Решение по делу № 2-2364/2016 ~ М-1805/2016 от 01.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2016 *** районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С. при секретаре Зориной Н.А., с участием представителя истца Григорова Б.В., действующего на основании доверенности от ***г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Карасева В.В. к открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Карасев В.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ***. между ним и Банком был заключен кредитный договор *** на сумму *** руб., при этом сумма к выдаче составляет *** руб., плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет *** руб. Истец полагает, что его права были нарушены заключением стандартной формы договора, а подключение Заемщика к Программе страхования является услугой, навязанной Банком и ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку страховая премия включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, что также подтверждает заинтересованность Банка в заключении договора страхования, а в тексте заявления не указана страховая компания, что нарушает права истца. При этом, согласно заявлению Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение истца в Программу добровольной защиты заемщиков *** % от суммы, уплаченной истцом по договору страхования. Просит суд признать недействительным договор страхования, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Карасевым В.В.; взыскать с Банка убытки в сумме *** руб.

В судебное заседание истец Карасев В.В. не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Григоров В.Б. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представлены возражения на исковое заявление, в которых просят суд отказать в удовлетворении исковых требований Карасева В.В.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что *** между истцом и Банком заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере *** руб., сроком на *** мес., с установленной процентной ставкой по кредиту *** % годовых. При этом, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет *** % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита и уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании в размере *** руб. Полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по кредиту, составляет *** руб.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из оспариваемого кредитного договора следует, что плата за присоединение к программе страхования составляет *** % в месяц от установленного лимита кредитования и уплачивается единовременно в размере *** руб.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.6 заявления-оферты со страхованием от ***., Карасев В.В. дал свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которого он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность; потеря работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Кроме того, Карасев В.В. согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании *** % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В п. 8 заявления-оферты указано на возможность Карасева В.В. самостоятельно застраховать указанные в п. 6 заявления риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 10 заявления-оферты, Карасев В.В. согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования в размере его задолженности по договору о потребительском кредитовании будет являться Банк.

На основании акта об оплате страховых взносов от ***., ООО ИКБ «Совкомбанк» во исполнение договора *** от ***. перечислило ЗАО «МетЛайф» за отчетный период с ***. по ***. страховую премию в размере *** руб., что подтверждается платежным поручением *** от ***.

Выпиской из реестра застрахованных лиц по договору *** от ***. за ***. подтверждается, что в счет оплаты страховой премии по кредитному договору *** от ***., заключенному с Карасевым В.В., ПАО «Совкомбанк» в адрес ЗАО «Метлайф» перечислило *** руб.

Из представленных суду документов не усматривается, что услуга по подключению к программе страхования осуществлялась принудительно, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Доказательств того, что отказ от участия в программе страховой защиты мог повлиять на принятие банком положительного решения о предоставлении истцу кредита, а также лишение права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, истцом суду не представлено.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Следовательно, воля истца на страхование определенна и прямо выражена в указанном заявлении. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтвердил своей подписью в заявлении на получение кредита.

Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, следовательно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая включена в сумму кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения данного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и оплате страховой премии являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком, в связи с чем, отсутствуют основания для признания его недействительным.

Доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов, истцом не представлено, подключение к программе страхования было осуществлено банком с согласия заемщика и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, в связи с чем, предусмотренные законом основания для взыскания уплаченной в счет данной услуги денежной суммы, отсутствуют.

При этом не могут быть приняты судом во внимание доводы истца относительно того, что подписанный сторонами типовой договор исключал возможность заключения договора на иных условиях, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу договора.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карасева В.В. к открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Якушенко