Решение по делу № 2-359/2018 (2-4599/2017;) ~ М-4723/2017 от 05.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2018 года                                                                                      г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Даудовой Л.Х.,

с участием представителя истца ПАО «Промсвязьбанк» - Коноваловой З.Б., действующей на основании доверенности от 21.12.2017 г.,

ответчика Рязанцевой Е.А.,

представителя ответчика Рязанцевой Е.А. - Хаирова А.С., действующего на основании доверенности от 23.12.2017 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Рязанцева Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Кировский районный суд г.Иркутска поступило исковое заявление ПАО «Промсвязьбанк» к Рязанцева Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты>., расположенную по адресу: <адрес>, установлении начальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Рязанцевой Е.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №, что подтверждается выпиской из банковского счета. Ответчик за счет кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли – продажи квартиры (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ОАО «Промсвязьбанк» № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с государственной регистрацией договора КП и перехода права собственности по нему на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором (пп. 1.1.2 – 1.1.3), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 180 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставке – <данные изъяты> годовых и <данные изъяты> – по истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (-ов) страхования, указанных в п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (хотя бы одного из указанных договоров), или оплаченного периода страхования по договору (ам) страхования, при условии отсутствия у кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса) в соответствии с условиями кредитного договора на очередной период. Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен разделом 3 кредитного договора. Указанным разделом кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору первый, ежемесячный и последний платеж. При этом ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, определенной в п.3.2. кредитного договора. Согласно п.3.1. кредитного договора сроком оплаты первого и текущего платежей является 20 (двадцатое) число каждого месяца. Последний платеж производится ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов в соответствии с п. 7.1. кредитного договора ответчики обязаны уплатить банку пени на просроченную задолженность по основному долгу и/или по процентам в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа со дня возникновения просрочки до даты фактического погашения (обе даты включительно).

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего ответчиком обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае систематического нарушения сроков несения ежемесячных платежей, при этом систематическим нарушением признается нарушение сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (подп. «б» п.6.12 кредитного договора). Ответчик в течение действия кредитного договора периодически нарушал сроки уплаты и размеры следующих ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 6.3. кредитного договора истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе:

<данные изъяты> – размер задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов;

<данные изъяты> - неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга;

В соответствии с п.4.6. раздела 4 закладной «обращение взыскания и реализация квартиры» при обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена квартиры определяется в размере денежной оценки квартиры, установленной <данные изъяты>.

С учетом уточнения к иску просит обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>; взыскать с Рязанцевой Е.А. сумму задолженности по кредитному договору (ипотечное кредитование) № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов; <данные изъяты> - неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга; взыскать сумму уплаченной госпошлины <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» - Коновалова З.Б., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом уточнения к иску, на удовлетворении исковых требований настаивала.

В судебном заседании ответчик Рязанцева Е.А., представитель ответчика Хаиров А.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования не признали, в удовлетворении требований просили отказать. Одновременно обратились к суду с ходатайством о снижении размера неустойки, пояснив, что ответчик находится в трудном материальном положении заемщика.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Рязанцевой Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из трех жилых комнат, общей площадью <данные изъяты>., жилой площадью <данные изъяты>., на 5 этаже пятиэтажного жилого дома, кадастровый номер квартиры: № (далее – квартира) в собственность Рязанцевой Е.А. на основании договора купли – продажи квартиры между заемщиком и продавцом Васильевым И.В., на следующих условиях: сумма кредита – 980 000 рублей, дата окончания срока кредитования – ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> годовых (<данные изъяты> годовых – по истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (-ов) страхования, указанных в п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (хотя бы одного из указанных договоров), или оплаченного периода страхования по договору (ам) страхования, при условии отсутствия у кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса) в соответствии с условиями кредитного договора на очередной период), а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором ( п.1.1. кредитного договора).

Согласно п.1.2. кредитного договора в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита за резервирование кредитором денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения заемщика к кредитору, при условии заключения договора и выполнения обязательств, указанных в п.2.2. договора, заемщик уплачивает кредитору до момента предоставления кредита за счет собственных средств единовременную комиссию в сумме <данные изъяты>. Данное условие применяется к отношениям сторон, возникшим до заключения договора, с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении заемщику кредита. Настоящим заемщик предоставляет кредитору право списать сумму единовременной комиссии в бесспорном порядке со счета, указанного в п.2.1. договора без дополнительного распоряжения заемщика до зачисления кредита на указанный счет.

Ипотекой (залогом) квартиры, приобретаемой заемщиком по договору купли – продажи квартиры, возникающей на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру или на основании договора ипотеки, заключенного между заемщиком и кредитором в случаях, предусмотренных в п.4.3.6. договора.

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обремененной ипотекой) подлежат удостоверению закладной, составленной по форме кредитора (далее – закладная), в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством РФ. ( п.1.3. кредитного договора).

Оценивая исследованный в судебном заседании Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 2.1. договора кредит предоставляется единовременно в полной сумме не позднее первого рабочего дня, следующего за датой выполнения всех условий ( в совокупности), указанных в п.2.2. договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, в рублях РФ, открытый у кредитора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет, открытый у кредитора.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредиту и перечисления на открытый ответчику счет суммы кредита в размере <данные изъяты> подтвержден выпиской по счету, ответчиками в судебном заседании не оспаривался.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Рязанцева Е.А. обязана возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном кредитным договором в соответствии с Графиком платежей, с которым она была ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. 3.1 договора, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежат уплате последний платеж в погашение задолженности по договору, предусмотренный п. 3.5. договора, погашение текущей задолженности по кредиту (остаток задолженности заемщика по кредиту (далее – основной долг), срок исполнениях обязательств по возврату которого не наступил либо наступил, но не истек) и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей.

Под задолженностью в рамках договора понимаются обязательства заемщика перед кредитором в любой момент времени совместно или, если указано особо, раздельно по погашению основного долга, уплате процентов, неустоек, комиссии, по возмещению расходов кредитора в связи с договором, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком кредитору в соответствии с Договором.

Датой уплаты ежемесячного платежа является <данные изъяты> каждого календарного месяца, а в случае, если указанная дата совпадает с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем в Российской Федерации, то – первый, следующий за указанной датой, рабочий день.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора ежемесячный платеж, определенный в п. 3.2 и 5.1.5 договора, включает в себя:

проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течение соответствующего процентного периода, определенного в п. 3.6. договора, за исключением суммы процентов, погашенных в соответствии с п. 5.2., 5.3. договора ( в случае если в течение процентного периода было осуществлено частичное досрочное исполнение обязательств в соответствии с п.5.2., 5.3. договора:

часть суммы текущей задолженности по кредиту, равной сумме ежемесячного платежа за вычетом процентов, указанных в п.3.3.1 договора.

Первый ежемесячный платеж включает только сумму процентов, начисленных в течение первого процентного периода, определенного в п. 3.6.2. договора.

Согласно п. 3.5. кредитного договора последний платеж в погашение задолженности по договору, включающий оставшуюся непогашенной текущую задолженность по кредиту и задолженность по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту за последний процентный период, за исключением суммы процентов, погашенных в соответствии с п. 5.2., 5.3. договора (в случае если в течение последнего процентного периода было осуществлено частичное досрочное исполнение обязательств в соответствии с п.5.2., 5.3. договора), уплачивается заемщиком в дату окончания срока кредитования (далее – последний платеж).

Согласно Графику погашения кредитной задолженности заемщик Рязанцева Е.А. обязуется вносить ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> ежемесячно, за исключением первого платежа – <данные изъяты> и последнего платежа – <данные изъяты>

Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком Рязанцевой Е.А. исполняются ненадлежащим образом, график погашения кредитной задолженности не соблюдается.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.8 договора погашение задолженности по договору осуществляется одним из следующих способов:

путем списания без распоряжения заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору;

путем перечисления заемщиком денежных средств на счет кредитора при условии уведомления заемщика в порядке, предусмотренном договором, о реквизитах счетов, на которые должны перечисляться денежные средств во исполнение обязательств заемщика по договору.

Заемщик обязуется не позднее даты ежемесячного платежа каждого календарного месяца, а также не позднее даты окончания срока кредитования обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для исполнения обязательств по договору ( п. 3.9. договора).

Согласно п.3.10 кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору, за исключением случаев, предусмотренных в п.5.2., 5.3. договора, направляется:

- в первую очередь – на расходы кредитора по возврату задолженности по договору, в т.ч. судебные издержки;

- во вторую очередь – на погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, непогашенной в срок, предусмотренный договором;

- в третью очередь – на погашение просроченной задолженности по основному долгу;

- в четвертую очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, но не истек;

- в пятую – на погашение текущей задолженности по кредиту;

Как следует из выписки по лицевому счету, обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, своевременно и в полном объеме платежи в счет погашения задолженности по договору заемщиком не производятся.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от Рязанцевой Е.А. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> – размер задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов; <данные изъяты> - неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Руководствуясь п.7.2. кредитного договора, Банк по своему усмотрению снизил размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты>.

С учетом уменьшения размера неустойки задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов; <данные изъяты> - неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга.

Размер задолженности по кредитному договору, определенный истцом, ответчиком Рязанцевой Е.А. не оспорен, иной расчет суду не представлен.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 3.10. кредитного договора, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 7.11 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 3, или неисполнения обязанности, предусмотренной п.6.3. договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются либо принимать решение о не взыскании неустоек. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменное уведомление о принятом решении ( п.7.2. договора).

В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 70 данного Постановления по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Пунктом 71 Постановления предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая характер последствий нарушения обязательства, общий размер задолженности, трудное материальное положение заемщика, обеспечение обязательств по кредиту залогом имущества, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки по кредитному договору №.

Так, суд приходит к выводу о снижении суммы задолженности по пени по кредитному договору №, а именно: пени по процентам с <данные изъяты> до <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2. ст. 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч. 1, 2 ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Частью 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регламентировано, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В судебном заседании достоверно установлено и не оспорено сторонами, что кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Рязанцевой Е.А. предоставлен банком с целью приобретения заемщиком квартиры по адресу: <адрес>

В соответствии с договором купли – продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Рязанцевой Е.А. приобретена квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №, расположенная на 5 этаже 5 – этажного дома.

Свидетельством о государственной регистрации права <адрес> подтверждается факт регистрации права собственности Рязанцевой Е.А. на объект: квартиру, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также факт регистрации существующих ограничений (обременений) права: ипотеки в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

В соответствии с закладной №- З в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Рязанцевой Е.А. указанная квартира передана в залог Банку.

Данная закладная содержит сведения, предусмотренные положениями ст. 14 ФЗ РФ «Об ипотеке», в том числе название кредитного договора или иного денежного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения такого договора или основания возникновения обеспеченного ипотекой обязательства; указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и размера процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо условий, позволяющих в надлежащий момент определить эту сумму и проценты; указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, а если эта сумма подлежит уплате по частям - сроков (периодичности) соответствующих платежей и размера каждого из них либо условий, позволяющих определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга); 8) название и достаточное для идентификации описание имущества, на которое установлена ипотека, и указание места нахождения такого имущества; 9) подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Следовательно, в силу вышеназванных норм ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с ДД.ММ.ГГГГ квартира считается находящейся в залоге у банка.

Поскольку заемщик Рязанцева Е.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно допускала нарушение определенных договором сроков внесения очередных платежей, данные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество -квартиру, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой <данные изъяты>., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, расположенную на 5 этаже 5 – этажного дома.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу по ходатайству ответчика назначена судебная оценочная экспертиза для установления рыночной стоимости заложенного имущества в виде квартиры.

Согласно заключению экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры рыночная стоимость объекта исследования: квартиры, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой <данные изъяты>., находящейся по адресу: <адрес>, с учетом допустимого округления составляет <данные изъяты>.

Согласно пп.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а, с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену квартиры равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в заключении экспертизы, то есть в размере <данные изъяты>. (80% от <данные изъяты> руб.)

Приходя к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходит из того, что просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору Рязанцевой Е.А. допускаются регулярно, а сумма неисполненного обязательства превышает <данные изъяты> размера залоговой стоимости объекта недвижимости.

Данные обстоятельства свидетельствуют о значительности допущенных заемщиком нарушений обеспеченного залогом обязательства и соразмерности стоимости заложенного имущества размеру требований залогодержателя.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, которому в определении суда о подготовке дела к судебному разбирательству разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору и обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора, в случае систематического нарушения сроков несения ежемесячных платежей, при этом систематическим нарушением признается нарушение сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (подп. «б» п.6.2 кредитного договора).

В случаях, указанных в п. 6.1. договора, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании. ( п.6.3. договора).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении задолженности в связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору № в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Факт отправки требования о досрочном погашении задолженности подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, списком № внутренних почтовых отправлений.

Требование истца ответчиком не удовлетворено, образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, поскольку Рязанцева Е.А. не исполнила своих обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение обязательств по указанному договору обеспечивалось ипотекой в силу закона, истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой <данные изъяты>., находящуюся по адресу: <адрес>; установлении начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, на основе исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Согласно абз. 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Рязанцевой Е.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 836 768, 95 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 634, 57 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 61, 30 ░░. ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 640 000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.04.2018 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.04.2018 ░.