Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-128/2019 ~ М-90/2019 от 03.04.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Каширское                                    30 мая 2019 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Лесовик А.Ф.,

при секретаре Кичигиной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Курковой Инге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 14/1134/00000/400898 от 12.11.2014 года в размере 426632,08 руб. (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать два руб. 08 коп.), процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 47% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 426632,08 руб. рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда и судебных расходов по делу, -

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 12.11.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Курковой И.Н. был заключен договор кредитования № 14/1134/00000/400898, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 160000,00 (сто шестьдесят тысяч руб. 00 коп.) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором..

Банк исполнил взятые на себя обязательства и заемщик ФИО6 воспользовалась кредитными денежными средствами.

По состоянию на 31.01.2018 г. задолженность по Договору составляет 426632,08 руб. (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать два руб. 08 коп.), из них 156222,33 руб. задолженность по основному долгу, 212509,75 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 57900,00 руб. задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Кроме указанной задолженности Банк просит суд взыскать с Курковой Е.Н. в свою пользу судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины и определить подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 47% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 426632,08 руб. рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, надлежаще извещен, заявлены ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования не отозваны и не изменены. Иных, дополнительных доводов доказательств заявленных требований суду не представлено.

Ответчик Куркова И.Н. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, представителей не направила, отзыв на иск не представила, ходатайств не заявила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

На основании п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом, в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Федеральным Законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией и входит в банковскую систему Российской Федерации.

12.11.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Курковой И.Н. был заключен договор кредитования № 14/1134/00000/400898, согласно которому Курковой И.Н. были предоставлены денежные средства в размере 160000,00 (сто шестьдесят тысяч руб. 00 коп.) сроком на 60 месяцев, а заемщик Куркова И.Н. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования № 14/1134/00000/400898, включающим график погашения кредита, анкетой заявителя, общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный».

Согласно условиям заключенного договора № 14/1134/00000/400898 Курковой И.Н. предоставлен вид кредита – «индивидуальный», цель – на неотложные нужды, срок кредита – 60 месяцев, сумма кредита 160000,00 рублей, ставка % годовых – 47%, пеня в % годовых на сумму неразрешенного овердрафта – 50%, дата выдачи кредита – 12 ноября 2014 года, путем зачисления на открытый беспроцентный ссудный счет № 40817810211340007889, окончательная дата погашения – 12 ноября 2019 года, дата платежа – 12 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса аннуитетным платежом – 6960,00 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), а так же условия начисления пени. Так же в указанном договоре отражен порядок расчетов заемщика при досрочном погашении обязательств по договору.

Таким образом, в договоре кредитования № 14/1134/00000/400898 и договоре «кредитная карта вторая» была указана полная сумма и стоимость кредита, размер процентов и полная сумма, подлежащая выплате, порядок расчетов, с указанными условиями Куркова И.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается личной подписью истца в указанных документах. Проставлением своей подписи Куркова И.Н. подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

При подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере неустойки, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком.

Соответственно, в случае неприемлемости условий указанного договора кредита, в любой их части или в совокупности, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, что обеспечивало возможность их правильного выбора, и заключить договор с другой кредитной организацией. Таким образом, положения Договора являются выражением согласованной воли его сторон и не нарушают права и законные интересы Курковой И.Н. как потребителя и стороны договора.

Обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

Куркова И.Н. воспользовалась заемными денежными средствами по своему усмотрению в личных целях, что не оспаривается последней, кроме того подтверждается выпиской по лицевому счету - 40817810211340007889

Курковой И.Н. не представлено суду каких-либо доводов и соответствующих доказательств о расторжении указанного договора, в том числе в судебном порядке в соответствии со ст. 450-451 ГК РФ.

Прекращение обязательств заемщика по кредитному договору/договору займа ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата кредита/займа кредитору, что императивно установлено ст. 810 ГК РФ и Федеральным Законом РФ «О потребительском кредите».

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктами 4.9 и 4.9.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета определена последовательность гашения кредитной задолженности в случае нарушения сроков внесения ежемесячных взносов: на уплату просроченного основного долга; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату срочного основного долга; на уплату штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса, требования по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков ежемесячного платежа отнесены к последней очереди.

По состоянию на 31.01.2018 г. задолженность Курковой И.Н. по Договору составляет 426632,08 руб. (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать два руб. 08 коп.) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом;

156222,33 руб. (сто пятьдесят шесть тысяч двести двадцать два руб. 33 коп.) (задолженность по основному долгу) +

212509,75 руб. (двести двенадцать тысяч пятьсот девять руб. 75 коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) +

57900,00 руб. (пятьдесят семь тысяч девятьсот руб. 00 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 426632,08 руб. (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать два руб. 08 коп.).

Суд, принимает данный расчет истца-Банка задолженности Курковой И.Н. как являющийся обоснованным; правильность расчета задолженности и ее наличия ответчиком не опровергнута, возражения по поводу указанных требований ответчик не представил.

Вышеуказанная задолженность образовалась согласно расчетам истца в период с 13.04.2015 по 31.01.2018 г.

Неустойка, установленная Договором кредитования, заключенным между истцом и ответчиком Куркотвой И.Н., соответствует ответственности должника за пользование чужими денежными средствами, установленной ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, является соразмерной сумме самого денежного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Куркова И.Н. ходатайств о снижении начисленной неустойки и ее несоразмерности суду не заявляла.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства дела, в том числе допущенную ответчиком длительность просрочки уплаты долга, не принятие ответчиком мер к погашению задолженности, отсутствие доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не имеется.

Ни на момент обращения в суд, ни на момент вынесения решения суда, задолженность ответчиком не погашена и не уменьшена в части, соответствующие сведения и доказательства Курковой И.Н. суду не представлены. Следовательно указанная сумма задолженности подлежит взысканию с Курковой И.Н. в пользу истца – ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с п.1, 2 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Истцом заявлено требование о взыскании с Курковой И.Н. процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 47% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 426632,08 руб. рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению только на сумму займа за период пользования им, которая не включает в себя уже начисленные аналогичные проценты на сумму основного долга, а также суммы штрафных процентов и неустоек, начисленные в связи с просрочкой должника.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по ставке 47% годовых на сумму основного долга в размере 156222,33 рублей начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом исковых требований.

Обязанность доказывания полной выплаты долга по кредитному договору, либо погашения суммы долга в части, либо оспоримости или ничтожности данной сделки в силу ст.56 ГПК РФ лежит на ответчике, соответствующие доказательства и данные суду не представлены.

Пассивную позицию ответчика по делу в виде не явки лично и представителей в судебное заседание, не представления соответствующих доказательств, отзыва на исковые требования, суд расценивает как выбранный способ защиты своих прав.

Таким образом, с учетом действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на основании ст. 98 ГПК РФ и расходы истца по уплате госпошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Курковой Инги Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства <адрес>, в пользу Публичного акционерного общество «Восточный экспресс банк», юридический адрес: 675000, Россия, Амурская обл., г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, д.1., ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394, дата регистрации 12.05.1991 года, задолженность по договору № 14/1134/00000/400898 от 12.11.2014 года в размере 426632,08 руб. (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать два руб. 08 коп.), в том числе 156222,33 руб. - задолженность по основному долгу); 212509,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами); 57900,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности

Взыскать с Курковой И.Н. в пользу Публичного акционерного общество «Восточный экспресс банк» судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 7466,32 (семь тысяч четыреста шестьдесят шесть руб. 32 коп.) рублей.

Взыскать с Курковой И.Н. в пользу Публичного акционерного общество «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № 14/1134/00000/400898 от 12.11.2014 года проценты за пользование кредитными средствами, процентов по ставке 47% годовых на сумму основного долга в размере 156222,33 рублей (сто пятьдесят шесть тысяч двести двадцать два руб. 33 коп.) начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд.

судья                                    А.Ф. Лесовик