Решение по делу № 2-2315/2019 ~ М-2058/2019 от 29.10.2019

Дело № 2-2315/2019

УИД 74RS0029-01-2019-002969-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Булавинцева С.И.,

при секретаре Колеватовой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковальчуку Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», банк) обратился в суд с иском к Ковальчуку О.А. взыскании задолженности по кредитному договору № № от 23 января 2018 года за период с 09 марта 2019 года по 14 октября 2019 год в размере 712200 рублей 08 копеек из них: просроченный основной долг - 599965 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 92681 рубль 04 копейки, неустойка – 19553 рубля 95 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 10322 рубля.

В обоснование иска указано, что 23 января 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Ковальчуком О.А. заключен договор № № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Gold MasterCard № №. Заемщику был открыт счет № № с лимитом кредитования 600000 рублей под 23,9 % годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.В связи с ненадлежащим исполнением Ковальчуком О.А. взятых на себя обязательств по возврату кредита образовалась задолженность.

В возражениях на исковое заявление, ответчик просит уменьшить неустойку по кредиту, ссылаясь на то, что причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением его финансового положения. Согласен с суммой основного долга и процентами за пользование денежными средствами. Просит снизить размер неустойки (л.д. 43-44)

В возражениях на ходатайство ответчика о снижении размера неустойки представитель истца считает, что оснований для снижения неустойки нет. Заемщик ненадлежаще исполняет обязанности по возврату основного долга, начиная с марта 2019 года, ежемесячно задолженность выносилась на счета просроченных ссуд, общий период просрочки по основному долгу - более 200 дней, в связи с чем, неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, не направлена на получение кредитором необоснованной выгоды.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ковальчук О.А. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Как установлено в судебном заседании, 23 января 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Ковальчуком О.А. заключен договор № № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Gold MasterCard № № Заемщику был открыт счет № № с лимитом кредитования 600000 рублей под 23,9 % годовых. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 1.1, 4 Индивидуальных условий).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2 Общих условий).

Банк свои обязательства в рамках заключенного договора исполнил.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3 Индивидуальных условий).

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6 Общих условий).

В связи с ненадлежащим исполнением Ковальчуком О.А. взятых на себя обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 октября 2019 год составляет 712200 рублей 08 копеек из них: просроченный основной долг - 599965 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 92681 рубль 04 копейки, неустойка – 19553 рубля 95 копеек.

Расчет задолженности проверен судом, признан верным. Доказательств исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование займом, внесения денежных средств в размере больше, чем указано в расчете, ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, в силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг - 599965 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 92681 рубль 04 копейки.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п. 12 Индивидуальных условий)

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение размера неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года № 263-О, от 15 января 2015 года № 6-О, от 15 января 2015 года № 7-О).

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

С учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Действия недобросовестного должника по неисполнению денежного обязательства можно квалифицировать как кредитование за счет истца на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы ответчики не смогли получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что основным видом деятельности ПАО «Сбербанк России» является извлечение прибыли.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за которую начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки – 19553 рубля 95 копеек, с размером задолженности по просроченному основному долгу – 599965 рублей 09 копеек, просроченным процентам – 92681 рубль 04 копейки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд полагает, что размер заявленной к взысканию неустойки подлежит уменьшению с 19553 рубля 95 копеек до 8000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 10322 рубля.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Ковальчука Олега Александровича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от 23 января 2018 года за период с 09 марта 2019 года по 14 октября 2019 год в размере 700646 рублей 13 копеек из них: просроченный основной долг - 599965 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 92681 рубль 04 копейки, неустойка – 8000 рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 10322 рубля.

В остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2019 года.

Председательствующий: