 94 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 412, 93 руб.

    В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    В судебном заседании ответчик Преображенская Г.Н., извещенная о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    В судебном заседании представитель ответчика Преображенской Г.Н. – Нарицина С.В., действующая на основании доверенности в порядке передоверия, заявленные исковые требования признала в части суммы основного долга, процентов, расчет не оспорила, просила применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

    Выслушав участника процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Преображенская Г.Н. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, на срок, указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

    Согласно данному заявлению Преображенская Г.Н. понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ.

    Также, Преображенская Г.Н. понимает и согласна с тем, что в случае принятия решения о заключении договора, Банк предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    Преображенская Г.Н. подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком потребительского кредита в сумме 100 000 руб. и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

    Данное заявление от 25.12.2014г. подписано Преображенской Г.Н. и направлено банку.

    Пунктом 1.3 Условий по обслуживанию кредитов определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности.

    Согласно п.2.1. Условия по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

    Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.2. Условий).

    В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

    Подпись Преображенской Г.Н. на заявлении от 25.12.2014г., на Индивидуальных Условиях свидетельствует о том, что Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей ею получены и она согласилась с ними.

    На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Преображенской Г.Н. счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 432 563, 07 руб. Клиент подписала Индивидуальные условия и передала их в банк, то есть совершила акцепт по принятию оферты банка, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

    Таким образом, заключенный между Преображенской Г.Н. и банком договор № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий, Условий обслуживания кредитов, графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

    Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

    В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

    На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

    По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

    В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с заявлением, индивидуальными условиями и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Преображенской Г.Н., сумма кредита составляет 432 563, 07 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых; срок кредита – 1827 дней, количество платежей по договору 60, платеж по договору – 15 630 руб., последний платеж – 15 260, 70 руб., дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца с 01.2015г. по 12.2019г., полная стоимость кредита – 35, 98% годовых.

    Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 432 563, 07 руб. Преображенской Г.Н. получен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок Преображенской О.Г. не исполнялись.

    Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

    П. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 9.5 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, неисполнения клиентом своих обязательств, изложенных в п. 6.5 Условий.

    Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

    Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

    Согласно п.12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

    26.06.2015г. Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 532 283, 13 руб. в срок до 26.07.2015г. Данное требование оставлено без ответа.

    Обязательства по кредитному договору ответчиком Преображенской Г.Н. исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена, что не оспорено ответчиком в судебном заседании.

    Как следует из представленного расчета, размер задолженности Преображенской Г.Н. по кредитному договору составляет 621 293, 07 руб., в том числе: основной долг – 430 158, 84 руб., проценты – 70 081, 60 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 32 042, 69 руб., неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 89 009, 94 руб.

    Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

    В судебном заседании расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

    Представителем ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ, снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

    Размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом, суд исходит из следующего.

    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

    Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

    При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

    С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

    При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

    Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 121 052, 63 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

    При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 121 052, 63 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 2 000 руб.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Преображенской Г.Н. задолженности по кредитному договору частично в размере 502 240, 44 руб. (основной долг – 430 158, 84 руб., проценты – 70 081, 60 руб., неустойка – 2 000 руб.).

    В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 412, 93 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

    Взыскать с Преображенской Г.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 502 240, 44 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 412, 93 руб.

    В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

    Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева